Займ в кооперативе
Для перехвата денежных средств на небольшой срок под определенную процентную ставку потребители зачастую обращаются в кредитные кооперативы. Такие организации являются некоммерческими, по-другому потребители их называют кассой взаимопомощи. Сотрудниками кооператива привлекаются вклады пайщиков, которые направляются на предоставление финансовой поддержки другим членам кооператива. Данная услуга платная, поэтому начисляется установленная процентная ставка.
В этом случае получает доход инвестор, который в значительной степени превышает размер прибыли при сотрудничестве с банком. Сама организация также получает определенный доход, так как занимается управлением всей системы. В свою очередь, пайщики получают заем в короткие сроки и с предъявлением минимальных требований к заемщику.
Экспертами выделяются определенные различия между кредитным кооперативом и банковской организацией:
- Установлено ограничение на сумму займа, она не может составлять более 100 тысяч рублей для частного лица только вступившего в клуб;
- На возврат денежных средств выделяется несколько месяцев;
- Процентная ставка для заемщика достаточно высокая, поэтому следует ожидать большой переплаты.
Еще одним существенным отличием эксперты выделяют скорость оформления кредита. Также отсутствует возрастное ограничение, то есть в КПК может обращаться совершеннолетний человек, начиная с 18 лет. Организация не требует предоставления документальных доказательств того, что гражданин действительно платежеспособен, поэтому дополнительной документации не понадобиться.
Получение небольшой суммы в долг не занимает много времени, единственным минусом является переплата по кредитному обязательству. Потребителю не понадобиться собирать огромный пакет бумаг, доказывающий возможность принятия положительного решения по заявке.
Кредитные потребительские кооперативы имеют ряд отличий от остальных организаций, предлагаемых финансовые услуги:
- Выдача заемных средств осуществляется только пайщикам;
- Вклад в организацию принимается только от участника компании, при этом устанавливается достаточно высокий процент;
- Требуется прохождение процедуры регистрации в организации;
- Заемщики, которые не входят в число участников кооператива, не могут претендовать на заем;
- Обязательным условием для КПК – это соблюдение установленных нормативов в сфере финансов и вход в состав СРО;
- Оплата членских взносов осуществляется согласно определенному графику – это может быть один раз в месяц, в три месяца или в год;
- Взносы от пайщиков используются в качестве займов.
Соответственно, права кооператива прописываются в законодательстве. Должна обязательно присутствовать лицензия предприятия, как официальной организации предоставляемой финансовые услуги.
Важно знать! Деятельность любого кооператива находится под контролем законодательства РФ.
Формирование общего капитала компании осуществляется за счет тех денежных средств, которые были вложены пайщиками. Общество создает различные программы по сбережению капиталов, выдачей займов под процентные ставки. Нередко компанией привлекаются инвесторы со стороны для пополнения общего финансового капитала. Мошенники зачастую используют данную схему по разработке финансовых инструментов, они создают компании схожие с кредитно-потребительскими кооперативами для обмана пайщиков.
Важно знать! Перед вступлением в организацию требуется ее предварительное тщательное изучение, анализ эффективности работы, изучение отзывов и проверка юридической чистоты компании.
Чтобы стать участником организации требуется выполнить ряд действий:
- Оформить заявление на рассмотрение личной заявки на вступление, выполняется данный шаг посредством посещения офиса или официального сайта;
- После рассмотрения предоставленных документов и принятия их во внимание вносится вступительный взнос, размер который должен быть фиксированным для всех участников компании.
После того, как гражданин вступил полностью в кооператив, он получает право на использование его кредитных программ согласно прописанному Уставу фирмы.
Займы в МФО
Не меньшую популярность среди потребителей имеют Займы в МФО – это микрофинансовые организации, которые работают по упрощенной схеме кредитования. Чтобы обратиться в кредитную организацию за предоставлением финансовой услуги, требуется всего лишь посетить ее офис или официальный сайт для заполнения заявки.
Претендовать на получение займа может абсолютно любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации, имеющий определенный уровень платежеспособности, то есть постоянный доход.
Для оформления заявки потребуется предъявление только одного документа – это удостоверения личности гражданина. В качестве условий также имеются дополнительные требования к заемщику:
- Наличие постоянного места регистрации в той области, где находится офис компании. Если заявка оформляется через сеть интернет, тогда обязательное условие – это постоянная прописка в Российской Федерации;
- Возраст заемщика должен быть не менее 18 лет;
- Платежеспособность подтверждается посредством передачи контактных данных работодателя;
- Требуется наличие информации о третьих лицах, которые могут подтвердить личность;
- Второй документ – это условие не для всех МФО;
- Дееспособность гражданина.
Таким образом, получается, что претендовать на оформление займа может абсолютно любой человек, имеющий постоянный доход.
Важно знать! Любое кредитное обязательство требует своевременной оплаты, независимо от способа его получения.
Сегодня достаточно большая конкуренция между МФО, поэтому получение кредита по выгодным условиям – это вполне реально, главное предварительно изучить предлагаемые условия и полностью прочитать подписываемое соглашение перед подписанием. Также такие компании не требуют первоначального вступительного взноса, а финансирование организации осуществляется за счет инвесторов или личных средств владельцев компании, а также полученных процентов за выданные ранее займы.
Риски займа в микро финансовой организации
Важно! Каждая кредитная компания осуществляет свою деятельность в правовом поле, поэтому требуется регистрация в реестре Центрального Банка Российской Федерации. Сама деятельность контролируется законом о Микрофинансовых организациях.
Также требуется понимать, что есть подводные камни, если берешь в долг под проценты особенно в кредитных компаниях, которые работают на основе выдачи микрозаймов. Экспертами отмечается, что обращение в данные организации должно основываться на четкой продуманной схеме по последующей оплате долгового обязательства.
Не каждый гражданин понимает, что переплата по данному типу кредитования может достигнуть 800 процентов в год – это много. Компании МФО объясняют такие ставки тем, что у них высокий процент одобрения заявок, но не все заемщики своевременно оплачивают выставленный счет. Для того, чтобы получать полноценную прибыль от компании, требуется установление таких высоких процентов.
В качестве подводных камней экспертами выделяются следующие факторы:
- Обещание и реальность, согласно рекламным лозунгам, фирмы предлагают низкие процентные ставки, которые составляют не более 1%, но требуется тщательное изучение договора, так как именно в нем прописана реальная сумма займа;
- Неполное информирование – каждый из потребителей имеет право на получение полной информации по выбранному займу, а также его стоимости в конце срока;
- Пролонгация – данное действие позволяет продлить срок использования денежных средств в личных целях. Зачастую данная услуга применяется при отсутствии возможности погашения займа, поэтому его продление позволяет за установленный срок решить свои финансовые проблемы. Из подводных камней этой услуги можно выделить то, что услуга платная. То есть потребителю понадобиться оплатить начисленный процент и продлить срок использования основного займа;
- Срок займа – здесь предлагается множество акций для потребителя в случае выбора самого большого периода использования кредитных средств. Следует понимать, что чем меньше период займа, тем ниже переплата.
Это основные подводные камни, которые могут встретиться. Отдельно следует обратить внимание на продолжительность оформления микрозайма. В ряде случаев получается, что кредит получен – это при использовании онлайн-услуги, а по факту перечислений на счет карты не происходило. Получается, что процент уже начисляется, а потребитель деньгами не пользуется по личному назначению.
Конечно, при обращении в службу технической поддержки, ситуация разрешиться и деньги будут переведены. Но данная процедура занимает достаточное количество времени и может быть проигнорирована – это зависит от добросовестности организации. Еще есть интересная информация для заемщиков – это возможность досрочного погашения займа в полной мере или частично. Для осуществления этой процедуры потребуется направить уведомление на имя кредитора о том, что заемщик оплачивает финансовое обязательство. Срок устанавливается в десять дней, в данном случае, законом запрещается наложение штрафных санкций на потребителя за неполноценное использование финансовой услуги.
Какие могут быть максимальными проценты
Тяжелая финансовая ситуация в стране провоцирует спрос на данные компании. Каждая из них разрабатывает собственную стратегию заработка, основой которой являются высокие процентные ставки, достигающие 800 процентов. В связи с тем, что появилось множество жалоб от граждан страны на некорректную работу этих компаний, которое выражается в вымогательстве больших сумм.
Просматривая такую документацию, изучая проблемы граждан, правительством было принято решение о внесении ряда изменений в законодательные акты, контролирующие деятельность микрофинансовых организаций. Благодаря постановлениям работа должна осуществляться под строгим соблюдением законодательства, которое было ужесточено по отношению к МФО. Так, коллекторам не позволяется настаивать на разговоре с должником, работа с клиентами должна вестись в максимально комфортной форме.
Также изменились и расчеты окончательного долга, которые вызвали множество эмоций среди руководителей таких компаний и облегчили жизнь заемщикам. Конечно, фиксированной суммы не установлено, так как размер кредита у каждого потребителя различен, поэтому используется специальный коэффициент.
В ряд нововведений включено следующее:
- Ограничение по процентам – максимальный коэффициент не может составлять больше трех, то есть отменяется бесконечное начисление процентов;
- Начисление переплаты приостанавливается после достижения общей суммы двукратного размера подобранного займа.
Такая ситуация обрадовала граждан, так как невыплата одного даже самого маленького кредита приводила к попаданию в долговую яму с судебными тяжбами.
На какой срок можно брать микрозайм
Все компании МФО работают практически по единой системе, поэтому и предложения у них одинаковые. Исключение составляют бонусные программы и акции, которые требуются в качестве рекламного инструмента для продвижения финансовых продуктов.
Микрофинансирование подразумевает небольшой срок кредитования и ограниченную сумму денежных средств. Взять в долг до зарплаты предлагается не более чем на один месяц, но есть и минимальное ограничение – это одна неделя. Данное условие требуется для рентабельности бизнеса, то есть его окупаемости.
Есть компании, которые продлевают срок использования кредитных средств на два или три месяца, при этом процент снижается. Такие условия могут быть предложены отдельному кругу лиц, то есть вип-пользователям. Каждая фирма работает по индивидуальным условиям, но основа остается одинаковой, то есть если имеется превышение срока в виде одного месяца, тогда займ будет являться уже долгосрочным, а оформление займет немного больше времени и дополнительных документов.
Что делать, если нечем отдавать деньги?
Не всегда финансовая ситуация позволяет выполнять условия подписанного договора между кредитором и заемщиком, поэтому каждому из граждан следует знать план действий в том случае, если долговое обязательство не может быть выполнено.
Главное соблюдать спокойствие и общаться со специалистами достаточно спокойным голосом. У коллекторов существует ограничение на количество звонков, поэтому от них не может поступать информация круглосуточно.
Желательно предварительно отправить письменное уведомление на юридический адрес компании о том, что отсутствует возможность оплачивать кредит согласно установленному графику. Там же требуется указать варианты решения конфликтной ситуации. Следует сделать упор на том, что гражданин не отказывается оплачивать долг, а только просить небольшой отсрочки без начисления штрафных санкций.
Большинство компаний идут навстречу своим потребителям и предлагают различные варианты решения конфликта. В случае отказа или игнорирования письма, которые подкрепляются многочисленными угрозами, следует обратиться к квалифицированному юристу для выявления нарушений в соглашении или деятельности МФО. Главное действовать грамотно и не оставлять ситуацию на самотек. В противном случае гражданин будет подвергаться систематической работе коллекторов.
Также требуется понимать, на что можно "попасть", если не отдать вовремя кредит в микрофинансовую организацию. Любая кредитная компания старается вернуть денежные средства и получить максимальный заработок по нему. Поэтому после возникновения проблем с оплатой, МФО начинает активно действовать, то есть, рассылать информацию по всем имеющимся контактам о наличии задолженности.
При отсутствии должных действий со стороны гражданина работа переходит на следующую стадию – это передача информации в коллекторское агентство для разработки. Сотрудники данной компании также начинают работать с должником, настаивая на осуществлении выплат в минимальный срок. Если же данная процедура также не принесла микрофинансовой организации положительного результата, тогда осуществляется обращение в судебные инстанции.
Важно знать! Потребителю нельзя пропускать судебные заседания, которые касаются кредитного обязательства.
Перед судебным заседанием желательно собрать правильную доказательную базу того, что потребитель не имеет возможности оплачивать кредит в полной мере. В качестве таких документов предъявляется трудовая книжка, различные записи и справки. Для сбора доказательной базы лучше обратиться к специалисту.
Если судебным органом было вынесено решение о выплате кредита, тогда в работу вступают судебные приставы. Они имеют право описывать имущество должников и блокировать его счета с денежными средствами до полного погашения кредитного обязательства.
Вывод
Микрозайм является ответственностью, поэтому перед его оформлением требуется тщательно просчитать собственные финансовые возможности. В противном случае можно попасть в полную кредитную зависимость.
Важно! По всем вопросам о займах в микрофинансовой компании и кооперативе, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.
Юристы по потребительскому финансовому рынку, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.