Решение Гражданское дело 2-46/2017 (2-1901/2016;) ~ М-1690/2016 Дюртюлинский районный суд

Дело №2-46/2017.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 февраля 2017 г.          г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нагаева И.З.,

с участием представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан Галимардановой А.Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Шарафутдиновой Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах Шарафутдинова Р.А. к Публичному акционерному обществу Банк «<данные изъяты> о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с исковым заявлением в интересах Шарафутдинова Р.А. к Публичному акционерному обществу Банк «<данные изъяты>» (далее Банк) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым Р.А. и Банком заключен кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ В этот же день Шарафутдинову Р.А. предоставлена услуга страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заказное письмо об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств в размере <данные изъяты>., однако, Банк вернуть денежные средства отказался. Учитывая, что в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан просит в судебном порядке взыскать с Банка в пользу истца неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., неустойку за неудовлетворение Банком требования потребителя о возврате страховой премии в установленный ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» срок в сумме <данные изъяты>., а также штраф по 25% в пользу истца и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан.

В судебное заседание истец Шарафутдинов Р.А., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, заявлением просил о рассмотрении дела без его участия, поддержав исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика – Публичного акционерного общества Банк «<данные изъяты>», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие их представителя.

Представитель третьего лица по делу – Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил.

В соответствии с ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, с согласия представителя истца, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ Галимарданова А.Р. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила удовлетворить их по изложенным доводам, пояснив, что договор страхования заключен между Банком и страховой компанией, истец написал заявление на присоединение к договору. Денежные средства удержаны Банком, часть перечислена в страховую компанию. Поскольку Банком «<данные изъяты>» не выполнено Указание Банка России, просит заявленные требования удовлетворить.

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Обращаясь в суд за защитой своих прав, истец ссылается на то, что Банком нарушены условия Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Из поступившего отзыва на исковое заявление следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, просит в их удовлетворении отказать, указывая, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования; при заключении договора заемщик ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита; со стороны Банка нарушений законодательства не имеется.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шарафутдинов Р.А. обратился в Банк с заявлением-анкетой для получения кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты>, пунктом 6 которого Шарафутдинов Р.А. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков по выбранной программе страхования – от потери дохода.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шарафутдиновым Р.А. заключен кредитный договор №, индивидуальными условиями которого предусмотрено, что кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

Заемщик согласился с Общими условиями предоставления потребительских кредитов физическим лицам в ПАО БАНК «<данные изъяты>» (п.14) (л.д.9-12).

С информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей заемщик ознакомлен в день заключения кредитного договора (л.д.12, на обороте, 13)

В этот же день Шарафутдиновым Р.А. написано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы, в котором указано, что он понимает и соглашается, что подписывая заявление, будет являться застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Банк «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», страховщиком по которому является - ООО «<данные изъяты>», страхователем - ПАО Банк «<данные изъяты>».

Условиями страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы предусмотрена оплата страховой премии - ООО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> руб., плата Банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования, а также НДС – <данные изъяты> руб., НДС – <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк и в страховую компанию заявление об отказе от услуги страхования по договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков, наступления инвалидности и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и страховой компанией (л.д.15,16,17).

На указанное заявление Банком сообщено, что у Банка отсутствуют основания для возврата платы за присоединение к Договору коллективного страхования и НДС за предоставленную услугу, в связи с оказанием услуги не со стороны Банка (л.д.18)

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения займа.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

    Положениями ст.958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2)

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Таким образом, положения вышеуказанного Указания распространяются на отношения страхователей - физических лиц.

При этом, условиями договора страхования предусмотрено, что страхователем является юридическое лицо - ПАО Банк «<данные изъяты>», а истец лишь присоединился к договору, заключенному между Банком и страховой компанией. В связи с чем, на возникшие между сторонами отношения по личному страхованию Указание Банка применению не подлежит.

Кроме того, истец, подписывая заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования подтвердил, что ему известно, что действие договора в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию или по требованию страхователя, при этом в соответствии со ст.958 ГК РФ возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхователя не производится. Ему также известно, что в случае досрочного прекращения договора по его желанию или по требованию страхователя возврат суммы платы банку за присоединение к договору страхования и организацию страхователя не производится (п.13).

Учитывая, что абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, что также предусмотрено договором, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У применению к возникшим между Банком и истцом правоотношениям не подлежит, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца со стороны Банка не установлено, в связи с чем, суд находит заявленное требование о взыскании неосновательного обогащения подлежащим отказу в удовлетворении.

При этом, суд отмечает, что Указание Банка России устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц к страховщикам, а Банк в данном случае являясь страхователем, является ненадлежащим ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах Шарафутдинова Р.А. к Публичному акционерному обществу Банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья                         И.З. Нагаев