Потребительский кредит что это такое? - как оформить

Потребительский кредит и его виды

Потребительский кредит выдаётся банками только физическим лицам. Микрофинансовые организации специализируются на выдачи потребительских займах. Займы отличаются от кредитов на потребительские нужны условиями выдачи.

В РФ условия предоставления потребительского кредита регламентируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Потребительские кредиты различаются по цели, срокам и по обеспечению

По первому критерию различают целевые кредиты, выдаваемые под контрактную цель, например, покупку мебели. При нецелевом виде кредита денежная сумма выдаётся без выяснения причины кредита. Порой процентная ставка по целевым кредитам бывает ниже, так как существует партнёрская договорённость банка с определёнными магазинами. Например, физическое лицо хочет приобрести в кредит бытовую технику в магазине. Если между магазином и банком есть партнёрское соглашение, то клиент для оформления кредита будет направлен в отделение банка.

При обращении в банк за крупной суммой денег от заёмщика могут потребовать предоставить гарантии того, что сумма будет возвращена. В качестве обеспечения по потребительскому кредиту выступает залог или поручитель. В зависимости от суммы кредита залогом может стать автомобиль, или квартира. Поручитель – это человек, который берёт на себя обязательства по кредиту заёмщика. В тех случаях, когда заёмщик не оплачивает кредит. Банк имеет полное право, при наличии подписанного со стороны поручителя соглашения, требовать у последнего оплатить задолженность.

В отличие от МФО, банки предлагают потребительские кредиты на минимальный срок до 1 года (при первом обращении). От срока порой зависит сумма кредита и его процентная ставка. По сроку выдачи кредиты делятся на краткосрочные, выдаваемые до 1 года, среднесрочные – до 5 лет и долгосрочные – свыше 5 лет.

Условия получения потребительского кредита

У каждого банка своя политика и таким образом свои правила и условия предоставления кредита. В этом плане МФО разительно отличаются от банков лояльным отношением к клиентам.

Как правило, взять потребительский кредит может гражданин РФ, достигший на момент обращения в банк 21 года. При этом помимо паспорта с отметкой о регистрации, заёмщик должен представить справку о доходах или справку с места работы. Справка должна быть выдана на официальном бланке организации, за подписями директора предприятия и главного бухгалтера. В справке указывается позиция клиента, стаж на занимаемой в данный момент должности, и размер заработной платы. Справка с места работы нужна для анализа платёжеспособности клиента. Если это не первое обращение человека в банк и у него уже имеется опыт сотрудничества с кредитной или микрофинансовой организации, у него должна быть положительная кредитная история. История погашений, иначе кредитная история, служит наглядным примером благонадёжности клиента. Отрицательная история погашения может послужить поводом для отказа в потребительском кредите, или же кредит может быть выдан на более жёстких условиях – потребован залог, поручитель, уменьшена сумма кредита, или же срок кредита.

При повторном обращении в банк и при наличии положительной кредитной истории заёмщик имеет возможность оформить потребительский кредит с низкой процентной ставкой.

Как выбрать кредит

Прежде чем обращаться в банк за кредитом, нужно оценить свои возможности. Для начала необходимо определиться с суммой и сроком кредита. При оценке своей платёжеспособности не стоит забывать, что возвращать нужно не только взятую сумму, но и начисленные банком проценты.

Оптимальный вариант – заранее выяснить полную стоимость кредита. Данная цифра должна быть указана в кредитном договоре. В любом случае, прежде чем подписывать кредитное соглашение, его нужно прочитать и проверить не включены ли в соглашение какие-либо дополнительные платные опции, например, приобретение карты, или смс оповещение. Помимо этого не лишним будет ознакомиться со штрафными санкциями, которые последуют в случае несвоевременной оплаты кредита.

Следует тщательно проанализировать и сравнить условия по кредиту различных банков. Несмотря на наличие общих условий договора по потребительскому кредиту, в каждом соглашении есть индивидуальные условия – сумма, процентная ставка, срок кредита.

При подписании кредитного договора необходимо также обратить внимание на график погашений, а именно количество платежей, размер оплаты и периодичность оплаты. Если клиент получает зарплату в конце месяца, то лучше перенести ежемесячный платёж на конец месяца, дабы подстраховать себя. Условия досрочного погашения кредита – один из главных пунктов, на который нужно заострить внимания. В договоре могут быть отражены условия досрочного погашения, например, обязательное уведомление со стороны клиента за месяц до погашения кредита.