Даже если текущая ситуация такова, что человеку отказывают в выдаче обязательств, то причиной может стать именно испорченная кредитная история. Что именно не так с КИ никто из сотрудников уполномоченной инстанции сказать не сможет. Но человек имеет полное право запросить информацию самостоятельно. Для этого государство предоставило 2 бесплатных попытки в год.
Каждый потенциальный заемщик вправе запрашивать сведения такого типа неограниченное количество раз. Но за дополнительную плату. Проверка кредитной истории – это возможность минимизировать отказ в кредитном учреждении. Сама же кредитная история – это досье клиента, которое показывает корректность исполнения обязательств стороной. На основании информации финансовые компании либо выдают новый кредит, либо же отказывают в предоставлении. В кредитной истории отображаются все запросы клиента, операции с кредитными обязательствами.
При запросе заемщик увидит в какие кредитные учреждения подавалась заявка, сколько на данный момент имеется долговых обязательств и насколько корректно он выполняет свои обязательства перед кредитором. Кредитная история работает на основании федерального законодательства о кредитных историях.
Данные по клиенту хранятся в Бюро кредитных историй. То есть любой кредитор при обращении клиента делает запрос в уполномоченную компанию, а та выдает сведения. В них отражается надежность потенциального заемщика и необходимость выдачи дополнительных денежных средств.
Проверить кредитную историю клиент вправе и самостоятельно. К примеру, через единый портал государственных услуг. Ранее банки уточняли сведению по персональному коду заемщика. Сейчас же процедуру несколько упростили. Вся история формируется при подаче заявки на открытие какого-либо продукта у кредитора. Ранее не было бесплатной возможности запроса сведений.
Теперь такую информацию можно приобрести самостоятельно, сделав определенный запрос. Для этого потребуется подтвержденная запись на едином портале.
На что может повлиять
Каждый кредитор перед вынесением окончательного решения делает запрос в Бюро кредитных историй. Это делается официально в БКИ. Все компании, располагающие такой информацией, создавались более десятка лет назад. Вся база пополняется на ежемесячной основе на основании данных, предоставляемых кредиторами.
Кредитная история – досье клиента по выполненным обязательствам перед банком. Она считается основополагающим фактором, который напрямую влияет на принятие окончательного решения по потенциальному заемщику. В Бюро отображается как негативная история, так и положительная. В последнем случае повышается вероятность выдачи кредитных обязательств. При негативной истории банк, как правило, отказывает в выдаче кредита.
Для людей с хорошей кредитной историей банки предоставляют обязательства с пониженными процентами и лояльными условиями. Как правило, такие предложения доступны постоянным заемщикам, кто от времени к времени прибегает к услугам финансовых учреждений. Если у человека отличная кредитная история, то это несколько сокращает срок рассмотрения заявки на кредитование.
При принятии окончательного решения на получение кредита, финансовые компании руководствуются сведениями о потенциальном заемщике за последний период времени. Предыдущие просроченные обязательства не принимаются к рассмотрению. Также немаловажным фактором является причина и срок просроченных транзакций.
Если гражданин допустил незначительную просрочку, то кредитное учреждение выдаст кредит. Если же просрочка до 90 дней, то кредитор также выдает кредит, принимая во внимание временные трудности клиента. Если присутствуют частые и длительные просрочки, то это основание для отказа в выдаче кредита.
Положительная кредитная история также может быть при наличии реструктуризации, если обязательства перед финансовым учреждением выполнены. Кредитные обязательства, которые оплачиваются не более полугода, не идут в рассмотрение фактора кредитной истории.
О картах кукуруза, интересно будет прочитать в статье: Особенности дебетовых карт от Кукурузы, а также основные условия по оформлению
Нужно проверять
Даже самая незначительная оплошность может отразиться в кредитной истории и снизить общий рейтинг. Мало того, часто встречается ситуация, когда человек и вовсе не подозревает о финансовом долге, образовавшемся у него ни от куда. Потенциальный заемщик думает что он выполнил все обязательства перед кредитором, но оставшиеся копейки позволили человеку обрести существенный долг и просрочку. Все кредиторы такие фактора рассматривают как задолженность, что приводит к образованию просрочки и ухудшению кредитной истории.
Во избежание данных факторов нужно после погашения взять справку об отсутствии и выплате долговых обязательств. Также необходимо запрашивать данные на регулярной основе, чтобы избегать таких недоразумений.
Каждые сведения по кредитной истории состоят из 4 частей. Одна предполагает только информационную часть, где предполагается информация о кредитных обязательствах, отказах в выдаче кредита с уточнением причин для этого, а также наличие просрочки, поручительские обязательства.
Согласно действующим правовым актам каждый клиент вправе получить информацию о себе на бесплатной основе, но не более двух раз за годовой период. Однажды можно получить сведения на бумаге по запросу. За определенное вознаграждение запросить сведения можно неограниченное количество раз. В случае, когда гражданин получал кредит в единственном кредиторе, он вправе обратиться в представленное учреждение и запросить сведения. Достаточно предоставить паспортные данные. Также можно получить информацию и через дистанционные каналы связи. К примеру, онлайн-банкинг.
Если клиент обращался за кредитованием сразу в несколько кредитных учреждений, то ситуация несколько усложняется. Как правило, информация храниться в одной базе данных и чтобы сделать корректный запрос необходимо знать в какой именно это происходит. Для запроса потребуется уточнить код субъекта, который имеется в кредитной документации. Если он знает цифровую комбинацию, то он сможет сделать запрос в Центробанке. И на электронный адрес он получает сведения, где имеется о нем информация. После этого уже направляются сведения в конкретное БКИ для получения кредитной истории.
В 2019 году появилась возможность дистанционного запроса кредитной истории через единый портал государственного назначения. Для этого нужно пройти регистрационные действия на представленном ресурсе. И обязательно учетку подтвердить в уполномоченном органе. Ознакомиться с самими сведениями об истории в Центробанке и на государственных услугах невозможно. Многие организации на просторах интернета предлагают уточнить сведения за несколько минут за определенное вознаграждение. Но стоит понимать, что достоверность таковых сведений очень сомнительна.
На просторах интернета достаточно много мошенников. Поэтому уполномоченные сотрудники предлагают не пользоваться сомнительными сервисами, а уж тем более не передавать персональные данные, такие как паспорт и код субъекта. Запросить сведения клиент вправе в письменном формате или же при обращении в финансовое учреждение. Главное при себе иметь паспортные данные и заверить цифровой подписью запрос. Также можно обращаться к уполномоченному сотруднику БУИ.
Если гражданин желает уточнить о возбуждении судебного делопроизводства по отношению взыскания долговых обязательств, то он вправе в любое время обратиться к судебным приставам. Электронный банк должников всегда обновляется на официальном ресурсе компании. Достаточно будет ввести ФИО и регион взыскания. Для удобства каждого клиента на сайте представлена онлайн оплата. Уточнить долговые обязательства человек может и при звонке сотрудника из коллекторской компании.
О кредитовании в Сбербанке, интересно будет ознакомиться с материалом: Перечень документов для получения кредитов в Сбербанке России
Почему нельзя иметь плохую кредитную историю
Испорченная кредитная история может возникнуть по разным обстоятельствам. Это может быть ошибка кредитного учреждения или же заемщика. Вина кредитора заключается в некорректной передачи данных в уполномоченный орган. К примеру, если потенциальный клиент подал заявление на предоставление кредита, а затем от него отказался, просто не подписав договор. А специалисты кредитного учреждения подали документы в БКИ, что у клиента якобы незакрытые кредитные обязательства.
Ошибки могут возникнуть в разном формате. Но все это негативно отражается на дальнейшей жизни клиента – он не сможет получить новые кредитные обязательства, пока не исправит текущую историю. Именно поэтому специалисты рекомендуют постоянно запрашивать сведения во избежание сложностей в формировании сведений.
Снизить кредитный рейтинг человек может по нескольким основаниям:
- Если он не заплатил ежемесячный платеж или же у него присутствуют длительные просроченные обязательства. Такие сведения обязательно поступают в БКИ и отражаются на досье клиента. Пропуск платежа может сопровождаться по причине сложностей в финансовом плане или же забывчивости клиента.
- Долговые обязательства погашены не до конца. Если у клиента остается долг из нескольких копеек, и он их не оплачивает, то на них начисляются штрафные санкции. Соответственно, долговые обязательства растут. Клиент узнает об этом только после передачи делопроизводства в коллекторское агентство.
- Мошенничество. Сейчас на финансовом рынке присутствует немало методов мошенничества. То есть клиент осознано идет на неуплату обязательств, думая что это позволит избавиться в будущем от долгов.
Также мошенничество – это обязательства, которые взяты под другие паспортные данные. То есть основным заемщиком является тот человек, на кого открыты кредиты. Соответственно, его кредитная история страдает. Если человек при запросе обнаружил кредит, который он не брал, он вправе обратиться в правоохранительные органы и написать соответствующее заявление.
Испорченная кредитная история – это невозможность взять дополнительные обязательства. Информацию о недобросовестном выполнении обязательств удалить из базы данных невозможно. Но повысить кредитный рейтинг все же можно, даже в том случае, если обязательства уже переданы третьим лицам. Банк имеет полное право реализовать проблемный актив, путем:
- Заключения договора об оказании услуги по взысканию долговых обязательств. Здесь кредитором все также остается банковское учреждение, а коллектор лишь оказывает услугу за определенную сумму взыскания.
- Заключение договора цессии. Это говорит о переходе прав владения коллекторам. В соответствии с действующим законодательством данные сотрудники разрешены в России, и они действуют по специализированному регламенту. Сумма задолженности не меняется в большую сторону. Сюда уже включены все штрафы и неустойки, которые появились у клиента на момент реализации обязательств.
Этот метод более выгоден для клиента, так как происходит остановка начисления дополнительных санкций. Кредитное учреждение при этом обязано проинформировать заемщика о реализации долговых обязательств конкретному коллекторскому агентству. Сделать это необходимо в тридцатидневный период времени. Совершается это при помощи заказной почты или же иным способом, который имеется в согласии между кредитором и заемщиком.
Коллекторское агентство также со своей стороны обязуется направить заемщику все необходимые документы и уведомления. Человек не должен впадать в панику и идти разбираться. Да, в соответствии с действующим законодательством кредитор вправе измениться. Но для проверки проведенной операции нужно запросить у новой уполномоченной организации договоренность по цессии. Это позволит убедиться в чистоте сделки и развеять сомнения.
Не лишним будет и проверка самого финансового взыскания по специализированной системе. Это важный нюанс, так как каждое учреждение должно работать в рамках законодательной базы. Более сложная и опасная работа с коллекторами, которые не числятся в представленной базе. Официальные коллекторы помогают клиенту выплатить обязательства и даже улучшить кредитную историю, предоставляя несколько инструментов для оплаты. Некоторые идут на уступки, снижают долг в период акции и обсуждают реструктуризацию или рефинансирование.
Про ипотечное оформление, подготовлен материал: Ограничения по возрасту от оформления ипотеки
Какие еще имеются инструменты для снижения
Многие коллекторы предлагают воспользоваться несколькими методами для снижения нагрузки:
- Реструктуризация, которая позволяет сменить режим оплаты на более благоприятный для потенциального заемщика. К примеру, минимизация ежемесячного платежа и периода для внесения. Каждое агентство может предложить свой вариант для улучшения текущего финансового состояния.
- Также уполномоченный орган вправе предоставить возможность для реализации имущества, если таковое имеется. Он содействует в поиске покупателей и собирает необходимый пакет документации.
- Можно совершать платежи без комиссии.
- Возможно запросить и частичное списание штрафных санкций, если клиент добросовестно выполняет обязательства перед коллекторами.
Что содержится в отчетных данных
В кредитной истории обязательно содержится следующая информация:
- Информация по количеству кредитных обязательств и общей сумме задолженности, предоставление сведений о ежемесячных транзакциях;
- Наличие просроченных обязательств, которые допущены заемщиком;
- Все закрытее кредитные обязательства и информация по ним;
- Общий выполненный долг, в том числе по процентам и санкциям штрафного типа;
- Кредитный скоринг позволяет уточнить возможность оформления новых кредитных обязательств;
- Возможность проверить паспортные данные – числятся ли они в черном списке;
- Анализ состояния кредитной истории, рекомендации от специалистов для получения максимального кредитного лимита.
Из отчетного документа можно уточнить:
- Какую кредитную сумму клиент вправе запросить у кредитного учреждения. Содержание информации в БКИ оговаривает тип кредитования, лимит займа и возможность вообще его приобретения.
- Просмотреть имеются ли ошибки в информационных сведениях. Часто кредитное учреждения допускают ошибки. К примеру, не исправляют записи о просрочках или же не добавляют сведения о погашении обязательств. Это недоразумение может послужить отказом для получения новых кредитных обязательств.
- Если клиент становится жертвой мошеннических действий. Нередко можно заметить действия со стороны мошенников. Они получают кредиты на чужие паспорта, а человек и вовсе не знает что на него оформлен кредит.
- Кредитные карты без согласия. Некоторые кредитные учреждения оформляют вдобавок еще и кредитные карты, которые потом авторизовываются без согласия, после чего списывается обслуживание счета. А все это ведет к образованию задолженности.
- Необходимо для просмотра информации о наличии просроченных обязательств, если имеется возможность забыть о погашении обязательств. Даже незначительная просрочка приводит к образованию большого долга и к испорченной кредитной истории.
Каждый человек два раза в год вправе запросить информацию о своем досье и бюро кредитных историй. Это позволит ознакомиться со своим кредитным рейтингом и понять, как ее исправить. Для запроса потребуется лишь паспорт или же учетная запись государственных услуг.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.
Юристы и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.