Банковская система, её работа и особенности

Под катом можно найти конкретные рекомендации. Предлагаю общественности пользоваться, уточнять и дополнять.

Сравнение способов: Cash, E-Money, Online Banking, Visa / Mastercard

Про номер карты… Отправителю денег необходимо знать номер карты получателя в большинстве сервисов перевода с карты на карту. Номера карты, самого по себе недостаточно, чтобы мошенники завладели Вашими деньгами. Но все же если угадать месяц и год — то в ряде случаев можно провести транзакцию, при этом ни CVC, ни имя и фамилия, ни 3DSecure не нужны. Поэтому, не стоит номер карты сообщать всем направо и налево и публиковать в открытом доступе.

О 3D Secure (3DS)… Это уже широко известная технология защиты банковских карт — предполагает подтверждение операции вводом кода из sms, одноразового кода со скретч-карты или выписки из банкомата, или платежного пароля. Аутентификация по 3DS приравнивается к электронной цифровой подписи — т.е. такую транзакцию практически невозможно опротестовать. Далеко не все карты поддерживают 3DS, т.к. технология для банков стоит нехилых денег. Вот неполный список банков, кто поддерживает 3DS.
Некоторые банки-лидеры реализуют услугу откровенно плохо. Например, ВТБ24 — чтобы активировать 3DS на карте — надо идти ножками в банк и писать заявление. Или, например, Сбербанк — чтобы получить список кодов — надо заранее об этом позаботиться и распечатать в банкомате выписку с 20 кодами. По крайней мере так было до недавнего времени.
По мнению экспертов, да и личному опыту, нормальная поддержка 3DS реализована лишь у 50% банковских карт в России.

Наличные — самый простой вариант. Но что если наличных нет: не хватило денег, забыл кошелек, негде разменять, банкомат далеко.
Электронные деньги не достаточно универсальны. Подойдут в том случае, если оба человека ими пользуются, и при том одинаковыми. Если э-деньги разные — возникает необходимость их обменять. Это становится все сложнее и дороже, и уж точно не моментально. А так перевод внутри конкретной ПС моментальный, комиссии за перевод минимальные, либо вообще ноль. Комиссии за вывод в кэш все же есть — на уровне 2-3%.
Банковский перевод не быстрый. Онлайн-банкинг предполагает, что у отправителя и получателя есть интернет-банк в любом из банков. Но даже если и так, то рассматривать этот способ как моментальный можно лишь в том случае, если у отправителя и получателя счета открыты в одном и том же банке. В противном случае перевод занимает от 1 до 3 календарных дней, комиссии разные: от фиксированных 20 рублей без %%, до 3% от суммы.
Банковская карта как средство платежа наиболее проста и понятна. Карты имеют максимальный охват и доступным любому человеку «из толпы». Visa и MasterCard уже давно придумали эквайринг, но он доступен только для компаний (и предпринимателей). Для обывателей — физических лиц — реализованы технологии безопасного перевода средств с карты одного человека на карту другого: MasterCard MoneySend и Visa MoneyTransfer (или Visa Personal Payments).

Сравнение сервисов P2P-переводов с карты на карту

Проще все увидеть на графике:

Как я уже писал, некоторые банки предлагают специальные условия по переводу средств на собственные карты (в таблице и на графике это варианты «min»). Например, «Альфа-Банк» предлагает 0.5% + 30 руб. вместо 1.95% + 30 руб. за перевод. Банк «Русский Стандарт» предлагает 0.5% + 50 руб. вместо 1.90% + 50 руб. Согласитесь, резонно пользоваться услугами тех банков, которые лицом к клиенту.

Итоги

Найти наиболее выгодные условия в той или иной ситуации можно, зная сумму перевода, тип карт отправителя и получателя (Visa или Mastercard) и банк, выпустивший карту получателя.

1. MasterCard Mobile — наиболее сбалансированный сервис, но для перевода только между картами MasterCard любых банков. Отправителю нужно регистрироваться в сервисе. Самая низкая комиссия при переводе сумм до 1000 руб. Как это ни странно, всеми хваленая система Visa не удосужилась запустить ничего подобного для своих карт (прим. авт.).
2. PayOnline — наиболее универсальный сервис. Самая низкая комиссия по переводам между картами Visa при сумму менее 500 руб.
3. Альфа-Банк — самая низкая комиссия при переводе с любой карты на карту Альфа-Банка, начиная от суммы 1000 руб.
4. Русский Стандарт — самая низкая комиссия при переводе с любой карты на карту Русского Стандарта, начиная от суммы 3000 руб.
5. Qiwi — как это ни странно, проигрывает всем, при сумме перевода более 1000 руб.
6. RuRu и Русский Стандарт — наиболее жадные при переводах менее 1000 руб.

Кому и зачем это нужно?

В каких ситуациях могут быть полезны сервисы P2P-переводов?

1. Вы оказываете услуги. Вы не предприниматель, у Вас нет с собой кассового аппарата или pos-терминала, и выписывать счета и акты Вы тоже пока не готовы — все это лишь в ближайших планах. Вы фрилансер, удаленщик, или парикмахер, массажист — да кто угодно. Вы сделали работу, нужно получить деньги, здесь и сейчас.
2. Вы решили что-то продать из старого хлама. Разместили объявление, приходит человек, все ок, Вы — отдаете свой хлам, человек — деньги. И все это надо делать одновременно.
3. Вы расплачиваетесь за всю компанию. Отдыхаете в баре или ресторане, в конце приносят единый счет. У кого-то может не оказаться сдачи или нужной суммы наличными. Другие хотели бы оплатить картой. И начинается. В итоге по карте платит кто-то один, другие скидываются наличкой, а с оставшихся было бы неплохо тоже получить денег, т.к. есть шанс, что их больше не увидим, либо они не нарочно забудут об этом.
4. Вам срочно нужно закинуть денег. Ситуации бывают разные, в т.ч. и с дорогими нам людьми. Порой просто нет времени разбираться и искать ближайший WesternUnion или Contact ни самому, ни тем более получателю перевода.
5. Вам нужно погасить задолженность по кредитной карте. Иногда бывает, что нужно закинуть денег себе. Скоро конец месяца, а тут вспоминаешь, что залез в кредитный лимит. Самое обидное, что это может быть совсем чуть-чуть, например списалась абонплата за SMS-ки. И все, если вовремя не пополнить 50 руб. — негативный кредитный рейтинг на долгое время обеспечен.

Рекомендации

1. Завести две карты двух различных банков. Например:

1. карту Mastercard “МТС Дебетовая” или “Банк в кармане” от Банка “Русский Стандарт”. Бесплатно.
2. подключить пакет услуг “Он-лайф” или “Базовый” и получить чипованую карту MasterCard Standard от “Альфа-Банка”. 800 рублей в год.

2. Внимательно изучить сервисы P2P-переводов:

• Сервис переводов от процессингового центра PayOnline. Зарегистрироваться самому, привязать свои карты и получить ссылки на оплату. Эти ссылки можно раздавать пользователям: размещать на сайте, в группе соц.сети, рассылать в email и sms — это безопасно, т.к. вместо номера карты там будет Ваш email. Итак, делаем по шагам:
  
  1. Регистрация в PayID.
  2. Привязка банковской карты.
  3. Создание страницы для осуществления переводов — Прием переводов (без указания суммы).
  Отлично! Теперь у нас есть ссылка — ее мы высылаем всем, кто должен нам денег. Кроме того, если мы забыли эту длинную ссылку, всегда можно сделать перевод по PayID — нашему email. Для этого идем на fast.payonline.ru, ищем ссылку о переводах, находим, тыкаем и видим пустую форму перевода. В блоке Получатель выбираем PayID и просто вписываем свой email.
• Сервис переводов от Альфа-Банка. Использовать для перевода средств между картами Альфа-Банка. Регистрироваться не нужно.
• RSExpress от Банка Русский Стандарт. Использовать для перевода средств между картами Банка “Русский Стандарт”. Регистрироваться не обязательно.
• MasterCard Mobile
  Для перечисления денег отправителю надо будет зарегистрироваться на этом сайте. Этот вариант самый выгодный, но и наименее удобный. Подойдет, если это предоплата и берется заранее. Либо есть время, и человек-отправитель денег расположен познать что-то новое.

Желаю, чтобы было что переводить!

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Начнем с того, что сейчас каждое кредитно-финансовое учреждение – банк предоставляет населению такую финансовую услугу, как кредит.

Кредитом в юриспруденции называют правоотношения, в которых одна сторона предоставляет деньги другой, обещающей вернуть их в срок и с некоторой доплатой. Данная доплата определяется кредитным процентом, то есть кредитной ставкой, основная часть которой контролируется Центральным Банком РФ. Так, ЦБ РФ способен ее как понижать, так и повышать, в связи с чем изменяется экономическое положение в стране. Мы берет кредит в коммерческом банке по окончательному проценту. Основная его часть – ключевая ставка от ЦБ. Коммерческий банк также добавляет к ней и свой небольшой процент.

Кредит дается банком на условиях срочности и возврата. То есть при заключении кредитного договора с учреждением клиент выбирает сроки, в которое ему удобнее всего вернуть взятые деньги. Далее при наступлении этого периода они должны быть выплачены – это срочность. Возвратным условием называют же сам процесс возврата, когда в договоре человек обязуется выплатить эти деньги назад банку.

Кредит – важная составляющая экономики, которая контролируется непосредственно банками, в том числе и ЦБ РФ. Их процент может существенно изменяться из-за скачков ключевой ставки, контролируемой ЦБ РФ.

Банковский кредит в России делиться на несколько видов в зависимости от объекта, на приобретение которого он выделяется. Так, экономика предусматривает ипотечный вид кредита для оформления кредита, автомобильный вид – для транспортного средства.

Что называется автомобильным кредитом?

Автомобильный кредит – одна из разновидностей кредита, который предоставляется населению для покупки машины. Автокредит предусмотрен в России непосредственно для физических лиц, поскольку для юридических коммерческие банки предлагают огромное количество программ для начала или же поддержки крупного бизнеса и предпринимательства.

Вторым противоположным субъектов в правоотношениях выступает производитель машины, которую человек собрался приобрести в кредит. Важно, что продавцом может выступать лишь официальный магазин производителя. Машин не может быть куплена с рук или же через посредника, все оформляется непосредственно в официальном отделении автомобильной компании. После того, как совершается покупка, компания передает автомобиль банку, теперь он является залогом того, что человек обязан выплатить банку деньги за приобретение такой техники. В период времени, пока банк держит залог до полной выплаты финансов клиентом, человек имеет по закону лишь право пользования транспортным средством и ничего более. Права на распоряжение имуществом у него появиться лишь после погашения банковского кредита. После этого человек сам распоряжается машиной. Если она ему надоела – продаст. Банк уже никакого отношения к нему не имеет.

Важный нюанс, который нужно понимать перед оформлением кредита: если деньги вдруг закончатся и нечем будет выплачивать автомобильный кредит, то человек лишиться и уплаченных ранее средств в пользу банка, и машины. Поэтому перед оформлением необходимо оценить стабильность работы человека и важность его профессии на рынке.

Все средства, которые банк выдает на приобретение транспортного средства, тратятся исключительно на машину. Других направлений быть не может, если это не потребительский кредит. Соответственно получается, что автокредит – это выдача банком средств исключительно для приобретения средства недвижимости.

Машина, которая приобретается по кредиту, обязательно подлежит страхованию, чтобы человеку не пришлось нести серьезные убытки. Если же страховка отсутствует и при этом машина сломалась или же сгорела, то человеку страхования компания ничего не возместит и не предоставит средств на ремонт. Автомобиль может оказаться непригодным к работе, а заемщику так и придется выплачивать кредит банку, который не виноват в том, что страховки не было. Сейчас все банки обязывают страховать машины, именно поэтому таких сложных ситуаций не происходит.

Также по теме интересно будет прочитать и знать: Подержанный автомобиль и автокредит - как получить + риски и последствия

Особенности автомобильного кредита?

Автокредит в России имеет ряд особенностей:

1. Его могут оформить только физические лица. Автокредит предназначен для физических лиц, которые являются законными гражданами России. Для юридического лица сейчас коммерческие банки предлагают определенные социальные программы с подбором условий, которые являются хорошим началом для открытия или развития бизнеса.
2. Продавец – официальная производительная компания. Вторым противоположным субъектов в правоотношениях выступает производитель машины, которую человек собрался приобрести в кредит. Важно, что продавцом может выступать лишь официальный магазин производителя. Машин не может быть куплена с рук или же через посредника, все оформляется непосредственно в официальном отделении автомобильной компании. После того, как совершается покупка, компания передает автомобиль банку, теперь он является залогом того, что человек обязан выплатить банку деньги за приобретение такой техники.
3. Купленный автомобиль является залогом. После того, как совершается покупка, компания передает автомобиль банку, теперь он является залогом того, что человек обязан выплатить банку деньги за приобретение такой техники. В период времени, пока банк держит залог до полной выплаты финансов клиентом, человек имеет по закону лишь право пользования транспортным средством и ничего более. Права на распоряжение имуществом у него появиться лишь после погашения банковского кредита. После этого человек сам распоряжается машиной.
4. Страховка. Машина, приобретенная по кредиту, обязательно должна быть застрахована, чтобы уберечь своего хозяина от проблем. Поскольку если даже машина сгорит или сломается, он не получит никаких страховых взносов на покрытие расходов, а деньги банку так и придется выплачивать, ведь он выделял финансы на покупку автомобиля.
5. Возможное отсутствие первого взноса, который обычно сразу покрывает значимую часть покупки. Коммерческие банки сейчас имеют в наличии множество программ, позволяющих населению не платить первоначальный взнос по кредиту.
6. Цена автомобиля выбирается не человеком, а банком. Транспортное средство приобретается на ту цену, которую банк может предоставить человеку на совершение покупки. Цена напрямую зависит от заработной платы физического лица, то есть банк заранее высчитывает, какую сумму средств способен потянуть тот или иной человек, если учитывать его официальные доходы. Наибольшее количество финансов для оформления машины получит тот человек, который имеет стабильную работу. Его профессия должна быть востребована на рынке, что означает стопроцентное нахождение работы в случае, если его уволят. Также учитывается доход всех членов семьи, поскольку они тоже участвуют в приобретении. Исходя из таких параметров, банк при учете всех сроков и заработка говорит о возможных сроках, в течение которых человек обязан оплатить взятый кредит. Сроки могут как сужаться, как и расширяться, главное помнить, что чем он дольше, тем больше денег человек переплатит.
7. Проценты по использованию автокредита. Ране в самом начале мы уже затрагивали проблему процентов. Итак, в России для населения действуют лишь коммерческие банки, существование ЦБ РФ их никак не касается. Данные коммерческие кредитно-финансовые учреждения созданы непосредственно для получения прибыли. Но так как они действуют благодаря ЦБ, им приходится учитывать его мнение. ЦБ РФ определяет ключевую ставку – основная часть кредитного процента в каждом коммерческом банке. Этот процент от выплаченной суммы будет уходить ЦБ, а остальные, которые учреждение добавит – его собственная прибыль. Окончательный процент коммерческого банка зависит лишь от поведения ключевой ставки, его движение напрямую зависит от него.
8. Возможный срок полной выплаты финансов также рассчитывается коммерческим банком при учете заработка человека и стабильности его работы. Большинство организаций сейчас требуют от своих клиентов погашения взятого ранее кредита до определенного возрастного уровня, все нюансы, касающиеся этого, прописываются в договоре физического лица и банка.

Каковы условия получения автомобильного кредита?

У каждой кредитно-финансовой организации на предоставление автокредита имеются свои условия, в целом они следующие:

1. Человек обязательно должен выступать гражданином России и иметь официальный документ, подтверждающий это. Человеку без гражданства Россия, как и любая друга страна, не выдает кредит. Все же некоторые банки диктуют свои условия и на свой страх и риск могут кредитовать иностранцев, но в этом случае сумма кредита мизерная, больше никто предоставить не сможет. Данное правило заботится о коммерческих банках, поскольку известны случаи, когда иностранцы уезжали к себе на родину, не выплатив деньги. А, чтобы найти человека из другой страны, требуется нимало усилий, особенно если страна не является партнером России и отказывается с ней каким-либо образом сотрудничать.
2. Возрастной уровень заемщика. Сейчас учреждения ставят вполне понятные возрастные рамки, вписавшись в которые можно взять кредит для удовлетворения своих потребностей. Чаще всего возраст начинается до 21 года, что обуславливается в этом возрасте наличием образования и профессии, которая может приносить стабильный заработок. Возрастная категория заканчивается чаще всего на 65 годах, когда человек выходит на пенсию и перестает работать по профессии. Даже если он продолжает копить стаж, то кредит ему не предоставят, поскольку в любой момент по состоянию здоровья он может уйти на пенсию и нечем будет выплачивать ранее взятые деньги. Возрастные рамки специально ставятся для того, чтобы сотрудничество кредитно-финансового учреждения и физического лица не доставляло лишнего неудобства. Банк заботится о том, чтобы человеку, не имеющему работу по состоянию своего здоровья или же в связи с возрастом, пришлось занимать у кого-либо финансы на оплату кредита. Такой человек просто не сможет погасить свои обязательства перед банком, поэтому учреждения следят за возрастом клиентов. Ниже 21 года нет оснований для оформления кредита, поскольку у человека нет еще в этом возрасте должного образования, чтобы получить стабильную официальную работу, которая приносит хорошую заработную плату, позволяющую взять кредит.
3. Регистрация человека. В больших городах важна и регистрация по месту жительства человека. Некоторые учреждения выдают кредит только тем людям, которые прописаны в районе нахождения коммерческого банка. Как правильно в маленьких городах и деревнях это не работает, поскольку там нет огромного количества банков и их отделений, чтобы направлять людей в другой филиал.
4. Стаж работы на последнем месте. Человеку необходимо иметь стаж около 3 месяцев работы на последнем месте, куда он устроился, чтобы получить кредит. Если же он работает там более 3 месяцев, то это расценивается кредитно-финансовым учреждением как стабильная работа, приносящая постоянный заработок. В некоторых учреждениях требуется гораздо больший стаж работы на последнем месте.
5. Доказательство заработной платы. Необходимо предоставить выписку с работы, в которой подтверждается факт постоянной выплаты заработной платы. На основании этой бумаги далее сотрудники банка рассчитывают сумму кредита и период времени, на который могут они его предоставить человеку.

Как взять автомобильный кредит без первоначального взноса?

Сейчас коммерческие банки предусматривают кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса, что подходит многим людям, которые на момент оформления не владеют крупной суммой денег, но машина нужна прямо сейчас. Отметим, что в таком случае человеку придется в процессе погашения кредита по деньгам переплатить гораздо больше, чем в том случае, если бы он внес первоначальный взнос.

Первоначальный взнос всегда является крупной суммой в виде 10-50% от покупки автомобиля. Он выступает показателем платежеспособности гражданина.

Для того, чтобы получить кредит без первоначальной ставки у человека должна быть идеальная кредитная история, в которой сотрудники банка увидят стабильную и достойную заработную плату. Это происходит потому, что в случае отсутствия первого взноса, годовые проценты по кредиту резко возрастают, чтобы его покрыть по конечной сумме.

При таком случае кредита учреждение требует не только государственную страховку, но и КАСКО. Такой вид выплатит финансы в случае, если виновником ДТП был заемщик, банк перестраховывается.

Еще одной особенностью является то, что без первого взноса банк никогда не даст кредит выше 1 миллиона рублей, поскольку он на деле не может оценить платежеспособность клиента.

Срок кредита тоже не будет превышать трех лет. При этом некоторые учреждения требуют поручителей.

Автокредит можно оформить либо в официальном автомобильном салоне, либо в банке.

Также будет интересно знать и прочиать: Взять кредит с маленькими процентами: Как лучше оформить и на что обращать внимание

Какие характеристики снижают доверие банка?

Существуют статистические характеристики, которые снижают вероятность получения кредита без первоначального взноса:

1. Наличие у физического лица несовершеннолетних детей.
2. Наличие у заемщика обязательств по алиментам.
3. Отсутствие военного билета.

Условия для приобретения кредита без первоначального взноса?

Сейчас банки предоставляют кредит без первого взноса только по расширенным условиям:

1. Гражданство России.
2. Возрастная категория, заключающаяся в рамках от 21 до 65 лет.
3. Постоянная прописка на той территории, где находится банковское учреждение, где человек собирается оформлять кредит.
4. Бумага, подтверждающая доходы, которые должны в два раза быть больше, чем взнос каждый месяц.
5. Стабильная официальная работа.
6. Стаж работы на последнем месте не менее одного года.
7. Идеальная кредитная история, в которой нет каких-либо просрочек по выплатам.
8. Отсутствие на период оформления кредитка непогашенных долгов по предыдущим кредитам.

Законодательство РФ?

1. Кредиты физическим лицам на территории России выдают исключительно коммерческие банки, деятельность которых контролируется по ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».
2. ФЗ РФ «О потребительском кредите» говорит о возможности кредита на потребительские нужды человека, в этом случае кредит ни на что конкретно не направлен, его цель – удовлетворение множества мелких желаний семьи или же одного человека.
3. ГК РФ контролирует правоотношения, которые возникают между физическим лицом и банком при оформлении кредита.
4. ФЗ РФ «О кредитных историях» говорит о нормативах и требованиях к кредитной истории физического лица при оформлении нового кредита.
5. ФЗ РФ «Об ипотеке» предусматривает возможность населения оформить кредит на приобретение квартиры.
6. ФЗ РФ «О кредитной кооперации» контролирует процесс образования кредитно-финансовых учреждений на территории России.
7. Указание ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» говорит о нормативах и требованиях к правоотношениям, возникающим между кредитором – банком и физическим лицом.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.

Юристы и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

Что касается вопроса о том, нужно ли брать автокредит или нет, у этого вопроса есть две перспективы. Во-первых, хотите ли вы оплатить большую часть стоимости покупки авансом, а во-вторых, удобно ли вам ежемесячно выплачивать проценты по кредиту.

Многие люди берут автокредит именно потому, что им не нравится отдавать всю сумму сразу. Автомобили стоят дорого, и если вы отдаете так много денег авансом, у вас останется немного средств на непредвиденные времена. Может потребоваться неотложная медицинская помощь, семейное мероприятие или образование ребенка, и в такие моменты деньги могут пригодиться.

Использование автокредитов является очень удобным решением, чтобы получить автомобиль, не опустошая ваш карман значительно.

Также интересно будет прочитать и знать: Банк против - как сделать чарджбек: Какой порядок обжалования отказа

Что такое автокредит

Автокредит - это кредит, который человек берет для покупки автомобиля. Автокредиты, как правило, структурированы как кредиты в рассрочку и обеспечены стоимостью приобретаемого транспортного средства. Если у вас недостаточно сбережений, чтобы позволить себе купить автомобиль, но вы можете позволить себе погашать кредит ежемесячными платежами, вы можете рассмотреть возможность использования автокредитов для финансирования ваших новых колес.

Прежде чем брать кредит на поддержанный автомобиль, посмотрите на свое финансовое положение, чтобы убедиться, что у вас достаточно дохода для покрытия ваших ежемесячных расходов на проживание.

Если вы хотите взять кредит на поддержанный автомобиль, то необходимо учесть общие затраты на финансирование автомобиля, а не только ежемесячный платеж. Важно сравнить различные планы платежей, как для ежемесячного платежа, так и для общей суммы платежей, требуемых, например, для покупки в кредит на 48 месяцев / 4 года и на 60 месяцев / 5 лет. В целом, более длительные контракты означают более низкие ежемесячные платежи, более высокие общие финансовые расходы и более высокие общие затраты. Убедитесь, что у вас будет достаточно дохода, чтобы сделать ежемесячный платеж в течение всего срока действия финансового контракта. Вам также необходимо будет учесть стоимость страховки, которая может варьироваться в зависимости от типа автомобиля, который вы покупаете, и других факторов.

Что необходимо знать об автокредитовании

На сегодняшний день автокредитование является наиболее востребованным видом банковских продуктов для населения. Что касается банков, автокредитование является наиболее сбалансированным кредитным продуктом с точки зрения доходности и риска. Поэтому банки заинтересованы в расширении своего участия на этом рынке. В настоящее время на российском рынке автокредитования существует множество различных предложений. Существует несколько видов автокредитования в зависимости от потребностей и финансовых возможностей потенциальных заемщиков:

• * 1. Схемы выкупа и обмена,
• * 2. Классические автокредиты,
• * 3. Автокредитование без первоначального взноса,
• * 4. Факторинг,
• * 5. Экспресс-кредитование автомобилей.

Количество автокредитов, предлагаемых банками, увеличилось более чем в 8 раз за последние 10 лет. Однако в две тысячи четырнадцатом году российский рынок автокредитования столкнулся с замедлением темпов роста, ростом процентных ставок по автокредитам и естественным снижением потребительского спроса. Причины рецессии включают в себя сложную экономическую ситуацию, обесценение рубля, сокращение реальных доходов, рост долговой нагрузки на население и высокую стоимость обслуживания для автовладельцев. Спрос может возрасти с помощью государственной помощи и доступных автокредитов.

Что необходимо сделать перед получением автокредита

Есть несколько вещей, которые вы должны сделать, прежде чем ступить в автосалон. Первый - это рассчитать свой ежемесячный бюджет и выяснить, сколько денег у вас осталось на оплату автомобиля.

Эмпирическое правило 20-4-10 - хорошее сочетание для начала. Это означает, что 20% первоначального взноса, 4-летний срок кредита и ваши транспортные расходы должны составлять не более 10% вашего валового дохода (включая оплату кредита, страховку, газ и техническое обслуживание).

Прежде чем начать искать кредит, дважды проверьте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет. Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно с нескольких онлайн-сайтов.

Ищите любые ошибки и оспаривайте их, если есть какая-либо устаревшая или ложная информация. Быстрый способ улучшить свой кредитный рейтинг - и получить более высокую процентную ставку по автокредитам - это снизить уровень использования кредита. Это отношение баланса вашей кредитной карты к вашему доступному кредиту. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше будет ваш счет, поэтому убедитесь, что этот показатель ниже 30%. Быстрое и простое решение состоит в том, чтобы оплачивать свои кредитные карты дважды в месяц, а не в конце платежного цикла.

Также интересно будет прочитать и знать: Капитализация вклада - что это такое и как она делается на практике

Как получить автокредит

Для оформления автокредита в банке вам необходимо будет собрать следующую документацию: документ, удостоверяющий личность гражданина, справка о доходах, заполненная анкета (предоставляется работником банка), ксерокопия трудовой книжки и водительские права.

Может возникнуть ситуация, в которой кредитор может попросить для оформления ИНН и ксерокопию паспорта жены/мужа. Стоит отметить, что у банков большее доверие вызывают семьи с детьми, по сравнению с теми, кто не формирует "ячейку общества".

Заявление на кредит – это анкета по форме кредитора. Она может быть заполнена в самом отделении банка, либо через интернет на официальном сайте банка. Можно сказать, что анкета - это необходимые сведения о заемщике. Но, как правило, отказ в предоставлении автокредита заключается в неверном заполнении банковской анкеты. В заявлении необходимо по возможности написать максимально правдивые сведения о себе. Не нужно преувеличивать или преуменьшать свои доходы, умалчивать свою кредитную историю или некоторые моменты вашей биографии, а так же причислять себе имущество, которым вы не обладаете. Вся записанная информация довольно легко отслеживается кредитором.

Также кредиторы могут предложить вам экспресс-кредит. Его суть состоит в том, что банк быстро рассмотрит ваше заявление и выдаст необходимые средства. Если вам подходит данный способ, то вам придется собрать всего 3 документа: документ, удостоверяющий личность, водительские права и оформленную анкету кредитора. За быстрый процесс обработки заявки нужно будет заплатить повышенной процентной ставкой.

После выполнения данных действий, заемщику нужно будет дождаться, когда банк проведет все необходимые проверки. Данная проверка поданной документации может занять от пяти минут (если вы воспользовались услугой "экспресс-кредит") до нескольких суток. Как правило, проверка включает в себя рассмотрение скоринговой системой (определенная программа, которая позволяет определить платежеспособность гражданина) и анализ документации самим кредитным специалистом.

Если кредитор вынес заключение по предоставлению автокредита в пользу заемщика, то он имеет от двадцати шести до ста восьмидесяти дней на то, чтобы точно определить нужный автомобиль и составить кредитный договор на его приобретение.

Если банк сочтет заемщика недостаточно платежеспособным, то он может предложить найти поручителей. Эти люди будут нести ответственность своим бюджетом, если у заемщика будут определенные сложности с финансами.

Как устроен автокредит?

Как и почти любой кредит, автокредит состоит из двух отдельных частей: основной суммы и процентов. Основным является сумма денег, которая одолжена и определяется стоимостью транспортного средства. Например, если вы используете автокредит для покупки подержанного грузовика стоимостью 100 000 рублей, то основная сумма для вашего кредита также будет равна 100 000 рублей. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже основная сумма автокредита, что означает более низкие затраты для заемщика и меньший риск для кредитора.

С другой стороны, проценты - это сумма денег, которую кредитор взимает с вашей суммы. По сути, это «стоимость» кредита или то, сколько кредитор берет с вас за привилегию одалживать деньги. Как правило, проценты выражаются в виде процентной ставки, которая составляет определенный процент от основной суммы за определенный период времени.

Чтобы вернуться к предыдущему примеру, если этот автокредит в размере 100 000 рублей предоставляется с 5-процентной годовой процентной ставкой, то в течение целого года сумма кредита будет составлять 5000 рублей. Таким образом, при использовании автокредитов необходимо узнать истинную стоимость кредита.

Автокредиты, как правило, структурированы как ссуды в рассрочку, что означает, что ссуда выплачивается в виде серии регулярных (обычно ежемесячных) платежей. Типичный автокредит будет иметь срок от 36 месяцев (3 года) до 60 месяцев (6 лет). Чем дольше срок погашения кредита, тем больше сумма начисляемых процентов и тем больше общая стоимость кредита. Однако автокредиты с более длительными сроками обычно будут иметь более низкие ежемесячные платежи, поскольку каждый платеж будет представлять меньшую долю от основной суммы кредита.

Большинство автокредитов также амортизируются, что является довольно стандартным для кредитов в рассрочку. При погашении ссуды каждый произведенный платеж идет как на основную сумму, так и на проценты. Это гарантирует, что каждый произведенный платеж идет на погашение предоставленной суммы. Кроме того, амортизация делает кредиты немного дешевле; Поскольку каждый платеж выплачивает основную сумму, сумма, начисляемая в процентах, также уменьшается.

Также будет интересно прочитать и знать: Как частное лицо может купить себе акции и получать с этого доход

Плюсы и минусы автокредита

Автокредиты считаются хорошим решением, когда нужно купить автомобиль, если у вас нет необходимых средств для оплаты одного аванса. Это не единственное, что нужно знать перед оформлением кредита, поэтому важно проанализировать все плюсы и минусы объективно. Лучше знать заранее о всех неприятностях, с которыми вы можете столкнуться, чем быть неподготовленным к некоторым ситуациям после покупки автомобиля.

• Плюсы

1. *Покупателю не нужно платить всю стоимость целиком - очень редко, когда потребитель может купить автомобиль и погасить всю сумму во время покупки. Получение кредита на подержанный автомобиль позволяет потребителям иметь доступ к транспортному средству, в котором они нуждаются и / или хотят, при оплате стоимости с течением времени.
2. *Увеличение кредитного рейтинга - для тех, кто пользуется кредитом ответственно и своевременно производит платежи, автокредит подержанного автомобиля может быть хорошим способом повышения кредитного рейтинга. Сильная история платежей увеличивает кредитный рейтинг человека, что пригодится человеку в будущем.

• Минусы

1. *Это еще один ежемесячный платеж - средний человек имеет различные финансовые обязательства, которые должны выплачиваться каждый месяц. При учете платежей за аренду / ипотеку, кредитные карты, а также любые другие студенческие или личные займы, оплата автомобиля - это больше денег, которые необходимо выплачивать каждые 30 дней. Отказ от этой дополнительной оплаты может облегчить значительную финансовую нагрузку для многих потребителей.
2. *Более высокие процентные ставки - при сравнении процентных ставок с другими обычными кредитами ставки по кредитам на подержанные автомобили обычно выше. Эта более высокая процентная ставка напрямую переводит на более высокий ежемесячный платеж для потребителя.
3. *Амортизация - Транспортные средства являются одними из наиболее быстро амортизируемых активов, которые покупатели могут купить. Как правило, транспортное средство теряет ценность быстрее, чем выплачивается кредит, в результате чего автомобиль стоит меньше, чем причитается.

Покупатели, делающие покупки подержанного автомобиля, должны рассмотреть все плюсы и минусы, упомянутые выше, прежде чем принимать решение о выдаче автокредитов на подержанный автомобиль.

Что делать, если вы не успели оплатить кредит

Если вы опоздаете с платежом, немедленно свяжитесь с вашим кредитором. Многие кредиторы работают с людьми, которые, по их мнению, смогут расплатиться в ближайшее время, даже если немного опоздают. Вы можете попросить отсрочку платежа или пересмотр графика платежей. Иногда кредитор может согласиться изменить ваш первоначальный договор. Если они это сделают, получите это в письменном виде, чтобы избежать вопросов позже.

Какие могут быть риски при оформлении автокредита в банке

Оформление кредита в банке составляется на большую сумму, и необходимо быть достаточно сосредоточенным и внимательно проверять все условия, чтобы в результате займы не стали тяжелой ношей для заемщика. Риски кредитов на автомобиль можно разделить на некоторые подгруппы:

• *Мошеннические схемы. Обман происходит таким образом: гражданин, которому необходимо оформить автокредит собирает необходимую документацию и идет с ней отделение банка. Спустя некоторое время ему отказывается в предоставлении данной услуги, и гражданин занимается поиском другого кредитора. В это время его документацию копируют, делают поддельную подпись и составляют договор о предоставлении кредита.

Сразу же гражданину будут поступать сообщения о том, что ему нужно выплатить задолженность, и, как правило, вся эта история закончится разбирательством в суде. Работник, который совершил подлог, в течение всего этого может просто уволиться, и средства возвратить не получится. Гражданину необходимо будет доказать, что в действительности кредит не был получен, так как заявление в отделении банке хранится, а определить оригинальность подписи сложно.

Стоит отметить, что не следует приходить за автокредитом к ненадежным кредитным организациям со странным адресом и некачественным сайтом. Не нужно высылать туда информацию о себе, в особенности отсканированную документацию. Применять данную информацию в мошеннических целях довольно просто, а доказать то, что вы правы будет тяжело.

• *Остальные, более сложные мошеннические схемы касаются оформления договора об автокредите: в договоре крупным шрифтом прописывается основная процентная ставка и по ней высчитывается сумма ежемесячной оплаты. Маленьким неприметным шрифтом в документ вносятся разнообразные оплаты, комиссии и так далее. Добавочные условия в результате способствуют немалому приросту переплаты, и автокредит может стать почти не погашаемым.

Все непонятные условия банковского договора следует разобрать сразу же. Необходимо получить чёткий и понятный ответ на вопрос о том, сколько же в действительности нужно будет заплатить за кредит. Если подсчитать вместе все ежемесячные платежи, то вы определите окончательный размер переплаты и сможете сравнить его со стоимостью транспортного средства. Даже несложные расчеты могут помочь вам определить, выгодные ли условия предоставляет кредитор. Для получения лучшего результата следует показать договор опытному юристу и тщательно разобрать с ним все неясные пункты.

• *Вы можете столкнуться с изменением процентов в одностороннем порядке. Сначала кредитор фиксирует среднюю процентную ставку, к примеру, в 17 процентов годовых. Заемщику подходят данные условия, и он ставит свою подпись в договоре, не принимая во внимания 1 важное условие: кредитор вправе изменять ставку в зависимости от сложившейся экономической ситуации. Данное условие дает право кредитору повысить ставку, например, до 20 процентов, когда он пожелает.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.

Юристы и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

Чаще всего те или иные услуги в банковской сфере продлеваются с сохранением условий и на тот же срок, на который эти услуги были оформлены первоначально.

Тем не менее, важно своими же силами изучить, что такое пролонгация, как она работает и какие виды данного процесса существуют в банковских финансовых организациях.

Разновидности пролонгаций. Что считается пролонгированием договора

Всего на данный момент существует два основных вида пролонгации банковских услуг:

1. Автоматическая пролонгация, при которой присутствие клиента в этом процессе не является обязательным. Банковское учреждение при в случае проведения автоматической пролонгации производит данную процедуру своими собственными силами, причем банк делает это не тех условиях и в тех самых сроках, которые были отмечены в договоре между ним и клиентом. Именно автоматическая пролонгация позволяет значительно сэкономить личное время как банка, так и его клиента. Любые ключевые условия при этом будут оставаться точно такими же, какими они были в изначальном варианте.
2. Неавтоматическая пролонгация. При таком виде пролонгации человеку, являющемуся клиентом банка и держателем вклада (или же иного банковского продукта) необходимо будет лично приходить в банковское отделение для того, чтобы оформлять дополнительные соглашения к уже имеющейся услуге. Подобный способ совершения пролонгации на данный момент практически нигде и никакими банковскими учреждениями не практикуется из-за его неудобства и сложностей.

Крайне важно и даже обязательно учитывать и то, что автоматическая пролонгация происходит в тех случаях, когда человек, являющийся клиентом банка, не требует от банковского учреждения вернуть денежные средства в сроки, установленные заключенным договором. В таком случае банк будет заниматься продлением сроков самостоятельно. Именно этот момент и является одним из главных преимуществ заключенного договора, ведь, как уже было отмечено выше, этот момент позволяет существенно сэкономить личное время обеих сторон договора.

Помимо всего прочего, в случае проведения автоматической пролонгации ставка по процентам в открытом вкладе будет устанавливаться на основании в полном соответствии с теми ставками банка, которые действуют на данный момент. Что же касается депозитов, то они тоже будут продлеваться на сроки, которые были указаны в заключенном договоре, или, если подобных отметок в договоре нет, на первоначальный срок.

Что же касается дополнительных условий, к которым можно отнести, к примеру, капитализацию или же пополнение процентов, то они всегда, даже после совершения нескольких процедур пролонгации банковского продукта, будут оставаться все теми же самыми. Это основное правило того, как делается пролонгация вклада.

Возможные и вероятные условия для проведения автоматической пролонгации

В случае оформления вклада в банковском учреждении потенциальному клиенту необходимо, в первую очередь, подробно изучить все те документы, которые банковское учреждение даем ему на подпись. В таком случае отдельным и имеющим особую важность пунктом (также он может быть представлен отдельным дополнительным договором) будут являться условия совершения автоматической пролонгации, а также отметка о том, что пролонгация является частью оформленного банковского продукта.

Однако тут следует учесть, что автоматическая пролонгация является не обязанностью клиента банка, а прямой его обязанность. В тот день, когда действие заключенного договора будет завершено, клиент будет иметь полное право на то, чтобы распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению.

Во время подпоясывания каких-либо документов, регламентирующих автоматическую пролонгацию, необходимо обращать отдельное внимание на такие условия предоставления этой услуги, как:

1. Возможное максимальное количество совершаемых автоматических пролонгаций по вкладу. В том случае, если в заключаемом договоре отмечено, сколько именно раз может быть пролонгирован вклад, то после достижения максимального количества пролонгаций все денежные средства клиента будут перенаправлены на стандартный депозит со стандартными и, чаще всего, небольшими ставками по процентам, которые не принесут прибыли.
2. У автоматической пролонгации есть свои собственные сроки. А этот момент говорит о том, что в случае завершения действия договора, являющего основным, этот же самый договор продлевается на сроки, отмеченные в качестве сроков автоматической пролонгации. В большинстве случаев данные сроки (действие начального договора и пролонгация) будут совпадать. К примеру, если между клиентом и банком был заключен договор на один год, то и срок пролонгации будет равен одному году. И при этом не будет так важно, на какие сроки может быть сделана пролонгация, ведь в большинстве случаев ее сроки идентичны тем, что изначально выбрал клиент банка.
3. Еще один важный момент, на который необходимо обратить внимание – это процентная ставка и ее условия. Условия для пролонгации, прописанные в дополнительных соглашениях, могут по некоторым параметрам отличаться от тех условий, что были прописаны по изначально оформленному вкладу. А из этого следует, что в случае автоматической пролонгации, если это было отмечено в договоре, изменится и процентная ставка. Например, если речь идет о вкладе, который был открыт под 7,5 процентов годовых, для пролонгации установленная ставка буде т равна 6 процентам. Это говорит о том, что через определенное количество времени вклад, если это прописано в договоре, начнет приносить немного меньше денег, чем при первоначальном открытии.
4. Вне зависимости от первоначальных условий автоматической пролонгации, во время срока действия оформленного вклада ставка по процентам будет точно такой же, какой она была отмечена в рамках заключенного договора. Она остается точно такой же вплоть до полного завершения договора.
5. Капитализация процентов. Еще один важный момент касается капитализации вкладов. Доход от депозита можно значительно или хотя бы заметно увеличить с помощью капитализированных процентов, заработанных на время существования вклада и перечисленных к главным средствам по оформленному вкладу. Именно этой суммой начисленных денежных средств по процентам в итоге клиент банка может распоряжаться по собственному усмотрению. При всем при этом можно вывести все проценты на свою карточку или же переложить их депозитный открытый счет в тот день, когда сроки действия договора будут закончены. Также эти же деньги можно просто оставить на первоначальном вкладе и не трогать их, и тогда следующая автоматическая пролонгация будет происходить уже с учетом прибавления этих самых процентов. Однако важно отметить и то, что человек не имеет никаких прав на то, чтобы снять эти проценты после или до проведения пролонгации без потери некоторой части денежных средств, если что-либо иное не было предусмотрено в рамках заключаемого договора.
6. В том случае, если пролонгация по вкладу не была назначена, банк в день завершения действия договора должен будет перевести все начисленные и накопленные денежные средства, а также всю заработанную сумму на имеющийся у клиента депозитный счет с самыми маленькими процентами. И тогда клиент банка будет иметь право на то, чтобы свободно снимать и использовать денежные средства без какой-либо потери денежных средств, если что-либо иное не было предусмотрено в рамках договора.
7. Следует помнить о том, что банки постоянно улучшают, меняют и расширяют линейку имеющихся у них продуктов, включая также продукты по вкладам. При этом аналогичных или примерно похожих продуктов у одного и того же банка может быть несколько, однако обычно сроки действия этих линеек могут быть ограниченными. Поэтому, в том случае, если условия по выбранному и имеющемуся на данный момент договору вклада были перенаправлены банков в область архива, пролонгировать договор банковское учреждение будет уже не в состоянии и не в компетенции. В таком случае все деньги точно также будут перенаправлены на депозитный клиентский счет.

Вне зависимости от условий и ситуации, когда дата закрытия счета будет приближаться, клиенту банка необходимо будет дополнительно уточнить у специалистов банковского учреждения все возможные и доступные на данный момент варианты проведения пролонгации. Также клиент имеет право на то, чтобы просто закрыть счет, расторгнуть договор, а после всего этого просто забрать все деньги, что находятся в банке.

Способен ли банк поменять условия пролонгации. Что вообще можно пролонгировать?

Так как сейчас ситуация в финансовой и банковской сфере на территории России подвергается постоянным изменениям, банковские организации очень часто занимаются изменением процентных ставок по тем клиентским депозитам, что есть у них в распоряжении. Более того, далеко не во всех случаях банковские учреждения со всей ответственностью и установленным в рамках договора способом уведомляют своих клиентов о том, что условия депозита и процента были как-либо изменены в лучшую или же худшую для клиента сторону.

Некоторые банки, конечно же, могут дополнительно проинформировать клиента о проведенных или планирующихся изменениях по вкладу и пролонгации в рамках созданного и использующегося для накопления депозитного счета. В большинстве случаев банки уведомляют своих клиентом о чем-либо с помощью E-mail или SMS рассылки. Тем не менее, согласно практике и исследованиям, подобные действия происходят очень и очень редко.

Для того, чтобы клиент мог максимально эффективно обезопасить самого себя от возможных нежелательных изменений процентной ставки, он может применять для своих расчетов самые разнообразные документы, а также разные онлайн-инструменты. К подобным инструментам можно отнести онлайн-банкинг, специализированный калькулятор, а также иные варианты механизмов, если они способны просчитать и выдать необходимую информацию по процентам, вкладу и безопасности в целом.

Несколько ключевых особенностей банковских вкладов с пролонгацией. Как составляется соглашение к договору на пролонгацию?

Если рассматривать автоматическую пролонгацию и ее действие со стороны банка, важно учесть и определить некоторые особенности данного процесса, которые будет полезно и крайне важно знать клиенту банковского учреждения.

К ключевым особенностям пролонгации денежного счета в банковском учреждении можно отнести следующие моменты:

1. Автоматическое продление, инициированное личного банком или банковским учреждением, может также стать причиной для перевода денежных средств на счета клиента. Этот момент позволяет избегать потери всех накопленных процентов по вкладу в случае разрыва продленного договорного соглашения между банком и клиентом.
2. Банковская организация, вне зависимости от продукта и условий его предоставления, имеет полное право на то, чтобы самостоятельно, в одностороннем установленном порядке просто-напросто поменять ставку по процентам. Подобные действия в большинстве случаев приводят к тому, что банковский продукт перестанет быть настолько выгодным, каким он был на момент его оформления и первого срока действия.
3. В случае разрывая соглашения о пролонгации клиент в большинстве случаев потеряет все те проценты, которые были начислены ему за очередной срок действия вклада.

Из всего этого можно сделать вывод о том, что пролонгация, являясь банковской финансовой процедурой, может отличаться и быть уникальной из-за ее особенных недостатков и преимуществ.

Несколько советов от вкладчиков

На самом деле советов не очень много, однако все они являются важными и необходимыми. Вот лишь некоторые из них:

1. Крайне важно следить за тем, какие сроки предоставляются в рамках пролонгирования, ведь именно от этого будет зависеть сохранность всех тех процентов и денежных средств, которые были начислены в рамках пролонгации.
2. В некоторых случаях в договоре о предоставлении услуги пролонгации могут проводиться несколько раз, однако, если человек не будет следить за своими сбережениями, с каждой новой пролонгации сумма начисляемых денежных средств будет все меньше и меньше.

Преимущества и недостатки пролонгации в банковских учреждениях

К основным преимуществам пролонгации, проводимой в отношении вкладов в банковской сфере, можно отнесли следующие моменты:

1. Удобство в использовании, как уже было отмечено выше, автоматическая пролонгация работает без привлечения сил, времени и помощи клиента банка.
2. В ходе действия пролонгации нет никакой процентной потери, так как пролонгация происходит автоматически и оптимальные для этого сроки.
3. Нет никакой необходимости в том, чтобы ради совершения пролонгации посещать офис банка или же заниматься переоформлением целого пакета документации.
4. У клиента банка есть возможность посредством пролонгации продлевать продукт на максимально выгодных условиях, причем это возможно даже в том случае, если в линейке имеющихся банковских вкладов нет никаких соответствующих программ по вкладам.

Однако необходимо также отметить и некоторые недостатки проведения пролонгации. К основным недостаткам можно отнести следующие моменты:

1. Вне зависимости от ситуации в банке, общая экономическая нестабильность на территории государства может стать причиной ухудшения процентов по вкладу между периодами пролонгациями. Кроме того, эта же нестабильная обстановка в стране является или может быть препятствием того, что в определенный срок вклад будет автоматически продлен по той же самой ставке, по которой он был открыт изначально. При всем при этом именно за клиентом будет оставаться обязанность и право на то, чтобы досконально узнать условия своего вклада с подключенной к нему автоматической пролонгации. Это, в свою очередь, может стать при правильном получении информации гарантией того, что клиент снимет денежные средства и закроет вклад еще до того, как ситуация ухудшится. Конечно же, при этом клиент может создать какую-либо иную программу для формирования и автоматического проведения пролонгации.
2. Также, вне зависимости от ситуации на рынке и в общей экономике на территории государства, у клиента всегда есть хотя бы небольшая вероятность того, что он потеряет проценты по своему вкладу при его пролонгации. В том случае, если вклад был оформлен на один календарный год, то все начисленные по нему проценты за этот период можно будет получить полностью, однако это же самое нельзя отнести ко второму году существования вклада при его повторном автоматическом пролонгированни. Более того, всегда есть вероятность того, что после повторного и последующих процессов пролонгирования вклада, если клиент решил вдруг по каким-либо причинам отказаться от вклада и забрать деньги, проценты по такому вкладу будут просто-напросто аннулированы.

Из всего этого можно сделать вывод о том, что, несмотря на все существующие и достаточно важные недоставки пролонгации, преимуществ у данного процесса всего равно будет в несколько раз больше, особенно если речь идет о продолжительной пролонгации без изымания денежных средств.

Важно! По всем вопросам о проведении и условиях пролонгации, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.

Юристы по вопросам банковского сектора, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

Кредит является одним из видов займов и подразумевает передачу денежных средств одним лицом другому взамен за их возврат в определенный срок с процентами. Для кредитов свойственен не единовременный займ-отдача, то есть когда лицо, например, берет денежные средства, а потом возвращает полную сумму с процентами. Кредит подразумевает, что сумма будет возвращаться постепенно в течении определенного времени (например, в течение года каждый месяц).

Кредит по своей сути похож на многие другие займы, либо является их видом. Например, ипотека по сути тоже является кредитом, только целевым, где цель будет являться ипотека (об этом мы еще поговорим ниже). Поэтому любой кредит всегда будет являться займом, но не всегда займ будет являться кредитом.

Так, что такое кредит и кому он может быть выдан? По сути кредит позволяет получить денежные средства здесь и сейчас, не ожидая различных накоплений. Это действительно удобно в том случае, когда хочется что-то купить, либо срочно нужны деньги. Минусом же, естественно, будет являться наличие процентов, которые необходимо будет выплачивать. По сути вы покупаете деньги за еще большие деньги, но с возможностью их предоставления через определенный период или частями.

Стоит понимать! Кредиты по идее могут выдаваться любым гражданам без каких-либо особый ограничений в статусе. Но тут стоит другой вопрос: какой кредит сможет получить конкретный человек.

В большинстве своем все зависит от платежеспособности гражданина. Если, например, у гражданина доход составляет 100 тысяч рублей в месяц, то он вполне может взять кредит на 1 миллион рублей. Но, что если у гражданина доход 20 тысяч рублей в месяц и он требует тот же 1 миллион рублей? Тут дело обстоит совсем по-другому, банку невыгодно давать кредиты лицам, в которых они не уверены. Таким образом, такой кредит будет подкрепляться, например, залогом, который будет составлять этот миллион рублей или выше.

В итоге мы получаем, что некоторое деление у банка все же есть, и кредит выдается все же не всем. В первую очередь вы можете рассчитывать свои шансы, исходя из того, насколько вы платежеспособны по кредиту. Даже кредит на 5 тысяч рублей выдаст не любой банк, если у человека вообще нет официального дохода и ничем подкрепить имущество.

Тем не менее, не стоит забывать, что существуют сторонние организации готовые предоставить и более весомые суммы даже без залога, но они отличаются повышенными процентами. Кроме того, такие организации далеко не всегда разрешают проблемы цивилизованными способами, поэтому стоить быть аккуратным и лучше воздержаться от таких кредитов и не брать их без должной обоснованности.

Куда нужно обратиться, для получения кредита?

Место обращение зависит от самого вида кредита. Если вы берете обычный кредит, то стоит обратиться в кредитный отдел банка. Таким образом, дело остается лишь в том, какой банк выбрать, исходя из его условий.

Если же вы берет микрозайм, то его предоставляют обычно не банки, а организации вроде КПК или МФО. Соответственно идти нужно в данные организации. Опять-таки не стоит брать микрозаймы без должной мотивации, так как они обладают очень невыгодными условиями.

Существует также кредиты на покупку определенного товара. Например, вы пришли в магазин и захотели купить телевизор. Часто в таких магазинах есть специальные кредитные отделы, которые предоставляют вам эти кредиты. Таким образом, можно не идти в банк за получением кредита, а просто получить кредит в этой же организации. Здесь стоит обратить внимание, что несмотря на удобство такой услуги, она иногда бывает дороже, чем обычный кредит.

Если вы берет, например, ипотеку, то опять же стоит обращаться в банк в ипотечный отдел. Таким образом, куда нужно обратиться для получения кредита зависит от самого кредита.

В случае, если вы просто прибегаете к займу, то это может быть любой лицо. Например, займ может осуществляться и у вашего друга, таким образом, обращаться стоит к нему.

Помните, что прежде чем обратиться к тому или иному лицу или банку, стоит обратить внимание на тот факт, насколько будет выгоден вам этот займ или кредит. Например, если вам нужно занять 10 тысяч рублей, то возможно легче занять его у друзей, так как, скорее всего, с ними можно будет договориться без процентов, либо с процентами гораздо меньшими, чем в банке. Если же вам нужна весомая сумма на покупку квартиры, то лучше обращаться по ипотеке, так как обычный кредит здесь может выйти гораздо дороже. Если у вас нецелевой заём, то, соответственно, лучше обратиться в обычный кредитный отдел банка.

Какие организации и компании занимаются кредитами?

Условно такие организации можно разделить на две большие группы: банки и другие организации (КПК, МФО и др.).

Первая группа поддерживается государством и имеет определенное нормативно-правовое регулирование. Банки обычно имеют широкую сферу продажи-покупки денежных средств. В некоторых банках даже можно получить кредит в другой валюте. Банки обычно отличаются более высокой надежностью и зачастую более выгодными условиями. Тем не менее, вы банках бывает сложнее получить кредит из-за того, что банки подстраховываются, дабы не попадать в сложные ситуации, когда кредит плательщик по кредиту больше не способен платить кредит.

Вторая группа является более частной, она тоже имеет кое-какое нормативно правовое регулирование, но поддерживается, скорее, общими правилами Гражданского кодекса о займах, и также некоторыми частными федеральными законами, которые регулируют больше саму организационно правовую форму и права и обязанности (ФЗ «Об ООО», ФЗ «О микрофинансовых организациях» и др.). Такие организации обычно предоставляют кредиты на более легких условиях (можно даже не иметь дохода), тем не менее отдавать этот кредит сложнее чем в банке, так как здесь всегда более высокие проценты. Зачастую данные организации предоставляют микрозаймы примерно до 50-100 тысяч рублей.

Нельзя не упомянуть случаи, когда займы и кредиты предоставляются компаниями вне рамок постоянной деятельности. Например, компании могут покупать облигации, либо предоставлять кредиты другой компании на определенной цели. Такие ситуации являются частными и касаются, скорее, не потребительской сферы, а коммерческой (бизнес-сферы).

Отличия ссуды, ипотеки, кредита и займа

Чтобы полностью структурировать понятие о займах и кредитах, нужно разобраться в чем отличия ссуды, ипотеки, кредита и займа.

Итак, общим понятием для всех этих видов является заём. Это обобщенное понятие, в которое входят и ссуды, и кредиты, и ипотеки.

По сути заём и есть предоставление денежные средств другому лицо на определенный срок. Таким образом, здесь одно лицо предоставляет денежные средства другому лицу, а другое лицо предоставляет эти денежные средства обратно через определенный период.

Стоит знать! Заём может быть, как кредитом, так и обычным долгом перед соседом. Поэтому заём и является таким обобщенным понятием, под которое подпадают практически все потребительские долговые обязательства.

Далее более узким понятием является ссуда. Ссуда – это предоставление денежных средств на определенный период, а их возврат, как правило, предоставляется дробно (по месяцам). Ссуда может быть, как процентной (кредит), так и беспроцентной. Таким образом, понятие ссуда может быть шире, чем кредит. Многие называют ссуду беспроцентным кредитом, но это понятие немного неправильное с юридической точки зрения. Так как ссуда может быть и процентной.

Чаще всего ссуды предоставляются либо на определенные цели выгодные займодавцу, либо осуществляется каким-либо партнером. То есть чаще всего выгода состоит не в получении денежных средств за предоставленный заём, а в чем-либо другом. Тем не менее, существуют и такие ссуды, когда она предоставляет без иной выгоды на беспроцентной основе.

Далее в данной иерархии идет кредит. Кредит являются частным понятием от ссуды. Обыватели обычно смешивают понятие процентной ссуды и кредиты, подразумевая одно и то же. В принципе на практике почти всегда так и есть, но мы уже разобрались, что с формальной точки зрения это все же неправильно. Как мы уже разобрались, кредит предоставляются под проценты. Фактически можно сказать, что при предоставлении кредита, банк или иная организация продают определенную денежную сумму, за еще большую сумму, но с ее постепенным возвратом.

И последняя категория называется ипотекой. Ипотека – это по сути целевой кредит, которые предоставляется на покупку недвижимости. Здесь могут быть предусмотрены иные условия, которые не предоставлялись бы по кредиту. Например, может быть предоставлен более низкий процент, либо возможность отсрочки на большие периоды и др. В рамках целевых кредитов могут быть и иные виды, например, кредит на покупку бытовой техники, кредит на покупку машины и др.

Итак, мы видим, что данные виды являются общим и частным друг к другу. Таким образом, наиболее общее понятие заём, более частное – ссуда, далее идет кредит и в конце ипотека. По сути можно было бы обойтись и одним понятием заём, так как та же ипотека – это все еще заём. Но тут стоит обратить внимание, что более детальное регламентирование здесь очень даже кстати. Так бы приходилось каждый раз указывать договор займа и в нем подробно описывать все права и обязанности, статусы сторон и т. д. Таким образом, каждый договор ипотеки мог бы составлять несколько десятков и даже сотен страниц. Кроме того, таким образом, защищаются права займодавца и заемщика, так как все основные права и свободы предоставлены в законе. В итоге, банк, например, не может дать кредит, выплаты по которому превышают установленную часть заработной платы. В итоге, нарушений прав и свобод в данной сфере стало существенно ниже.

Составление проверенных документов, чтобы не переплачивать

Переплаты по кредиту – это главная беда многие заёмщиков и, к сожалению, они по-прежнему остаются в большом масштабе. Здесь мы немного затронем формальные моменты, вроде составления проверенных документов, чтобы не переплачивать.

Наиболее наглядная эта ситуации в потребительских кредитах, когда лицу обещают рассрочку, а по факту он все равно получает кредит.

Часто в данных организациях говорят следующие: вы покупаете у нас данный товар, а проценты перед банком мы платим за вас. Таким образом, получается, что вы получаете этот товар за его цену без переплат. Радостный потребитель идет на покупку, понимая, что он покупает товар и постепенно отдает за него деньги. Проблема в том, что почему-то в документах указания на это нет. Покупателю дают договор по кредиту, в котором указывается сумма с процентами, которые необходимо выплатить. Тем не менее, продавец по-прежнему уверяет, что проценты за него будет платить он.

Позже потребитель приходит в данный кредитный отдел и ему говорят о том, что у него нет никаких указаний, что за него должен платить магазин. Поэтому важно, указывать в договоре, все, что говорит магазин, иначе эти слова остаются просто словами без каких-либо последствий.

Естественно, такие проблемы не редкость и в других сферах, но обычно они закручены более сложно, а элемент «обмана» практически не заметен для заёмщика. Например, бывает, что по условиям кредита, заемщик должен платить 7.2%, в то время, как ему обещали 7.1 процент. В договоре указано 7.2, а значит, ему необходимо платить те самые 7.2. Если вы получили кредит на 5 тысяч рублей, то эта 0.1% даже не будет заметна, так как переплата составляет 5 рублей. Но что, если кредит будет взят на 5 миллионов рублей? Тогда тут уже разница в стоимости более ощутима.

Что делать, если банк хочет навязать страховку

Многие банки стали использовать хитрости со страховками, что, естественно, стало сказываться на потребителях. К сожалению, на выгодных условиях сейчас взять кредит без страховки практически невозможно.

Ситуация обстоит следующим образом, банк предоставляет кредит на выгодных условиях, но только при оформлении страховки. В принципе, от страховки можно отказаться, но только банк, скорее всего, не предоставит вам кредит. Имеет ли он на это право? В принципе да, банк является продавцом услуг и предоставляет кредит на своих условиях. Например, банк может сделать так: предоставить кредит на 1 миллион рублей, под 10% только при оформлении страховки. Если вы отказываетесь от таких условий, то банк может предоставить кредит без страховки, но тогда уже под 12%.

Таким образом, чаще всего выгоднее согласиться на страховку, чем пренебречь ей. В итоге, естественно, страдает потребитель, но поделать с этим, к сожалению, мало что можно.

Указывают не те проценты, что в рекламе и объявлении

Данный вопрос мы уже затрагивали выше, но сейчас мы поподробнее разберемся, что если указывают не те проценты, что в рекламе.

Тут все делится на два основных вида отношений, когда банк прав в этом случае и не прав.

1. В первом случае это работает в том случае, когда в рекламе указывается, например, предоставление кредит под 5% годовых. Радостный потребитель идет в банк, но ему говорят уже 9%. Дело в том, что часто в таких рекламах мелким шрифтом написаны сроки акции, а также условия этой акции. Например, такие условия работают только для молодых семей, покупающих квартиру в ипотеку. Часто также пишут не 5% годовых, а «от» 5% годовых. Таким образом, мы видим, что кредит может быть и 5% и 10%, банк таким образом никого не обманывает. Тем не менее, чаще банк для того, чтобы не было претензий все имеет какой-нибудь вид кредита под 5% для очень узких категорий населения. Таким образом, по факту банк рекламирует 5% годовых и имеет такой кредит, но только вряд ли он будет выдан вам.
2. Вторая ситуация уже более редкая, так как закон «О рекламе» сейчас действует в полной мере. Если банк говорит о том, что он предоставляет кредит под 5% годовых любому гражданину, а по факту такого не делает, то тут вы уже можете потребовать предоставление кредита под 5% годовых, а в крайнем случае пожаловаться в суд или органы по защите прав потребителей.

Перерасчет кредитного обязательства

Перерасчет кредитного обязательства – изменение сроков и суммы ежемесячных платежей по кредиту. Сама сумма по кредиту не меняется, изменяется лишь условия оплаты этой суммы. Так оплата может быть увеличены или уменьшена.

Увеличивается она в том случае, если плательщик по кредиту способен платить больше и может выплатить кредит быстрее, чем планировал. Таким образом, зачем ему переплачивать проценты и платить более долгий период, если он сможет погасить кредит быстрее.

Уменьшается сумма оплаты в тому случае, если у плательщика появились определенные сложности с оплатой, и платить прежнюю сумму он уже не способен. Таким образом, увеличивается срок выплат по кредиту, но уменьшается ежемесячная сумма.

Важно! По всем вопросам о кредитовании, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.

Юристы по кредитованию, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.