Как страховая компания возмещает убытки: страховое возмещение + основание, сроки, убытки, пострадавшие

Введение

Что такое страховое возмещение по общему правилу? Это компенсация в определенной сумме денежных средств. Выплачивается эта компенсация выгодоприобретателю или страхователю. Сама по себе компенсация выплачивается для того, чтобы покрыть ущерб в процессе страхования имущества. При этом, страховое возмещение может быть осуществлено не только в виде конкретной денежной выплаты. Но и в натуральной форме. Есть несколько простых примеров:

1. По ОМС вы получаете лечение.
2. По страховке автомобиля вы получаете ремонт машину в случае с ДТП.

Тут уместно будет рассмотреть пример с дорожно-транспортным происшествием, так как схему с ОМС будет разъяснить примером сложнее.

Предположим, вы попали в ДТП. В этом случае страховая компания может оплатить услуги по ремонту и восстановлению автотранспортного средства. Это и есть страховое возмещение в натуральной форме.

Разумеется, само возмещение никак не может превысить размер страховки. Интересно и то, что натуральная форма возмещения может быть реализована даже в виде отдельного пакета выполненных работ или услуг. Есть несколько схем возмещения ущерба. Если мы говорим о том, что имущество страховалось изначально не на полную стоимость. Схемы следующие:

1. Первый риск.
2. Пропорциональное возмещение.

В первом случае будет компенсирован весь ущерб. Однако, этот размер возмещения зарегулировано страховой суммой. И не стоит забывать о том, что выплата пропорционально снизит эквивалент страховой суммы. А вот схема пропорционального возмещения на данный момент является более популярной. Дело все в том, что возмещаться тут будет ущерб в процентном, или если угодно, долевом соотношении. Предположим, имущество оценили по страховой стоимости в сто единиц. А вот страховая предельная сумма на данный момент 80.

В этом случае при полном ущербе будет использовано частичное возмещение по соответствующей пропорции.

Кроме того, страховой ущерб может быть не возмещен в определенных ситуациях. Это могут быть:

1. Военные действия.
2. Ядерные взрывы.
3. Бездействие страхователя.
4. Действие страхователя.

Кроме того, страховое возмещение не может вступать в противоречие с исполнением законодательства. Следовательно, если ваше имущество было уничтожено или арестовано представителями государственных органов, то страховая компания ничего возмещать вам не будет. Потому что государство тут первично, а страховая компания находится примерно на том же положении, что и человек, чье имущество было застраховано. По крайней мере, именно так это работает в теории. Конечно, на практике есть несколько дополнительных деталей, но о них мы пока говорить не будем.

Кстати, утс это часть страхового возмещения. Давайте узнаем об этом. Но перед началом разберемся с том, как работает ОСАГО и КАСКО. Ведь эти две системы страхования автотранспорта в России существуют уже очень давно.

УТС по ОСАГО

ОСАГО это система обязательного страхования автотранспорта. Без этой страховки вы не имеете права появляться на дорогах общего пользования. УТС это утрата товарной стоимости автомобиля. Иными словами, это его устаревание. Стоит понимать, что законодательного определения для УТС до сих пор никто не ввел. Следовательно, есть только порядок расчета утраты товарной стоимости. Обычно при повреждениях средней категории, товарная стоимость утрачивается в следующем диапазоне:

1. Нижняя граница 8 процентов.
2. Верхняя граница 10 процентов.

Впрочем, с позиций Верховного Суда Российской Федерации для УТС все-таки нашли какое-то косвенное определение. Правда это достаточно странное и размытое определение. Итак, исходя из позиции ВС РФ, УТС это снижение товарной стоимости транспорта, которое вызвано ухудшением товарного вида и каких-то конкретных эксплуатационных качеств.

Сама утрата товарного вида и первоначальных эксплуатационных качеств может быть связана с тем, что ДТП и ремонт спровоцировали снижение долговечности и прочности. Как самого автомобиля в целом, так и его отдельных деталей в частности. Тут ничего удивительного нет, это достаточно простая мысль и формулировка.

Если упрощать определения, то УТС-ом можно назвать ту разницу, которая образуется между двумя стоимостными категориями:

1. Целый автомобиль (не крашеный и не битый).
2. Крашенный и отремонтированный после аварии автомобиль.

Естественно, утрата товарной стоимости это реальный ущерб. А значит, в теории, автовладелец может получить компенсацию за УТС. Естественно, только в том случае, если виновник дорожно-транспортного происшествия это кто-то другой. Если же виновником ДТП стали вы, то ни о каких страховых возмещениях для вас разумеется речи даже не идет. Вообще, сама формула расчета УТС по ОСАГО достаточно сложна для повседневного использования. Ведь все очень сильно зависит от:

1. Объема ремонта.
2. Объема повреждений.
3. Характера повреждений.
4. Вида повреждений и т.п.

Более того, некоторые коэффициенты для расчета УТС нужно искать в методических рекомендациях Министерства Юстиций Российской Федерации. А еще для того, чтоб рассчитывать потерю товарной стоимости при окраске машины, придется использовать совершенно другую формулу. Иными словами, разобраться в этих хитросплетениях не так уж и просто, как может показаться изначально.

Важно еще и понимать, что ничего доказать по УТС вы не сможете. Потому что расчет производится не просто алгоритмами и специальным программным обеспечением. Но еще и под управлением независимого эксперта. Так что рассчитать собственную компенсацию по УТС вы скорее всего просто не сможете. Поэтому формулу мы и не публикуем. Однако, для общего саморазвития можем предложить упрощенный пример.

Предположим, что утрата товарной стоимости будет считаться в этом году (2021). Все ремонтные действия, которые производились с машиной это:

1. Окраска панелей.
2. Замена панелей.
3. Замена лонжерона.

Уже тут у нас появляется процент в виде 1.3%. Его мы будем умножать на реальную стоимость вашего автомобиля. Предположим, стоимость вашего автомобиля составляет 400 тысяч рублей. В этом случае формула будет примерно следующей:

стоимость машины умножаем на 1.3 и делим на 100 процентов.

В нашем случае УТС будет равен сумме в 5.2 тысячи рублей. Не сказать что это сильно повлияет на размер возмещения, и вместе с тем, сама страховка складывается как раз из таких мелочей. Ну а усредненные показатели по УТС мы уже разобрали раньше. Кстати, стоит сказать, что если вы производили ремонт по направлению страховой компании, то УТС можно получить в виде возмещения на руки. Вы просто получаете выплату в кассе и всё.

Вот только и тут не все так просто. Это касается не только ОСАГО, но и других страховок. Так вот, если машина соответствует одному из нижеперечисленных критериев, то УТС вообще рассчитывать не станут:

1. Уже есть кузовная ржавчина на момент ДТП (речь о коррозии поврежденных деталей).
2. Есть повреждения от ДТП (предыдущих).
3. Автомобиль уже ремонтировали по ОСАГО.
4. Менялся кузов до момента расчета УТС.
5. Машина использовалась в очень интенсивном режиме.

Кстати, если автомобиль прослужил более 2.5 лет, то признание интенсивного использования автоматически перекрывает возможность расчета УТС.

Для грузовых автомобилей есть пороговый "возраст". Если грузовик старше 36 месяцев, то УТС уже считать не будут. А еще для легковых автомобилей старше 60 месяцев точно не станут рассчитывать УТС. Интересно и то, что ранее можно было получать УТС по каждому случаю аварии. Сегодня эта возможность есть только при первых повреждениях автомобиля.

Для получения УТС выплат нужно писать отдельное заявление в страховую компанию. Кстати, помимо этого нужно прикрепить еще и извещение о страховом возмещении.

У вас есть 3 года с момента случившегося ДТП, чтобы получить УТС. Если срок исковой давности будет утерян, то в теории, его можно установить. На практике, скорее всего уже смысла не будет. Так как только на восстановление срока при мизерной сумме УТС у вас уйдет гораздо больше денежных средств.

КАСКО страхование

Интересно, но для системы страхования по КАСКО не существует отдельного законодательства. При этом, страховщики все-равно подчиняются определенным нормативно-правовым актам и законодательному регламенту. Тут надо опираться на:

1. Отдельное Федеральное Законодательство.
2. Закон ЗПП.
3. ГК РФ.
4. Нормативы ЦБ (регулятор).
5. Стандарты ВСС.

Кроме того, тут используются еще и отдельные постановления Пленума ВС РФ.

Естественно, КАСКО традиционно противопоставляется ОСАГО. И это неспроста, ведь схема деления тут примерно такая же, как в системе ОМС и ДМС.

Проблема в том, что ОСАГО это обязательная страховка. А КАСКО нет. Да, у КАСКО есть определенное преимущество. Даже если вы совершили ДТП, то вы все-равно получаете возмещение. И при крупном ущербе вы тоже получаете право на возмещение ущерба. Даже если вашу машину просто уничтожат или угонят, вам могут компенсировать ее стоимость в денежном выражении. Кстати, страховая компания не должна ограничивать расходование средств по целям. В теории, вы можете на это возмещение потом приобрести себе новый автомобиль. Или потратить денежные средства на что-нибудь другое.

Если же машину все еще можно восстановить, то компания-страховщик просто будет восстанавливать ее за свой счет.

Вот только ирония в том, что страховая компания может просто не продавать вам полис КАСКО. Да, они имеют на это полное право, ведь оно регламентировано 421 статьей Гражданского Кодекса Российской Федерации. Интересный момент еще и в том, что объяснять причину представитель страховщика не будет. А повод для отказа может быть вообще любым. Например, вас проверили по открытым БД и узнали о том, что вы регулярно бываете в ДТП. Или ваш автомобиль просто в группе риска по угону.

Страховые компании существуют для того, чтобы зарабатывать. Выплата страховки это потеря прибыли. Поэтому автовладельцы с сомнительной "репутацией" просто не будут оформлены в системе, во избежание риска. Стоит понимать еще и тот факт, что тарифная сетка по закону для КАСКО вообще не устанавливается. Фактически, вы можете сравнить условия по стоимости полиса на одну и ту же машину в двух разных компаниях. И в большинстве случаев стоимость будет заметно различаться.

При этом различия между ОСАГО и КАСКО достаточно существенные. Например по КАСКО вы можете застраховать только сам автотранспорт. А вот гражданскую ответственность по этому полису перекрыть не получится.

Но что такое гражданская ответственность? Это нарушение правил дорожного движения, ведущее к повреждению имущества других граждан. Кроме того, могут пострадать граждане не только уничтожением имущества, но и получением серьезных повреждений. В итоге, водитель получивший полис КАСКО может работать сразу и с ОСАГО. В этом случае ОСАГО будет покрывать убытки всех пострадавших от вас в ДТП. Ну а КАСКО покроет уже ваши личные убытки.

Традиционно, система страхования по КАСКО подразумевает покрытие следующих убытков:

1. Машину украли или угнали.
2. Машину повредили.
3. Машину начали разбирать "по частям".

Под разборкой подразумевается хищение отдельных частей и деталей автомобиля. Например, у дорогих автомобилей принято воровать колеса по ночам. Это был очень популярный бизнес в 90-е годы. Да и сегодня, кое-где с подобным явлением можно встретиться. Вот как раз на этот случай и нужно КАСКО.

Как по ОСАГО получить возмещение убытков?

Если человек застраховал жизнь или здоровье, он обращается в страховую компанию. При наступлении страхового случая. Если было застраховано имущество и оно повреждено, делается все тоже самое. К вопросу о том, как страхуют осужденных. Да, для них есть отдельная страховка, но регламент взаимодействий со страховщиками тут совсем другой. В силу того, что осужденного даже застраховать в современных реалиях трудно. Если разрешения начальника колонии добиться не удастся, то и ни о какой страховке речи не идет. Вернемся к ОСАГО. С ОСАГО сталкивается каждый автовладелец. Так как же получить возмещение? Все предельно просто. Начинаем с первого этапа, это оформление дорожного транспортного происшествия. Оформить можно несколькими способами:

1. Европротокол.
2. Стандартный регламент с привлечением ГИБДД.

Если вы столкнулись с другим автомобилем, но люди не пострадали, то можно составлять европротокол. У участников ДТП должны быть полисы ОСАГО. И ущерб (предполагаемый) не должен быть более 100 тысяч рублей. Учтите, сам европротокол нужно заполнять правильно. Иначе вы рискуете лишиться выплат даже по ОСАГО. Поэтому несколько раз проверьте бланки перед их отправкой и подписанием.

Если же ситуация не подходит для оформления европротокола, то нужно вызывать на место ГИБДД. И следите за тем, чтобы все сделано правильно.

Учтите, в ваших интересах проконтролировать правильность фиксации ситуации. Потому что страховая компания будет как раз опираться на материалы из протокола. Если что-то туда не вносили, то и учитывать страховщик это попросту не станет. Система проста до безобразия.

После этого будет проведена независимая экспертиза. Она нужна для того, чтобы определиться с масштабом повреждений. Всё дело в том, что ОСАГО вообще не предусматривает денежных выплат по регламенту. Следовательно, вашу машину отремонтируют, но выплат вы не получите на руки.

Только при условии, что машина уже не поддается восстановлению, вы сможете получить выплаты.

Уже после проведения экспертизы вы сможете узнать о суммах возмещения. Кстати, ничего не мешает вам провести собственную независимую экспертизу. Оплачивать ее придется самостоятельно.

После того как экспертиза проведена, нужно передать все документы в страховую компанию. Кстати, вам нужно уложиться в 5 суток, с момента совершения аварии. Иначе возникнут серьезные проблемы. И если виновник аварии не обратится в страховую компанию вовремя, то представители страховщика получают право о требовании возмещения ущерба. После того как процедура завершилась, нужно ждать. Если первичная выплата вас не устроила, то можно будет подать претензию и начать разбирательство со страховщиком.

Заключение

На этом пожалуй и остановимся. Сегодня мы разобрали вопрос страхования автомобилей. Тема достаточно обширная, и одной публикацией ее точно не удастся раскрыть. Продолжение темы в последующих публикациях. Ну а на сегодня всё.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.