Юридическая компания Центр защиты прав граждан По сути дела это договор между сторонами, в котором оговаривается что заемщик должен выплатить определенное количество денег, через некоторое время, которое стороны оговаривают в договоре. Кредит можно возвратить и в натуральном выражении, то есть вместо денег можно вернуть товар который будет равен сумме, которую брал в долг заемщик, или произвести расчет ресурсами, или исполнением определенных работ. Ниже есть описание появления кредита, как особой формы взаимоотношений некоторых групп людей, и средство товарообмена в древности, также ниже приведены действующие основные законы, и правила центрального банка страны.
Есть множество вариантов кредитования отдельных лиц, или крупных предприятий:
- Исходя из личных отношений заемщика, и кредитора
- Движение стоимости при возврате
- Платежные средства, и их возврат в начале первичной стоимости
- Движение капитала ссуды
- Ссуженное движение цены
- Использование размещенных ресурсов в начале возврата
Исходя из формулировки Британского экономиста 19 века, Джона Милля пользование кредитом, это официальное разрешение одного человека, использовать свои накопления другим человеком.
История
Кредит имеет давнюю историю, из истории известно что на территории древнего Ирака, а именно в Месопотамии существовала форма отношений, при которых заемщик одалживал некую сумму в рост, практика настолько широко распространенная, что это требовало вмешательства со стороны государства, кодекс царя Хаммурапи, в 117 статье четко описывал, что человек из-за просрочки мог находиться в рабстве от одного года, и до трех лет, после его следовало отпустить.
Интересен тот факт, что в 116 статье прописано, что если сын рожденный от свободных родителей попадал в рабство, и умирал от жестокого обращения со стороны заемщика, то можно было на законных основаниях лишить жизни сына заемщика.
В Египте времен правления фараонов, урожайные банки развились до степени возможности осуществления переводов между различными филиалами внутри системы, при том, что урожай в материальной форме мог оставаться нетронутым, гарантия выдавалась самими банкирами, и подтверждением этому служили клинописные таблички.
Древние Инки
Кураки, именно так называли чиновников администрации у Инков, во время засухи, или неурожайного года, зерно выдавалось бесплатно низшим слоям населения, а отчеты заносили в кипу. Таким образом отчисления происходили в виде ссуды, исходя из этого можно заключить что у Инков имелась система на подобии финансовых институтов кредитования. Так же как и указания Педро "Сьеса де Леон" в "Хрониках Перу" некоторым гражданам выдавалась часть продуктов из амбаров под расчеты кипу.
После чего, индеец через некоторое время был обязан отдать взятое с некоторым приростом, расчет которого вычисляли из кипу, но интересен тот факт, что оплата не была в форме продуктов, или материалов, и не оплачивалась валютой, индеец возмещал это физическим трудом. Также дело обстояло с поддержанием жизни некоторых общин, которым в огромных количествах выдавалось запасенная провизия на случай войны, голода, засухи.
При случае засухи, наступил тяжелый год для жителей, и чиновники скрывали амбары выдавая продукты в займы, то есть кредит всем недостающим, а после в более благоприятные годы должники отрабатывали своё на полях, и плантациях, ровно столько сколько выдавал им кредитор.
Сьеса де Леон, Педро. Хроника Перу. Часть Вторая. Глава XIX.
Зарплата работника и кредит
Карл Маркс предполагал что пролетарий продает буржую не результаты деятельности своего труда, а именно силу и время. С момента заключения договора между пролетарием и буржуем рабочий более не является координатором собственных действий. Но рабочий не получал от буржуя ничего, а по договору уже его должник. Поэтому Маркс считал, что бы быть должником, рабочий должен получить что-то, или не предъявлять требований к рабочим пролетариям. Саму работу Карл Маркс описал в своей книге "Капитал" как обыденный процесс изготовления всех человеческих благ, которые в будущем будут потребляться обществом в целом, и никем в отдельности. Тем более что оплаченный труд уже фактически принадлежал буржую, а не рабочему и блага естественно тоже были в собственности капиталиста.
С его точки зрения если рабочий не получил заранее оплаты, то он становится полным хозяином произведенного товара, а директор его должник. Пролетарий не получает оплату за производство тех благ, которые он не производил. А деньги выплачиваются только после производства товара, по его себестоимости, а может и быть обманутым при полном банкротстве. То есть для пролетария существует угроза запустения производства, что может отразится на реальной стоимости его труда.
Либералы как в частности Ойген фон Бём-Баверк расценивал нанимателей как прямых кредиторов всех наемных рабочих, потому что работник получит деньги только после сбыта произведенного им товара на рынке.
Какую роль играет кредит в обществе?
Миссия кредита очень велика если смотреть с точки регулирования средств, и их ценности которая крайне потребна в человеческом обществе для исполнения комфортной деятельности. Любое предприятие может брать в свое распоряжение ту сумму, с вливанием которой работу будет иметь систематический характер, а значит и своевременный сбыт на рынок готовых материальных благ. Также кредит положительно сказывается на пополнении средств предназначенных для оборота, к примеру запасных частей, горючего, или комплектующих. Это необходимо в случаях политической нестабильности, погодных условий, обстановке на рынке и прочее...
Кредиты используют для формирования фондов, и их воспроизведения в условиях острой конкуренции среди предприятий. При его наличии можно в разы ускорить некоторые процессы. А банковская система и вообще напрямую зависима от кредитов, формируя ликвидность, или планируя на несколько лет вперед все расходы области, города государства.
Кредит не однороден, и есть множество форм кредита которые выдаются только в строгом направлении, к примеру кредитование малого или среднего бизнеса, выдача ссуды под ипотеку на несколько десятков лет с учетом перерасчета с темпами инфляции валюты определенного государства. Их можно разделить на три основные, и единственные в своем роде группы. К первым относится кредитование с положительной ставкой, вторые кредиты беспроцентные, и третьи это кредитование под отрицательный годовой процент.
Кредиты рассматривают как вещевые, товарные или денежные, все в зависимости от конкретного направления. К примеру товарный кредит подразумевает покупку телефона, или транспортного средства, жилья и прочих товаров. К вещевой покупке в магазинах, одежда в бутиках, и так далее. К денежным относится прямая выдача денег под годовой процент. Но есть и смешанные формы кредита.
Товарная, данная форма имеет под собой выдачу определенной вещи на конкретный срок пользования, такая форма возникла задолго до появления самих денег как средств блага. Мерилом служили материальные товары, которые обменивали путем бартера, меха на скот, золото на металл, зерно на другие продукты питания. А кредитовали их те, у кого во владении имелись излишки определенных жизненных благ. Долг возвращался с некоторыми дополнениями, в зависимости от договора двух и более сторон. Сегодня под это определение попадают все товары, оплата которых подразумевает некоторую отсрочку на конкретную дату. Иногда в форме товарного кредитования выступает и аренда помещений складов. Если заемщик обязан вернуть именно деньги, а не аналогичный товар, то это уже смешанная форма кредитования.
Денежная, здесь переходит передача конкретной суммы денег человеку на конкретный временный промежуток. Данной формой пользуются все без исключения предприятия, или субъекты, и она является самой распространенной на сегодня во всем мире. Используют данный метод банки на внутреннем рынке, и внешнем. В денежной форме нет понятия ликвидности, и вся сумма должна быть возвращена в полном размере с некоторым приростом в цене, который прописан в заключении договора.
Смешанная, происходит тогда, когда кредит был выдан потребителю как товар, смартфон или транспорт, а возврат происходит исключительно в деньгах, но может быть с точностью и наоборот. Когда должник возвратил средства в виде товаров, или других благ, но не в валюте. Второй случай более распространен на государственном уровне, а внутри страны это происходит посредством продажи товара с условием постепенной оплаты со стороны покупателя.
Функции
Основная, и пожалуй главная функция это внутреннее перераспределение кредитного орудия, при необходимости новое производство орудий и их стимуляция. Роль перераспределения состоит в том, чтобы аккумулировать свободные средства перенаправив их в определенное русло для дальнейшего развития. Это может происходит как с мелкими мастерскими, так и со странами с мощнейшими экономиками мира на формальных условиях гарантии возврата выданной суммы в рост.
Именно банковская система дала начало появлению кредиторских орудий, а именно с возникновением расчета между счетами вкладчиков, то есть при расчете безналичными. Таким образом вошло понятие как кредитные обращения платежей, и их обращений.
Форма воспроизводства сама по себе не монолитна, для получения средств от кредитора, у заемщика должно иметься некоторое количество денег, или имущества которое в дальнейшем может быть успешно реализовано кредитором. Через заём происходит подъем сил для производства. Конкуренция создает одновременно положительный эффект, и отрицательный для многих производителей, а именно качество, против цены.
Кредиты банков
Кредит в банке это совокупность действий банка, при которых, капитал банка предоставляется заемщику на некоторое время, и при гарантии соблюдения некоторых условий, а если посмотреть с другой стороны, то кредит в банке это предоставление технологии удовлетворения нужд заемщика путем предоставления ему личных средств банка.
Есть активные, и пассивные кредиты, при активном банк это заемщик, выдающий деньги в рост с целью извлечения прибыли от переплачивания. Пассивный это тот случай, когда банк уже переходит в положение самого заемщика, и налагает на себя обязательства выплаты суммы с процентами до определенного срока.
Банки также могут входить в экономические отношения с банками, или другими организациями в сферу которых входит активное кредитование населения и предприятий. Но это уже межбанковское отношение.
Кредитование может быть государственным, когда между физическим лицом и государственной машиной происходит заключение сделки, выделение средств для поддержания функционирования деятельности региональных муниципалитетов. Кредит выдают под залог государства.
При межбанковском кредите, перераспределяют деньги, и некоторую часть выдают банку с нехваткой средств для ведения кредитования.
Для лиц из незащищенных слоев общества существует социальный кредит, в котором процентные ставки являются мизерными.
Кредит который выдают на 5 лет, и который необходимо погасить весь за раз, то есть единым внесением денег называется субординированный, ставка в таком случае по закону не должна быть выше установленной центральным банком.
Для тех, кто развивает свой мелкий бизнес, но из-за своего финансового положения не имеет возможности взять сумму под проценты в банке, предусмотрен кредит в организациях занимающихся микрокредитованием мелких предпринимателей.
Требования
Банк занимается разработкой, и утверждением необходимых внутренних документов которые наперед определяют его политику отношений, и учёта. В зависимости от линии проводимой банком подход к кредитованию в разных банках может осуществляться по-разному.
Выдача средств исходя из типа заемщика происходит:
- Физическому лицу денежные средства могут быть выданы как в наличной форме, так и безналичной, путем зачисления на карту.
- Для юридических лиц исключительно в форме безналичного зачисления на счет зарегистрированной организации.
- Кредит в валюте иностранных государств выдают строго в безналичной форме, путем их зачисления на расчетный счет.
- Цена
Ценой называют выражение предоставленного кредита в деньгах. И может варьироваться в зависимости от процента установленного кредитором. Цену определяют исходя из принципов платности, или возмездия. Проценты могут быть льготными, или рыночными, но есть и кредит с повышенной процентной ставкой.
Стоимость рыночного кредита можно определить только исходя из анализа предложения, и спроса. Завышенная цена исходит от расчета банком риска.
Закон
Закон №353-ФЗ не относит ипотеку к потребительской форме выдачи средств кредитором, но только в случае если заемщик физическое лицо, и это прописано в обоюдном договоре между участниками сделки. В данном случае чаще всего на роль кредитора приходятся микро организации занимающиеся финансированием.
Закон N 102-ФЗ четко регламентирует взаимоотношения между сторонами. А его отличие от других форм кредита состоит в том, что вся сумма выдаваемая в кредит, предназначается исключительно для приобретения недвижимого имущества, земли под постройку, квартиру, или же готовый купленный дом. Именно имущество и будет служить гарантом выплаты денег со стороны обывателя организации, то есть купленное имущество заемщик обязан поставить в залог, иначе данная форма кредитования будет недействительна.
Положение законодательства в отношении защиты прав потребителей - N 2300-I. 16 статья гласит что обуславливать услуги на другие строго запрещается. А продавец в свою очередь при грубом нарушении должен взять все финансовые расходы на себя. То есть, оформление страховки не означает одобрение займа со стороны кредиторов.
N 3854-У есть уточнения по поводу возврата действующей страховки, а конкретно до истечения 5 рабочих суток, действует с момента уплаты. А если по истечению 10 суток страховой момент не настал, то по закону страховщики обязаны полностью вернуть вложенные средства.
В УК существует и такое понятие как получение средств путем оформления кредита на незаконных основаниях, статья 176, часть 1 гласит, что для получения займа лицо, или организация не предоставили честных данных о себе, и тем самым ввели в заблуждение работников, и руководство. Если банк понес убытки от обмана, то данное нарушение должно быть влечет за собой наказание, и штраф 200 тысяч рублей. Или арест на 6 месяцев, но возможно и до 5 лет включительно.
Часть 2, статьи 176 при обмане государства, и получении кредита для целей не описанных в договоре, и при случае убытков гражданами России, или конкретных организаций, наказывать штрафами от 100 до 300 тысяч рублей, или ограничением свободы до 5 лет.
Важно! По всем вопросам о кредитовании в банках, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.
Юристы по банковским операциям и кредитованию, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.
Спросить быстрее, чем найти.