Страхование

Деньги, которые вы доверите страховой компании, она вложит в различные финансовые активы. Например, в акции, облигации, производные финансовые инструменты.

Если инвестиции страховщика окажутся удачными, то по окончании срока договора вы сможете получить не только внесенные деньги, но и дополнительный инвестиционный доход. Причем он может оказаться выше, чем проценты по банковским вкладам.

Но этот доход не гарантирован. Может случиться, что вы ничего не заработаете или даже потеряете.

Что важно знать про ИСЖ?

Прежде чем оформлять полис инвестиционного страхования жизни, стоит учесть:

1. Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Если страховщик обанкротится, вы можете потерять внесенные деньги частично или полностью. Как действовать, чтобы повысить свои шансы вернуть вложения, можно прочитать в материале «У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать».
2. Нет гарантии дополнительного дохода. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем. Например, люди, у которых договоры ИСЖ закончились в I квартале 2019 года, в среднем получили меньше 3% годовых по своим вложениям. Иногда в условиях договора прописывают минимальный гарантированный доход, но он настолько мал, что даже не покрывает инфляцию. Есть и такие договоры ИСЖ, по которым в конце срока действия полиса вам могут вернуть даже меньше, чем вы внесли. Их называют полисами без защиты капитала.
3. Нельзя без потерь досрочно расторгнуть договор. Банковский депозит вы можете закрыть в любой момент и забрать свои деньги — правда, проценты обычно теряются. Вернуть все вложенные в ИСЖ деньги удастся только в период охлаждения — в течение 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил. Если же вы захотите прекратить договор ИСЖ позже, вам выплатят только часть денег — выкупную сумму. Чем меньше времени прошло с момента покупки полиса, тем меньше будет размер выкупной суммы. Например, весь первый год она может быть нулевой — то есть при расторжении договора в этот период вы ничего не получите.

Все вышеперечисленные особенности договоров инвестиционного страхования должны быть прописаны в памятке. Ее нужно внимательно изучить и подписать перед заключением договора ИСЖ.

В памятке также приводится таблица выкупных сумм — она позволяет понять, какую выплату вы сможете получить в зависимости от даты расторжения договора ИСЖ.

Кроме того, в этом документе прописывают, в какие активы страховая компания вложит ваши деньги и как будет рассчитывать ваш инвестиционный доход.

Из чего складывается доход по ИСЖ?

Практически все страховые компании предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала. Это значит, что при любой ситуации на фондовом рынке клиент сможет полностью вернуть все вложенные деньги в конце действия полиса. Другими словами, дохода можно и не получить, но и с убытками покупатель полиса не столкнется.

Надежда вложила 200 000 рублей на 5 лет в полис ИСЖ с защитой капитала. Если за это время на рынке ценных бумаг произойдут какие-то кризисы или страховая компания просто неудачно выберет активы, вместо дохода инвестиции принесут убытки. Тогда Надежда получит назад свои 200 000 рублей и ничего не заработает.

Часть стоимости полиса идет на расходы самой страховой компании и на выплату комиссии агенту, который продал полис. Вас обязаны предупредить, какую именно долю они заберут себе. Например, банк-агент может получить 10–15% взноса, а страховая — примерно 5%. Эти расходы сильно снижают доходность полиса.

Небольшой процент от стоимости полиса ИСЖ (как правило, около 1%) страховщик направляет в резерв. Из этого резерва компания выплачивает возмещение, например, в случае травмы или смерти клиента.

Из 200 000 рублей, которые внесла Надежда, 19% сразу же ушло на оплату комиссий банка и страховой компании, 1% отправили в резерв на страхование от несчастного случая. Таким образом на инвестиции направят: 200 000 × (100% — 19% — 1%) = 160 000 рублей.

Чтобы сохранить сумму внесенных взносов при любых обстоятельствах на фондовом рынке, страховщики делят вложения на две части: гарантийную и инвестиционную. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.

Гарантийную часть страховщик вкладывает в надежные финансовые инструменты с фиксированным процентом — во вклады, государственные облигации, а также в корпоративные облигации ведущих российских компаний. За 3–5 лет действия полиса эти инструменты приносят доход, который позволит страховщику вернуть человеку не меньше той суммы, которую он внес.

Инвестиционную часть страховая компания направляет в более рискованные, но и потенциально более прибыльные инструменты — российские и иностранные акции и облигации, валюту и биржевые фонды, фьючерсы и опционы. Они способны принести дополнительный доход — и долю от этого дохода страховая компания начислит владельцу полиса.

Доля инвестдохода, которую получит владелец полиса, называется коэффициентом участия. Чем выше коэффициент участия, тем больше потенциальная выгода покупателя ИСЖ.

Как правило, владелец полиса вправе сам выбрать инвестиционную программу. Эта программа может быть связана с определенной отраслью (например, металлургией), инструментами (скажем, иностранными облигациями) или страной (предположим, акциями американских IT-компаний). Размер коэффициента участия нередко сильно различается в зависимости от программы ИСЖ.

Из денег Надежды 100 000 рублей страховая компания сделала гарантийной частью, а 60 000 рублей направила на высокорисковые инвестиции. Клиентка выбрала инвестиционную программу с коэффициентом участия 90%.

В течение 5 лет на фондовом рынке была благоприятная ситуация и средняя доходность вложений составила 10% годовых. Прибыль от инвестиционной части за весь срок полиса оказалась равна 36 631 рублю. И Надежда получила итоговую выплату в размере: 200 000 + 36 631 × 90% = 232 968 рублей.

Правда, высокорисковая инвестиционная часть может принести не доход, а убытки. Тогда владелец полиса ничего не заработает, а страховая компания покроет его минус за счет дохода от вложений гарантийной части.

Точно оценить будущий доход по полису невозможно, но стоит выяснить доходность разных инвестиционных программ в прошлом и провести хотя бы приблизительные вычисления.

Доход Надежды по полису ИСЖ составил 32 968 рублей за пять лет. Примерно столько же она получила бы, если бы положила 200 000 рублей в банк под 3% годовых с ежегодной капитализацией процентов (то есть доход за год добавлялся бы к сумме вклада и на него тоже начислялись проценты).

Когда будете выбирать, во что вложить деньги, оцените не только потенциальную доходность, но и другие факторы. Например, выясните, на каких условиях вы вправе расторгнуть договор ИСЖ до его окончания.

Мне срочно нужны деньги. Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса ИСЖ?

Большинство договоров ИСЖ предусматривают страховую выплату по риску дожития. То есть вы сможете получить обратно все внесенные деньги плюс инвестиционный доход (если он есть) лишь в конце срока действия полиса.

По некоторым полисам ИСЖ страховые компании выплачивают инвестиционный доход раз в год. Поищите такие предложения, если не хотите ждать 3–5 лет, чтобы вернуть хотя бы часть вложений.

Разрывать договор ИСЖ досрочно крайне невыгодно: вам вернут только часть денег — выкупную сумму. Она может быть намного меньше тех взносов, которые вы сделали, и даже равной нулю. Внимательно изучите таблицу выкупных сумм перед тем, как покупать полис. Важно заранее понимать, на что придется рассчитывать, если вам срочно понадобятся деньги.

Чаще всего во время действия полиса компании делают выплаты только по страховым случаям.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ?

Полисы ИСЖ могут различаться по набору рисков — то есть ситуаций, в которых страховая компания выплачивает деньги. Чаще всего встречаются следующие:

1. Застрахованный умер

В этом случае компания выплачивает страховую сумму по риску смерти. Она прописывается в договоре и, как правило, равна 100% внесенных денег. Иногда к ней добавляется инвестиционный доход, который накопился к моменту смерти застрахованного. Выплату получает выгодоприобретатель — человек, которого клиент указал в договоре.

Но не все обстоятельства смерти считаются страховым случаем. В каждом договоре есть список исключений. Среди них, например, добровольный уход из жизни в течение первых двух лет действия договора или гибель в результате военных действий. Как правило, в таких ситуациях компания выплачивает только часть денег — выкупную сумму.

2. Причиной смерти стал несчастный случай

Некоторые страховые компании включают в договор отдельный риск — смерть от несчастного случая. Размер страховой суммы для этого риска в договоре прописывают отдельно. Если владелец полиса умер от несчастного случая, выгодоприобретателю выплачивают сразу две страховые суммы — по риску смерти и по риску смерти от несчастного случая.

3. Произошли другие страховые события

Страховщик может предложить включить в договор дополнительные риски, за которые придется доплатить. Например, риск инвалидности в результате несчастного случая или риск временной потери трудоспособности из-за болезни.

Если такие события произойдут, то клиент получит дополнительные выплаты. И договор ИСЖ при этом не прекратит свое действие.

Важно не скрывать информацию о состоянии здоровья, особенно о тяжелых или хронических заболеваниях. Если выяснится, что клиент утаил важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным. Сколько денег при этом вернут клиенту, прописано в условиях полиса. Также возможен вариант, что компания оставит договор в силе, но выплатит деньги лишь по риску дожития в конце срока действия полиса.

Какие дополнительные возможности есть у ИСЖ?

К страховой защите и возможности подзаработать можно добавить еще несколько бонусов:

1. Не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям.

А НДФЛ на инвестдоход приходится платить только в исключительных ситуациях. Налог начисляют, если доходность по полису обогнала ключевую ставку Банка России, прежде такое случалось редко.

Предположим, средний размер ключевой ставки за время действия полиса составил 7%. При таком же уровне доходности за 5 лет договора ИСЖ можно было бы заработать: 200 000 рублей × 7% × 5 лет = 70 000 рублей.

Если бы доход Надежды превысил эту сумму, то с разницы ей бы пришлось заплатить НДФЛ. Но в реальности полис ИСЖ принес ей лишь 32 968 рублей за 5 лет, и платить подоходный налог ей не нужно.

2. Можно получить социальный налоговый вычет по договорам страхования жизни сроком от 5 лет.

Вы можете подать заявление в ФНС и вернуть налог с суммы страховых взносов. Максимальный налоговый вычет составляет 120 000 рублей, то есть можно получить назад не более: 120 000 рублей × 13% = 15 600 рублей. Этот возврат не может превышать НДФЛ, который вы уплатили за год.

Если бы Надежда купила полис за 100 000 рублей, то налоговая вернула бы ей 100 000 × 13% = 13 000 рублей. Надежда заплатила за полис 200 000 рублей, то есть она сможет вернуть максимум 15 600 рублей. Но лишь при условии, что за год с нее удержали подоходный налог больше этой суммы.

В результате с учетом налогового вычета за 5 лет полис принесет Надежде: 32 968 + 15 600 = 48 568 рублей. То есть около 4,9% годовых.

При досрочном расторжении договора страховая компания удержит сумму налогового вычета, если клиент его уже получил, и вернет эти деньги налоговой.

3. Владелец полиса вправе назначить любого получателя выплаты. В случае смерти застрахованного деньги получает выгодоприобретатель, которого он указал в договоре, а не наследники по закону. Как правило, страховая компания выплачивает деньги в течение месяца после получения документов, которые подтверждают страховой случай (кроме свидетельства о смерти могут понадобиться и другие бумаги, их список указан в договоре). Тогда как наследники обычно могут вступить в права собственности только через полгода.

4. Никто не может претендовать на деньги, вложенные в ИСЖ. У полиса страхования особый статус. Поскольку это не имущество, на него не могут наложить взыскание, конфисковать, арестовать или поделить при разводе.

Но прежде чем вкладывать деньги в ИСЖ, стоит тщательно взвесить все его достоинства и недостатки. Можно минимизировать риски потерь, если правильно выбрать полис.

Как выбрать полис ИСЖ?

Вы можете купить полис напрямую в офисе или на сайте страховой компании либо через посредника. Большую часть полисов ИСЖ продают банки — агенты страховщиков. Предложить договор страхования жизни вам также могут страховые брокеры.

Прежде всего убедитесь, что у самой страховой компании, а также у страхового брокера есть лицензии Банка России.

После этого стоит оценить несколько ключевых параметров:

Условия взносов

Определите для себя, какую сумму и на какой срок вы готовы вложить. Сравните свои возможности с предложениями страховых компаний.

Обычно минимальная цена полиса составляет 100 000 рублей, но можно найти и более дешевые программы — от 30 000–50 000 рублей. Стандартный срок договора ИСЖ — 3 или 5 лет. Некоторые страховщики предлагают полисы на больший срок.

Условия выплат

Разберитесь, какие события считаются страховым случаем в договоре, который вам предлагают. Например, выплатят ли вам деньги, если вы получите травму во время занятий экстремальными видами спорта.

Выясните, при каких обстоятельствах вам могут отказать в выплате. В частности, поводом для отказа могут быть хронические заболевания, о которых вы не сообщили при заключении договора.

Внимательно изучите условия досрочного расторжения договора — в первую очередь, таблицы выкупных сумм.

Условия инвестирования

Чтобы понять, насколько выгодной может оказаться покупка полиса ИСЖ, стоит вооружиться калькулятором и тщательно все просчитать.

Узнайте комиссии страховщика и его агента, который продает полис. Уточните, в каких долях соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений.

Выясните, какие инвестиционные стратегии предлагает страховая компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из стратегий.

Не стесняйтесь уточнить, в какие именно инструменты страховая компания планирует вкладывать ваши деньги.

Попросите показать вам статистику доходности каждой из стратегий в прошлом. Конечно, это не гарантирует такую же прибыльность в будущем, но поможет понять, насколько удачно компания инвестирует деньги.

Нередко страховщики разрешают менять инвестиционную стратегию после заключения договора. Но обычно это можно сделать лишь несколько раз за время действия полиса. Уточните, какие правила у вашей компании.

Лучше выбирать страховщика, у которого на сайте можно создать личный кабинет. Это позволит в режиме онлайн следить за динамикой выбранного инвестиционного портфеля, получать аналитические отчеты, а также менять инвестиционную стратегию без обращения в офис страховщика.

Некоторые страховые компании позволяют периодически фиксировать инвестиционный доход. Например, выбранный инвестиционный портфель показал хороший результат, но вы считаете, что в дальнейшем доходность по нему будет снижаться. Вы можете попросить страховщика перенести полученный инвестиционный доход в гарантийную часть. Это позволит сохранить заработанные деньги.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. И помните, что прежде чем заниматься инвестициями, нужно сформировать финансовую подушку безопасности в размере 3–6 своих месячных доходов на депозите в банке.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Банк, вставший на учет, должен сделать доступной информацию об этом для своих клиентов. Причем Агентство может потребовать от банков, чтобы они размещали соответствующие сведения в помещениях, к которым имеют доступ вкладчики и другие категории клиентов.

Что дает физическим лицам информация о включении банка в реестр государственного страхования вкладов?

Когда физлицо собирается открыть депозит в банке и доверить банку свои сбережения, оно хочет быть уверенным, что эти деньги будут ему возращены. Однако банковская деятельность, как и любая другая, имеет свои риски, поэтому не исключено, что однажды банк потеряет свои активы и не сможет вернуть клиентам полученные о них средства.

Действующая система страхования вкладов позволяет вернуть вложения за счет фонда, накопленного из страховых взносов, уплаченных банками. Это означает, что гражданин, вложивший деньги в банк, который числится в Реестре, при наступлении страхового случая получит свои деньги обратно. Таким образом, информация о нахождении банка в Реестре может рассматриваться в качестве государственной гарантии возврата сбережений. Дополнительно тот факт, что банк включен в Реестр, означает, что его деятельность контролируется Агентством и Банком России, поэтому при совершении им нарушений в банковской деятельности информация об этом будет общедоступной.

Взаимодействие участников системы страхования вкладов

Как только банком оформляется разрешение на привлечение средств от физлиц, он включается Агентством в Реестр. Информация о выдаче разрешения попадает в Агентство от Банка России (именно он его выдает). Причем для обмена информацией учреждениям отводится всего 1 день после принятия соответствующего решения.

Кроме этого Банк России уведомляет Агентство:

• об отзыве лицензии,
• запрете на привлечение денег от физлиц,
• прекращении деятельности банка.

Как только информация такого рода поступает в Агентство, банк исключается из Реестра, а информация об этом подлежит опубликованию в СМИ, указанных в вышеупомянутом законе.

От самих же банков Агентство получает информацию об уплаченных ими взносах. Если при этом будут обнаружены нарушения, Агентство имеет право обратиться к Банку России с предложением принять соответственные меры.

Обязанности банков, застраховавших вклады

После постановки банка на учет в системе страхования вкладов у него возникают следующие обязанности (перечень касается только участия банков в системе страхования вкладов):

1. Платить страховые взносы.
2. Рассказывать своим клиентам о том, как будет выплачиваться им компенсация при наступлении страхового случая.
3. Делать информацию об участии в системе страхования вкладов доступной для клиентов.
4. Вести учет своих обязательств перед вкладчиками, чтобы быть готовым при наступлении страхового случая представить реестр требований Агентству.

Итак, каждый банк, получивший разрешение на работу с денежными средствами населения и включенный в Реестр, контролируется Агентством и Банком России. Как только принимается решение, запрещающее банку привлекать средства физлиц, он исключается из Реестра. Таким образом, присутствие банка в Реестре подтверждает, что в случае возникновения у него финансовых трудностей обязательства перед вкладчиками будут выполнены за счет страховых взносов, аккумулированных в системе страхования вкладов. С полным и актуальным списком входящих в систему страхования вкладов банков можно ознакомиться на сайте Агентства.

К тому же к Агентству после выплаты компенсации вкладчику переходит право требования к банку по вкладу. При наступлении страхового случая банк либо объявляется банкротом, либо принудительно ликвидируется. При этом и в том и в другом случае имущество банка и его активы подлежат принудительной реализации, а вырученные деньги идут на погашение требований от кредиторов. У вкладчика шансов на возврат своих средств в рамках конкурсного производства мало, т. к. до него очередь на возмещение может попросту не дойти. У Агентства же есть неплохие шансы на хотя бы частичный возврат средств по счетам всех вкладчиков, за счет чего можно существенно пополнить фонд страхования вкладов.

Банки, в свою очередь, при наступлении страхового случая не имеют дела с большим количеством недовольных вкладчиков, которые требуют вернуть свои деньги. Систематическая уплата взносов позволяет переложить процедуру возмещения средств вкладчикам на Агентство, отвечающее за страхование вкладов. К тому же количество конкурсных кредиторов сокращается до одного Агентства (вместо множества отдельно действующих вкладчиков), что существенно упрощает процедуру возмещения задолженности.

Распространяется ли система страхования на банковские вклады юридических лиц?

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, страхование вкладов распространяется лишь на вклады, полученные от физлиц (это видно уже из его названия), и открытые ими счета. Да и то не на все виды вкладов и счетов, а только на те, что были упомянуты в ст. 5 этого закона.

Так, не подлежат страхованию вклады и счета в следующих случаях:

1. Если деньги были размещены на счете, принадлежащем нотариусу или адвокату, который был открыт для ведения профессиональной деятельности.
2. Если физлицо открыло счет или сделало вклад на предъявителя. Сюда же относятся случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой (но не именной, а на предъявителя).
3. Если физлицо не просто внесло деньги на счет, а передало их банку в доверительное управление.
4. Если вклад был сделан за границей в филиале российского банка.
5. Если денежные средства, внесенные на счет, были электронными.
6. Если деньги были размещены на номинальном счету, за исключением счетов эскроу, залоговых счетов и номинальных счетов, которые были открыты попечителями в пользу своих подопечных.

Деньги на банковских картах граждан, например зарплатных, тоже включаются в систему страхования вкладов, но только в том случае, если такие карты являются дебетовыми (т. е. для них открыт банковский счет), а не предоплаченными.

Важно! Денежные средства, внесенные на счет юридическими лицами, или сделанные ими вклады страхованию в рамках описываемой системы не подлежат, а вот средства индивидуальных предпринимателей приравнены к деньгам от физлиц. Правда, здесь есть один нюанс: страхование вкладов распространяется на счета, открытые индивидуальными предпринимателями, только если страховой случай по ним наступил после 1 января 2014 года.

Обязательства банков, застраховавших вклады клиентов

Как только банк получает разрешение на привлечение денег физлиц (оно обязательно, т. к. без него банк просто не имеет права заниматься операциями такого рода), Агентство вносит его в реестр участников системы страхования банковских вкладов. Причем это происходит без непосредственного участия банка в результате межведомственного обмена информацией между Агентством и Банком России, ответственным за выдачу разрешения.

После постановки банка на учет по страхованию вкладов он приобретает ряд обязанностей, таких как:

• уплачивать взносы;
• доводить до сведения клиентов информацию о своем участии в системе страхования вкладов;
• вести учет по своим обязательствам перед вкладчиками.

При этом Банк России (по собственной инициативе или по предложению Агентства) может провести проверку банка, чтобы убедиться в его платежеспособности и финансовой устойчивости. Если во время такой проверки было выявлено несоответствие показателей банка определенному уровню, к нему могут быть применены соответствующие меры (вплоть до аннулирования лицензии).

Действия участников системы страхования вкладов при наступлении страхового случая

Для начала нужно уточнить, что же такое страховой случай. Законодательством о страховании вкладов под это понятие подведены следующие обстоятельства:

• у банка была отозвана лицензия;
• по отношению к банку был введен в действие мораторий на удовлетворении ним требований кредиторов.

Как только произошло одно из этих событий, считается, что наступил страховой случай, и запускается механизм выплаты страховых возмещений. Действия, права и обязанности каждого из участников в этом случае четко определены.

Для банка:

1. После того как было принято решение, что банк не сможет выплатить самостоятельно вклады, у него есть 7 дней, чтобы сформировать и направить в Агентство реестр обязательств перед вкладчиками. В этом реестре должны быть отображены данные о размере вкладов и суммах на счетах вкладчиков, которые подлежат возмещению.
2. Если условия вклада предполагают начисление процентов (депозиты), то проценты насчитываются вплоть до наступления страхового случая и засчитываются как обязательства, подлежащие компенсации.

Для вкладчиков:

1. Со дня наступления страхового случая вкладчики получают право потребовать вернуть им деньги, оказавшиеся в неплатежеспособном банке. Страхование вкладов действует до окончания конкурсного производства, открытого в отношении банка, или же до последнего дня действия моратория на погашение требований кредиторов. В отдельных случаях по просьбе вкладчиков пропущенный срок для предъявления требований может быть восстановлен. Но для этого должна существовать одна из следующих причин:
   • подаче заявления в Агентство препятствовала непреодолимая сила;
   • вкладчик находился в армии по призыву (для контрактника продление срока возможно, только если подаче заявления препятствовал тот факт, что войска были переведены на военное положение);
   • вкладчик был тяжело болен.
2. Чтобы потребовать от Агентства выплаты возмещения, нужно предоставить туда следующие документы:
   • заявление, составленное в форме, специально разработанной и утвержденной Агентством;
   • удостоверение личности.

Для Агентства:

1. Как только Агентство получает от банка реестр обязательств, оно должно известить банк о месте и порядке осуществления выплат.
2. Также Агентство публикует эту информацию в СМИ.
3. Возможно извещение вкладчиков напрямую (это право Агентства, а не обязанность). Кроме того, вкладчики могут узнать всю нужную им информацию о страховании вкладов как в Агентстве, так и в банке.
4. Выплаты должны быть произведены в течение 3 дней с момента обращения вкладчика в Агентство, но не ранее чем через 2 недели после наступления страхового случая. Если же размер обязательств в реестре не совпадает с размером фактических требований вкладчика, то этот вопрос уточняется в банке (на это отводится 10 дней). Выплата в этом случае производится уже после согласования суммы.
5. Если стороны к согласию так и не пришли, спор переносится в суд.

Важно! Размер страховой выплаты по одному банку не может превышать 1400000 рублей, даже если у вкладчика эти деньги были на нескольких счетах, оформленных в различных филиалах банка. Если же вкладчик предъявляет требования одновременно к нескольким банкам, тогда ограничение считается по каждому банку отдельно.

Итак, страхование вкладов позволяет повысить уровень доверия к банковской системе в целом, что приводит к увеличению размера накоплений, которые доверяются банкам на хранение. Для контроля работы данной системы создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов. Агентство занимается аккумулированием взносов от банков, преумножением их путем инвестирования и погашением за их счет обязательств перед вкладчиками: если банк не может самостоятельно вернуть деньги вкладчикам, за него это делает система страхования вкладов в виде выплаты соответствующей компенсации.

• оплата медпомощи;
• пенсия по достижении возраста;
• пенсия инвалидам;
• пенсия, связанная с потерей кормильца;
• выплата по больничному листу;
• выплата в связи с несчастным случаем на рабочем месте или профзаболеванием;
• выплаты по беременности и родам;
• выплата, связанная с ранней постановкой на учет по беременности;
• пособие по уходу за ребенком;
• разовая выплата при рождении ребенка;
• соцпособие на погребение.

При этом процедура получения выплат в области социального страхования максимально приближена к реалиям жизни и нацелена прежде всего на удобство граждан. В связи с этим при наступлении обстоятельств, дающих право на получение выплат, которые предусматривает социальное страхование, гражданину не требуется обращаться в специализированные службы. Денежная компенсация производится по месту работы на основании представленных документов. Не страдает при этом и работодатель, так как все произведенные им в рамках социального страхования траты восполняются ему из бюджета государства.

Правоотношения, касающиеся обязательного социального страхования, возникают:

• у страховщика (службы соцстраха) — со дня регистрации страхователя;
• у трудоустроенных граждан и их нанимателей — в момент оформления трудового договора;
• у индивидуальных предпринимателей — со дня уплаты ими взносов;
• у прочих страхователей — со дня регистрации их в соцстрахе.

Законодательство об обязательном соцстраховании

Базовым законодательным документом, регулирующим деятельность по социальному страхованию, является Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 № 165-ФЗ. Он раскрывает и координирует начальные положения о социальном страховании, не углубляясь в детали. Отдельные же виды взаимоотношений в этой области подробно регламентируются различными законами федерального уровня, посвященными многим жизненным обстоятельствам, которые затрагивает социальное страхование.

В частности, к актам законотворчества, восполняющим знания о том, что такое социальное страхование, можно отнести:

1. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» от 29.12.2006 № 255-ФЗ.
2. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний» от 24.07.1998 № 125-ФЗ.
3. Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001 № 167-ФЗ.
4. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 № 326-ФЗ.

Как видите, социальное страхование так или иначе касается многих естественных житейских ситуаций и служит реальной поддержкой со стороны государства для тех, кто в этих ситуациях оказался.

Таким образом, суброгация возникает как право у страховщика, покрывшего расходы потерпевшего на устранение причиненного ущерба. До этого никаких требований от страховой быть не может, т. к. возможно, что стороны в ДТП сами договорятся о взаимовыгодном выходе из положения и суброгация не пригодится.

Суброгация фактически является частным случаем замены лиц в обязательстве. При этом о суброгации не может идти речи, если в происшествии отсутствует виновник либо этим виновником выступает застрахованное лицо.

Важно: суброгация может осуществляться в рамках размеров выплат, осуществленных в пользу страхователя. То есть страховщик не имеет права требовать с виновника в порядке суброгации большую сумму, чем была выплачена. Кроме того, право на суброгацию имеет срок давности — 3 года с момента причинения ущерба.

Случаи и порядок применения суброгации

Суброгация — это явление, которое относится лишь к имущественному страхованию. То есть оно неприменимо в случае с застрахованной жизнью или здоровьем. Интересной особенностью также является то, что в осуществлении права суброгации обязательное участие должно принимать потерпевшее лицо. Согласно статье 965 Гражданского кодекса, регулирующей вопрос суброгации, оно обязано передать страховщику все необходимые документы и доказательства, подтверждающие право суброгации.

Выплата страховой премии — это обязанность, а не право страхователя. В случае отказа от этого действия страхователь может прекратить исполнение договора в одностороннем порядке.

Размер страховой премии определяется страховщиком. Гражданин может согласиться на эту сумму, а может и отказаться.

Расчет страховой премии

Страховая премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

Смысл нетто-премии заключается в том, чтобы покрыть все убытки в случае наступления страхового случая.

Нагрузка или надбавка на прибыль рассчитывается, исходя из издержек, которые несет страховая организация. Страховая премия включает в себя все риски страховщика, поэтому при ее расчете данные коэффициенты будут заложены в нагрузку.

Страховая премия рассчитывается, исходя из учета всех факторов, которые имеются в конкретном виде страхования. Например, если речь идет о страховании имущества, то выясняется, как это имущество будет храниться, кто его владелец и т. д.

Размер страховой премии может различаться в зависимости от региона. Безусловно, в Москве коэффициенты выше, чем, например, в Саратове. Однако условия договора страхования от этого меняться не будут.

Кроме того, что страховщик учитывает все обстоятельства страхового дела гражданина, он еще и оценивает ситуацию на рынке услуг.

Приведем простой пример. Населенный пункт находится в зоне постоянных лесных пожаров. Безусловно, вероятность возгорания подсобного хозяйства лесника, который решил его застраховать, возрастает в разы, нежели если бы оно находилось в более безопасном месте. Поэтому и стоимость страховой премии в данном случае будет выше.

Страховая премия по ОСАГО-2015

Размер страховой премии по ОСАГО рассчитывается, исходя из произведения базового тарифа и различных коэффициентов.

Согласно требованиям законодательства сумма страховой премии составляется из следующих факторов:

• территория использования автомобиля;
• наличие страховых льгот;
• технические характеристики машины;
• срок эксплуатации;
• количество граждан, сведения о которых будут вписаны в полис ОСАГО и т. д.

При этом законодатель определяет лишь рамки базового тарифа по ОСАГО — одной из составляющих частей страховой премии. То есть страховым компаниям дано право самостоятельно определять окончательную стоимость тарифа, не выходя за рамки максимально возможных величин.

Несмотря на то что услуга по заключению договора ОСАГО в любой страховой компании доступна для всех граждан, многие страховщики отказывают в оформлении сделки, например, владельцам малолитражных автомобилей. Такие отказы незаконны. Рекомендуем обратиться за защитой прав в Роспотребнадзор или в суд.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Система страхования кредитов была разработана специально для обеспечения защиты от невыплаты взятого гражданином кредита. Поэтому и договор страхования действует только до того времени, пока будет действителен ссудный договор.

Как вернуть страховую премию в случае досрочного расторжения кредитного договора?

1. Изучаем договор страхования и ищем условие о досрочном расторжении сделки и возврате страховой премии.
2. Обращаемся в страховую компанию с претензией.
3. Собираем необходимый пакет документов.
4. В случае отказа вернуть страховую премию обращаемся в суд.

Обратите внимание на то, что суд очень часто встает на сторону потребителя, и шанс вернуть страховую премию таким образом довольно высок.

Мед. страховка для шенгенской визы

Такая страховка по желанию туриста или в зависимости от выбранного страховщика может включать ряд дополнительных страховых случаев, которые не входят в перечень обязательных. Следует при этом отметить, что страховщики очень внимательно относятся к составлению перечня страховых случаев и выбору медицинских организаций в каждой из стран Шенгенской зоны, где застрахованное лицо может получить помощь по страховке.

Например, турист может застраховаться дополнительно от несчастных случаев во время поездки, застраховать свою гражданскую ответственность, багаж (от порчи или утраты), автомобиль (в случае если путешествие будет совершаться на собственном транспортном средстве) и т. п. Кроме того, при приобретении путевки и оформлении страховки в качестве страхового случая можно предусмотреть также риск невылета или отказа от путешествия.

Нужно также сказать, что дешевле оформлять страховку не на каждого путешественника отдельно, а на группу лиц. Например, если вы планируете полететь на отдых семьей или с компанией друзей, то можете оформить один полис на всех, но важно помнить, что для того, чтобы получить визу, каждый из компании или членов семьи должен быть вписан в полис.

Теперь затронем вопрос оформления страховки. Практически все более или менее крупные страховщики оказывают услуги по страхованию для получения шенгенской визы. Оформить полис можно, обратившись в ближайший к вам офис. В настоящее время оформить страховку можно даже посредством сети Интернет, направив соответствующую заявку через сайт страховщика. Кроме того, туроператоры зачастую заключают договоры о сотрудничестве со страховыми компаниями, поэтому вполне возможно, что оформить страховой документ вам предложат прямо в туристической компании, что позволит сократить ваши временные затраты. Между прочим, оформление страховки через выбранного туроператора может быть выгодно для туриста не только с позиции сэкономленного времени, но и с позиции экономии денежных средств.

Стоимость страховки на шенгенскую визу

Как уже указывалось выше, перечень предоставляемых страховщиками услуг достаточно широк и разнообразен, также, впрочем, как и сам рынок страхования. Поэтому сказать определенно, в какую сумму обойдется вам страховка на шенгенскую визу, весьма проблематично.

Кроме того, определенный отпечаток на стоимость страховки накладывает и вид выбранного вами отдыха: активный, в том числе зимний, экстремальный, когда оценивается наличие профессиональных рисков в период нахождения за рубежом и т. п. Учитывается и длительность страхования. Меняется стоимость страховки и в зависимости от времени года, которое выбрано вами для посещения иностранного государства.

Если говорить о простом посещении страны — без участия в каких-либо потенциально опасных для здоровья мероприятиях, в благоприятное время года — при средней продолжительности отдыха (а следовательно, и страховки) в 14 календарных дней стоимость страховки для шенгенской визы составит около 2 тыс. рублей. Но если при иных равных условиях вы направитесь на экстремальный отдых, то заплатить придется уже в 3 раза больше.

Поездки за рубеж: страховка для визы и иные виды туристического страхования

Страховка для визы — это наиболее распространенный вид страхования туристов. В данном случае речь идет именно об оформления мед. страховки, которая нужна в ситуациях, когда с туристом приключается какая-либо неприятность со здоровьем и требуется оказание квалифицированной медпомощи. В таком случае путешественнику не потребуется самостоятельно оплачивать счета на лечение — достаточно будет лишь предъявить в медучреждении страховой полис.

Но турстраховки не ограничиваются медобслуживанием. По своему желанию турист может также застраховать:

• свой багаж;
• автомобиль (если поездка совершается на авто);
• гражданскую ответственность;
• возможность наступления страхового случая при отказе от поездки и т. п.

Какая туристическая страховка лучше для путешественника?

Если рассуждать о том, какая туристическая страховка лучше, то тут однозначного ответа не существует. Все зависит от ваших личных предпочтений и объема услуг, который вы хотите получить от страховой компании. При этом большинством туроператоров предлагается осуществлять страхование для поездки за границу через своих партнеров, что позволяет туристам экономить время на поиске подходящего страховщика.

Досудебный порядок разрешения спора

Досудебный порядок урегулирования спора является обязательным для российского судопроизводства. Прежде чем подавать исковое заявление в суд, необходимо написать претензию на имя руководителя управляющей компании, в которой изложить, что именно произошло и каким образом. Укажите точно, где стоял ваш автомобиль, когда упало дерево, какие повреждения в результате были причинены авто. Кроме этого, необходимо оценить причиненный ущерб. К претензии также можно приложить заключение независимого эксперта по оценке ущерба или же справку из автомастерской, в которой указывается примерная стоимость работ по восстановлению автомобиля.

В претензии также следует указать срок, в течение которого вам должен быть направлен ответ. Обычно он составляет 10 дней с момента получения претензии.

Судебный порядок разрешения спора

В случае если управляющая организация на ваше обращение никак не отреагировала либо ответом был отказ в удовлетворении ваших требований, необходимо обращаться в суд. В этом случае придется составить исковое заявление. В своем исковом заявлении опишите все обстоятельства дела и укажите размер причиненного ущерба. Следует отметить, что, определяя размер ущерба, необходимо привести также обоснование того, как именно вами он был определен, а также приложить все имеющиеся у вас доказательства правильности вашей позиции. В качестве доказательств могут выступать: фотографии и видеоматериалы, показания свидетелей, заключения независимых экспертов, справки, отражающие стоимость работ по восстановлению автомобиля, и так далее.

Не забывайте также, что в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом исковое заявление должно быть составлено по определенной форме, точнее, соответствовать установленным требованиям к содержанию. Так, в иске обязательно должны быть указаны: наименование суда, в который вы направляете заявление, информация о вас (ФИО, место жительства), фактические обстоятельства, которые вынудили вас обратиться за судебной защитой, ссылки на нарушенные действиями ответчика нормы права. В завершение всего приводится список прилагаемых к исковому заявлению документов и ставится личная подпись обратившегося либо его представителя. В случае если исковое заявление подписывается последним, к заявлению необходимо приложить доверенность на представление интересов.

Для рассмотрения вашего дела в суде необходимо уплатить госпошлину и документ, подтверждающий ее уплату, приложить к исковому заявлению. Копии всех документов отправляются по месту нахождения ответчика. Лучше сделать это заказным письмом с уведомлением и обязательно сохранить и квитанцию об отправке, и уведомление о вручении.

Первый предназначен для граждан, которые официально трудоустроены и имеют право на получение страхового пенсионного свидетельства через работодателя.  Второй — для временно неработающих или работающих на себя, то есть индивидуальных предпринимателей.

Если вы имеете официальное место работы, то:

1. В течение месяца с момента утраты страхового свидетельства вам необходимо обратиться в отдел кадров вашего предприятия с заявлением о восстановлении пенсионного страхового свидетельства. В заявлении необходимо отразить причины утраты, а также просьбу восстановить свидетельство, проставить число и подпись.
2. Не позднее чем через 2 недели ваше заявление должно быть передано уполномоченным лицом работодателя в отделение Пенсионного фонда.
3. Пенсионный фонд России рассматривает обращение и в течение 1 месяца со дня подачи документов изготавливает дубликат свидетельства, после чего передает его работодателю. Работодатель не позднее чем через неделю отдает пенсионное страховое свидетельство работнику.

Если вы работаете на себя или же временно не работаете, но потеряли свое страховое пенсионное свидетельство и хотите его восстановить, то обратиться за получением документа нужно лично:

1. Выясните, к какому отделению Пенсионного фонда вы относитесь.
2. Обратитесь в это отделение: там нужно будет написать заявление в свободной форме об утрате страхового пенсионного свидетельства и необходимости выдачи дубликата. С собой нужно иметь паспорт гражданина РФ, а также документ, подтверждающий произошедшие изменения, если замена пенсионного свидетельства связана с изменением личных данных (например, свидетельство о заключенном браке, в связи с чем была изменена фамилия) (См. Замена СНИЛС при смене фамилии: где и как поменять СНИЛС?).
3. Дубликат вам должны выдать на руки не позднее 1 календарного месяца со дня подачи заявления. Важно подчеркнуть, что данные, указанные в выданном свидетельстве будут совпадать с данными выданного ранее — за исключением изменившихся личных данных (например, фамилии при вступлении в брак), так как номер индивидуального страхового счета присваивается единожды в момент начала трудовой деятельности.

В какую сумму обойдется восстановление свидетельства?

Все мы привыкли к тому, что за выдачу или замену документов необходимо платить. Налоговое законодательство закрепляет размеры государственных сборов и пошлин за предоставление государственных и муниципальных услуг. В соответствии с действующим законодательством, выдача гражданам пенсионного страхового свидетельства производится на безвозмездной основе при начале осуществления ими трудовой деятельности. Пенсионный фонд России обязан открыть счет на имя гражданина, а сведения об этом именном счете отражаются в свидетельстве и передаются для хранения и использования гражданину.

Не предусмотрены штрафы, сборы или пошлины и в случае замены утраченного пенсионного свидетельства. Таким образом, при обращении с заявлением о выдаче дубликата никаких квитанций прилагать не нужно.

Случаи, когда необходима замена страхового пенсионного свидетельства

Принято считать, что пенсионное свидетельство подлежит замене только в случаях, когда оно было утрачено или испорчено. На деле же это не совсем верно. Конечно, получить дубликат свидетельства взамен утерянного, похищенного или иным образом утраченного необходимо, но есть и другие случаи, когда документ придется поменять.

Так, например, замене в установленном порядке (любым из способов, указанных выше) подлежит свидетельство, содержащее неактуальные (устаревшие, ошибочные) данные.

Пенсионное страховое свидетельство содержит следующие данные гражданина: фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, половую принадлежность, а также номер его лицевого счета, открытого в Пенсионном фонде России, и дату открытия счета. В случае если у гражданина произошли изменения в личных данных либо при изготовлении свидетельства была допущена ошибка, свидетельство подлежит замене.

Восстановление свидетельства в режиме онлайн

Большой популярностью в настоящее время пользуется возможность подачи заявлений, оформление заявок на получение документов в режиме онлайн через Единый портал государственных и муниципальных услуг.

Отсюда вытекает резонный вопрос: возможно ли восстановить страховое пенсионное свидетельство через сайт госуслуг? Отвечаем: к сожалению, на сегодняшний день оформить заявку на восстановление страхового пенсионного свидетельства в режиме онлайн не представляется возможным. Зато на указанном сайте вы можете получить информацию о том, к какому отделению Пенсионного фонда России вы относитесь. При этом сервис Единого портала позволит определить точное место нахождения отделения Пенсионного фонда, а также контактные номера телефонов, по которым можно получить консультацию.