Гатин Алексей Викторович Если с человеком случается несчастье, его родным и близким будет непросто смириться с потерей. В такое непростое время могут проясниться и материальные проблемы, связанные с долгами умершего. В этой статье мы подробно разберём, нужно ли платить кредит после смерти супруга-заёмщика его партнёру.
Что происходит с долгом, когда заёмщик умирает
В случае смерти заёмщика обязательства по кредиту не прекращаются. Ежемесячные платежи не приостанавливаются, а в случае наличия задолженностей проценты за просрочку выплат продолжают начисляться.
Если платежи по кредиту продолжают поступать, например если их оплачивает жена умершего, то банки не принимают никаких мер. Тогда долг будет закрыт в общем порядке.
Когда взносы перестают поступать после смерти заёмщика, кредиторы начинают действовать в соответствии с законами Гражданского кодекса.
Кому может перейти обязательство по выплате кредита умершего заёмщика
В большинстве случаев кредит после смерти заёмщиков оплачивают поручители, созаёмщики или наследники умершего.
Наследники. Когда человек соглашается вступить в наследство, ему переходит ответственность и за погашение долгов наследодателя. Доказать, что человек вступил в наследство и обязан погасить долг погибшего, должен кредитор через суд.Принять наследство можно в течение 6-ти месяцев со дня наступления смерти родного или близкогоРазмер выплат зависит от стоимости унаследованного имущества. Например, если жене досталось наследство супруга на 500 тысяч, то отвечать по долгам она будет в пределах 500 тысяч.Статья 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя», п.1, ГК РФКогда человек не принимает наследство, он не обязан выплачивать кредит за своего умершего родственника. Если кредиторы для взыскания долгов обращаются в суд, то подтвердить факт отказа от наследства родственники умершего могут через ответное заявление о том, что они не вступили в наследство.
Поручитель. Он будет платить после смерти заёмщика тогда, когда срок поручительства ещё не истёк. В случае если в договоре не прописан период действия поручительства, этот срок заканчивается через 12 месяцев со дня запланированного погашения кредита.
Статья 367 «Прекращение поручительства», п. 6, ГК РФ
Например, муж согласился быть поручителем у своей жены. При этом в договоре не был прописан срок поручительства.
Жена взяла кредит на три года: с января 2016 года по январь 2019 года. Но через два года и восемь месяцев (в сентябре 2018 года) она потеряла работу и перестала вносить платежи. А ещё через пять месяцев (в феврале 2019 года) она умерла.
Тогда кредиторы переложили обязанность по погашению долга на поручителя. Они подали это требование за два месяца до прекращения поручительства (в ноябре 2019 года), поэтому супруг теперь должен выплатить кредит за жену.
Если ответственность по кредиту погибшего заёмщика перекладывается на другого человека, например наследника, то поручитель может отказаться от своих обязанностей. Это возможно, если в договоре не прописано условие о том, что человек соглашается отвечать за нового заёмщика.
Статья 367 «Прекращение поручительства», п.3, ГК РФ
Поручитель вправе потребовать от наследников имущества возместить убытки, связанные с выплатой долга за умершего заёмщика. Это делается через суд.
Статья 365 «Права поручителя, исполнившего обязательство», п.1, ГК РФ
Созаёмщик. Заёмщик и созаёмщик несут солидарную ответственность за погашение долга перед банком. Поэтому в случае смерти должника для второго участника сделки сохраняются обязательства по кредиту.
Как узнать, есть ли долги у умершего
Порой случается так, что супруг или другие родственники не знают о том, что человек брал кредиты. В случае его смерти узнать о долгах возможно через нотариуса. Для этого нужно направить ему заявление об открытии наследственного дела.
Статья 6 «Предоставление кредитного отчета», п.1, , №218-ФЗ,Тогда нотариус может направить запрос в Центральный каталог кредитных историй и получить информацию по всем долгам погибшего.
Что будет с кредитом, если умерший заёмщик застрахован
Когда человек берёт кредит, он может оформить страховку на случай смерти. В таком случае за наследника, созаёмщика или поручителя деньги вернёт страховая. Бывает так, что страховка может покрыть только часть долга. Тогда оставшиеся деньги должны будут вернуть, например, наследники погибшего.Для того чтобы страховая выполнила свои обязательства, наследник должен обратиться в организацию и предоставить документы, подтверждающие смерть человека. Обычно это делается в течение шести месяцев со дня гибели застрахованного.
Следует понимать, что не все случаи смерти считаются страховыми. В договоре страховые компании прописывают условия, при которых они снимают с себя обязательства по выплате долга. Чаще всего к ним относятся:
- суицид;
- смерть по причине хронической болезни, о которой клиент не сообщил до подписания договора;
- смерть при военных действиях;
- смерть в тюрьме;
- смерть по неустановленной причине;
- гибель при занятии экстремальным видом спорта.
Что делать, чтобы узнать, оформлена ли страховка у умершего
Самый простой способ — найти страховой договор. Когда такой возможности нет, наследник может обратиться в кредитную организацию, где погибший брал деньги в долг, и уточнить, была ли оформлена страховка у заёмщика.Для того чтобы финансовая организация предоставила сведения, следует принести с собой документы, подтверждающие гибель клиента и факт родственных связей с умершим. Например, свидетельство о рождении, паспорт, свидетельство о смерти.
Когда супруга обязана оплачивать кредит умершего мужа-заёмщика
Будет ли жена платить за кредит погибшего супруга, зависит от условий кредитного договора. Ответственность за погашение кредита ложится на партнёра в ряде случаев:
1. Когда супруга — созаёмщик. В таком случае жена должна будет отвечать по обязательствам как обычный заёмщик.
Если семья приобретает квартиру в ипотеку, то оба супруга становятся заёмщиками. Они имеют равные права и обязанности по кредиту. В случае смерти, например, мужа-заёмщика, жена будет обязана оплачивать долг уже самостоятельно.
2. Когда супруга — наследник. Следует помнить, что обязанность по выплате кредита распределяется между всеми наследниками соразмерно с полученным имуществом. То есть когда жена становится единственным наследником, она будет обязана оплатить кредит самостоятельно в пределах стоимости полученного имущества. Избежать выплаты возможно в случае отказа от наследства.
3. Когда супруга — поручитель. Если наследниками погибшего мужа-заёмщика становятся другие лица, то супруга может взыскать с них сумму, которую она потратила на погашение долга.
Что в итоге
- Если погибший заёмщик был застрахован, то незакрытый кредит должна погасить страховая компания. Исключение — наступление нестрахового случая, например суицида или если причины смерти не установлены.
- Супруга будет обязана выплачивать долг мужа, если она является созаёмщиком, поручителем или наследником.
- Погашать кредит должны все наследники соразмерно стоимости полученного имущества.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.
Спросить быстрее, чем найти.