Ульянов Максим Андреевич Мужчина пришел в банк за своим вкладом и узнал, что тот исчез: помогла только сберкнижка
Банки сейчас предлагают всевозможные виды вкладов. Причем, активнее всего рекламируются вклады с применением современных технологий — когда даже бумажный договор подписывать не нужно, а достаточно лишь кликнуть несколько раз в Личном кабинете на сайте банка и перевести деньги на вклад.
Безусловно, банку от таких вкладов — сплошные плюсы: не нужно содержать большой штат сотрудников, открывать офисы и т. д.
Вот только практика показывает, что для граждан хранить деньги на старых, привычных сберкнижках намного надежнее, чем на новомодных онлайн-вкладах. Приведу пример из свежей практики Верховного суда РФ (ВС РФ, дело № 11-КГ 20-16-К 6).
В 2009 году мужчина положил в банк крупную сумму денег сроком на 2 года. При подписании договора ему выдали именную сберкнижку, где, как полагается, была отражена запись о том, что такого-то числа деньги поступили на счет.
Обратился он за деньгами лишь спустя несколько лет после истечения срока вклада — в 2018 году. Согласно договору не востребованный по окончании срока вклад пролонгировался на условиях, которые действовали на тот момент.
Поэтому мужчина рассчитывал получить свои деньги, а также проценты, начисленные за все время, пока вклад хранился в банке.
Но получить деньги так и не удалось: в банке ответили, что денег на его счете давно уже нет — в 2011 году вклад по его распоряжению был закрыт, деньги переведены на другой счет, а вскоре после этого были сняты.
У мужчины действительно были открыты другие вклады в том же банке, но он прекрасно помнил, что этот вклад точно не снимал. Однако банк был непреклонен и на все претензии вкладчика ответил категорическим отказом.
Разумеется, дело дошло до суда: мужчина предъявил иск к банку с требованием взыскать сумму вклада, проценты, а также штраф за нарушение прав потребителя и компенсацию морального вреда.
В суде банк представил выписку из лицевого счета вкладчика, где были отражены операции по открытию вклада, по переводу денег на другой счет с одновременным закрытием первоначального вклада.
По странному стечению обстоятельств, деньги со вклада снимались в дополнительном офисе банка, куда истец, по его словам, никогда не обращался, т. к. всегда обслуживался только в одном конкретном отделении (где и открывал изначально свой вклад).
Кроме того, в сберкнижке, которая была все время у него на руках, по-прежнему была одна-единственная запись о зачислении денег на банковский счет. Никаких отметок о снятии денег или закрытии вклада там не было.
Но все-таки суд встал на сторону банка. Несмотря на то, что оригиналы расходных кассовых ордеров, которыми оформлялась выдача денег со вклада, банк так и не представил (по правилам ведения бухучета ордера были уничтожены по истечении срока хранения).
Суд провел экспертизу подписей на договоре нового банковского вклада, куда истец якобы перевел деньги в 2011 году и на ордерах при выдаче денег с того счета.
Подлинность подписей подтвердили — поэтому суд отказал вкладчику, взыскав с него дополнительно еще 55 тысяч рублей госпошлины за рассмотрение дела (решение Вахитовского р-го суда Казани, дело № 2-3115/2019).
Однако спор на этом не закончился: дело прошло все инстанции и им в итоге заинтересовался Верховный суд РФ.
Он указал, что суды ошибочно отвергли здесь сберкнижку в качестве доказательства. Ведь по закону сберкнижка является одной из форм подтверждения письменного договора вклада.
Более того, все данные по вкладу, которые отражены в сберкнижке, признаются основанием для расчетов по нему между банком и вкладчиком — пока не будет доказано иное (ст. 843 ГК РФ).
Таким образом, из сберкнижки истца прямо следует, что вклад у него открыт, деньги со счета он не снимал. Банк же, со своей стороны, не опроверг эти данные, т. к. не представил оригиналы кассовых ордеров о выдаче денег истцу.
Поэтому дело было направлено на новое рассмотрение — и теперь, благодаря сберкнижке, у вкладчика есть все шансы вернуть свои деньги.
Как видно, даже на банковском вкладе деньги не находятся в полной сохранности, но пока сберкнижка у вас на руках — главное доказательство на вашей стороне.
Банку будет крайне сложно оправдаться за несохранность вклада, если в сберкнижке нет его отметки о выдаче денег.
Как быть, если потерян договор вклада?
Ответ можно разбить на три части.
1. Потерян действующий договор вклада в «нормальном» банке, устойчивость которого не вызывает сомнений. В этом случае можно ничего не делать. Если вы помните срок окончания договора или видите его в интернет-банке, то в нужный момент можете просто прийти в банк с паспортом и получить деньги. Скорее всего, вас даже не спросят о наличии договора. Или можно перевести деньги через интернет-банк на карточный счёт и снять их в банкомате (убедившись, что с вас не возьмут комиссию).
Если после окончания срока действия договора происходит его автоматическая пролонгация, то и в этом случае ничего страшного из-за отсутствия у вас на руках «бумажного» договора не произойдёт. Вклад будет пролонгирован, а вы сможете забрать деньги в любой момент - разорвав договор или дождавшись очередного срока окончания его действия.
Впрочем, если вы хотите проверить условия вклада или намерены разбираться с банком по поводу каких-либо нарушений, которые, как вы считаете, им допущены, договор можно восстановить. Для это надо обратиться в отделение банка и написать заявление на получение копии или дубликата договора.
Отдельный интересный вопрос - в какое отделение обращаться: любое или то, в котором был заключён договор. Единого правила здесь нет, лучше заранее позвонить в колл-центр банка и узнать. А если есть возможность сразу зайти в «то» отделение, то проще всего так и сделать.
2. Потерян действующий договор вклада, у банка отозвана лицензия, но в реестре вкладов сумма правильная. Ваша единственная задача - вернуть деньги со вклада. Обратитесь в банк, производящий выплаты компенсации, с паспортом. Если ваш вклад полностью вписывается в рамки страховой суммы, заполните заявление о выплате и спокойно получите деньги. Договор вам не потребуется. Если ваш вклад с процентами больше, чем страховая сумма, то при заполнении заявления о выплате возмещения укажите соответствующую информацию в специальном разделе, но договор опять же не потребуется.
3. Потерян действующий договор вклада, у банка отозвана лицензия, а в реестре вкладов сумма неправильная (или её вообще нет). Вот это уже - настоящая проблема. Во-первых, надо получить то, что АСВ готово вам выдать. Получение этой суммы не означает вашего отказа от дальнейших претензий, поэтому берите хоть какие-то деньги, после чего начинайте процесс оспаривания.
Вам придётся написать «Заявление о несогласии с размером возмещения», в котором надо указать номер и дату договора вклада. Кроме того, сам договор необходимо приложить к заявлению при подаче его в АСВ. Без договора и документов, подтверждающих перечисление денег на вклад, шансов на восстановление справедливости практически нет.
Поэтому перед тем, как писать заявление, обратитесь во временную администрацию с запросом на выдачу копии договора вклада - так же, как в случае с работающим банком. Если информация о вкладе есть в базе данных банка, то получение копии возможно. Если информации нет - т.е. вклад был фальшивым или база уничтожена - то временная администрация ничем не поможет. В этом случае единственный вариант - идти в суд и пытаться доказать судье, что вы делали вклад. Но без документов шансов на это исчезающе мало.
Понимание сути
В нормальной ситуации, когда все стороны действуют по закону и не имеют желания кого-то обмануть, наличие бумажного договора вклада фактически не имеет значения. И в действующем банке, и в банке с отозванной лицензией для получения денег достаточно иметь паспорт. Договор вам понадобится только для предъявления каких-либо претензий банку или для суда.
Но во всё чаще встречающейся ситуации, когда банки откровенно воруют деньги вкладчиков, не регистрируя договоры вкладов и не проводя их через бухучёт, наличие «бумажки» с печатями и подписями жизненно необходимо.
Если у вас вклад в Сбербанке или просто крупном надёжном банке, то при потере договора можно не переживать и не торопиться с получением его копии. Если же вклад в малоизвестном мелком банке под необычно высокие проценты, то восстановить договор надо обязательно и как можно быстрее. Для этого достаточно обратиться в отделение банка с паспортом и написать заявление (операционист подскажет, в какой форме). Не помешает, кстати, и периодически брать выписку со счёта с печатью банка.
Действия потребителя при отказе банка в выдаче денежных средств по вкладу
В адрес Управления Роспотребнадзора по Самарской области участились случаи обращения граждан с жалобами на действия кредитных организаций, связанные с тем, что они отказывают в выдаче потребителям их денежных средств по вкладам указывая на различные причины о невозможности такой выдачи, например, такими причинами являются: прекращение обслуживания клиентов ввиду блокировки счетов банка, отзыв лицензии на осуществление банковских операций.
Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Согласно положений п. 3 ст. 834 ГК РФ, ст.ст. 845, 848, 856 ГК РФ в случае невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
Защита гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения в соответствии со ст.ст. 11, 12 ГК РФ
На основании изложенного, в случае возникновения подобной ситуации, Вы вправе оспорить действия кредитных организаций в связи с необоснованным отказом (например, по причине сбоя программного обеспечения, блокировки счетов банка и т.п.) им в выдаче денежных средств со счета по вкладу, открытому на их имя, в судебном порядке, в том числе рассмотреть вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии со ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
Участие Управления в судебной защите прав потребителей, в том числе при рассмотрении вопросов о признании действий кредитной организации неправомерными, может быть обеспечено путем вступления в судебный процесс для заключения по делу о нарушении прав потребителя в порядке, установленном ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В случае отказа со стороны банка в выдаче клиенту – физическому лицу денежных средств со счета по вкладу по причине отзыва лицензии потребителям необходимо руководствоваться положениями Федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которыми установлен порядок и сроки выплаты возмещения по вкладам при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, при условии, что банк является участником системы страхования вкладов, либо Федеральным законом от 29.07.2004г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - в случае, если банк не участвует в системе страхования вкладов.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.
Спросить быстрее, чем найти.