Решение Гражданское дело 2-26/2017 (2-1759/2016;) ~ М-1941/2016 Новокузнецкий районный суд

№2-26/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Шарониной А.А.,

при секретаре Булавиной Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 02 февраля 2017 годагражданское дело по иску КузнецовойСветланы ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Национальная юридическая служба» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с искомк ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Национальная юридическая служба»о защите прав потребителей. Просила суд:Признать недействительными (ничтожными) Раздел 1 в части: п. 1, 18; Раздел 2 в части: 2.1.1., 2.3 Кредитного договора № от 13.10.2015г.Внести изменение в п. 12 Раздела 1 Кредитного договора № от 13.10.2015г. путем снижения процентов начисляемой неустойки с 20% годовых до 10% годовых, которая может начисляется только на сумму просроченной задолженности по основному долгу, без включении суммы просроченных процентов для начисления неустойки;Признать недействительными (ничтожными) Раздел 1 в части: п. 9, 12, 19-28; Раздел 2 в части: п. 2.3 Договора о карте № от 13.10.2015г.Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму комиссии по программе «Счастье семьи», согласие на подключение к которой Истец не давал, в размере 2700,00 руб., а так же проценты (убытки) за пользование чужими денежными средствами в размере 324,81 руб. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории из кредитного бюро Equifax в размере 1400,00 руб.Признать недействительным (ничтожным) Договора страхования жизни заемщиков кредита № от 13.10.2015г. и взыскать с ООО «СК «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму удержанной страховой премии в размере 69 186,60 руб., атак же проценты (убытки) за пользование чужими денежными средствами в размере 8323,15 руб.Признать недействительным (ничтожным) Сертификат № от 13.10.2015г. и взыскать с ООО «Национальная юридическая служба» в пользу ФИО2 сумму остатка невозвращенной комиссии в размере 1233,00 руб., а так же убытков в размере71 886,60 руб.Расторгнуть Договор расчетного счета 40№ заключенного между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и ФИО2. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Кредит», ООО «Национальная юридическая служба» в пользу ФИО2 по 3000,00 руб. с каждого Ответчика компенсации морального вреда. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Кредит», ООО «Национальная юридическая служба» в пользу ФИО2 штраф в соответствии со ст. 13 закона «О защите прав потребителей».

Впоследствии истец уточнила исковые требования. На день вынесения решения судом просит суд: Утвердить п. 12 Раздела 1 Кредитного договора № от 13.10.2015г. заключенного между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и ФИО2 в следующей редакции: 10% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу. Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренесанс Жизнь» в пользу ФИО2 удержанную комиссию по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от 13.10.2015г. в размере 69 186,60 руб., атак же проценты (убытки) за пользование чужими денежными средствами в размере 8323,15 руб.Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму комиссии по программе «Счастье семьив размере 2700,00 руб., а так же проценты (убытки) за пользование чужими денежными средствами в размере 324,81 руб.Признать недействительным (ничтожным) Договор оказания юридических услуг в виде Сертификата № от 13.10.2015г. заключенного между ООО «Национальная юридическая служба» и ФИО2, а так же взыскать с ООО «Национальная юридическая служба» в пользу ФИО2 сумму остатка невозвращеннойкомиссий в размере 1233,00 руб., а так же убытков в размере 71886,60 руб.Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории из кредитного бюро Equifax в размере 1400,00 руб.Взыскать компенсацию морального вреда с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 в размере 3000,00 руб.Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 штраф в соответствии со ст. 13 закона «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен Кредитный договор № от 13.10.2015г. (далее "Договор") на сумму кредита 233 916,60 руб., процентной ставкой 26,90% годовых, ПСК 26,909%, Переплата в год в процентах 16,56% годовых, срок действия договора 60 месяцев. При заключении данного договора из суммы кредита с меня удержана суммы комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории из кредитного бюроEquifax в размере 1400,00 руб. по двум Приходным кассовым ордерам № и 46, копии которых приложены к исковому заявлению.Пунктом 9 Раздела 1 Договора предусмотренное обязательное заключение Договора счета.Пунктом 12 Раздела 1 Договора предусмотрена взимание неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (т.е. максимальный размер предусмотренный ФЗ «О потребительском кредите (займе)») на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (что противоречит п. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на уже начисленные проценты).Отказаться от данного вида услуги Истцу не представилось возможным, т.е. сотрудник Ответчика без дополнительного согласования (предупреждения) внес её в текст данного Договора.Реквизиты открытого расчетного счета к Договору за номером 40№.Пунктом 2.1.1. Раздела 2 Договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 69 186,60 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по собственному добровольно заключенному Клиентом договора страхования. К договору выдан График платежей, которым предусмотрен ежемесячный платеж в размере 7130,05 руб. на 60 периодов путем внесения на расчетный счет 40№.

Дополнительно к данному Договору между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен Договор о карте № от 13.10.2015г. (далее «Договор 2») с открытием расчетного счета 40№ к выданной банковской (кредитной) карте MasterCardWorldwide или VISA International № с овердрафтом.

Пунктом 1 Раздела 1 Договора 2 сумма кредита или лимита кредитования равен 00,00 руб. Максимальный кредитный лимит 300 000,00 руб.

Пунктом 2 Раздела 1 Договора 2 срок действия Договора 2: до полного исполнения обязательств Сторонами, т.е. на условиях «до востребования».

Пунктом 4 Раздела 1 Договора 2 процентная ставка в процентах равна 33,9%.

Пунктом 9 Раздела 1 Договора 2 предусмотрено обязательное заключение Договора о счете. Пунктом 12 Раздела 1 Договора 2 предусмотрена взимание неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (т.е. максимальный размер предусмотренный ФЗ «О потребительском кредите (займе)») на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (что противоречит п. - I 195 ГК РФ начисление процентов на уже начисленные проценты).

Пунктом 2.3 Раздела 2 Договора 2 Банк имеет право в безакцептном порядке списывать денежные средства со всех счетов принадлежащих Истцу в счет погашения задолженности по комиссиям и иным обязательствам.

Пунктом 2.4 Раздела 2 Договора 2 предусмотрено право Кредитора, по различным причинам, наотказ в предоставлении кредита.

Иными дополнительными услугами Банка являются:ЗаключениеДоговора страхования жизни заемщиков кредита № от 13.10.2015г.на сумму 69 186,60 руб. Страховщик ООО «СК «Ренесанс Кредит», Страхователь/Застрахованный ФИО1, Выгодоприобретатель Застрахованный или иное лицо, срок 60 месяцев. Договор со стороны Страхователя подписан лично синей ручкой, а Страховщиком Механическим воспроизведением подписи черно-белого цвета и черной копией печати юридического лица, т.е. черно-белой ксерокопией.

Пунктом 3 Договора страхования предусмотрен момент вступления в силу условий договора, т.е. с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренесанс Кредит» страховой премии в полном объеме.

Подключение к программе добровольного страхования к Договору о Карте в виде удержания 0,95% от суммы задолженности, однако, мною во всех местах с отметками об отказе в подключении к данной программе поставлены галочки с подтверждением отказа в подключении к данной услуге.

От всех видов услуг страхования Истец отказался, однако Ответчик удержал 2700,00 руб. по ПКО Ns 43 от 13.10.2015г. по Программе страхования «Счастье семьи».

Заключен Договор на оказание юридических услуг № от 13.10.2015г. между ФИО1 и ООО «Национальная юридическая служба» (далее «Исполнитель») в виде дополнительной услуги предоставленной Ответчиком с предоставлением сертификата «Личный адвокат». По данному договору Истцом выплачено 3000,00 руб., что подтверждается ПКО № от 13.10.2015г. На экземпляре Договора на оказание юридических услуг Истец подписал лично синей ручной, а Исполнитель Механическим воспроизведением подписи черно-белого цвета и черной копией печати юридического лица, т.е. черно-белой ксерокопией.

13.10.2015г. с Истца удержаны следующие платы:

1.    Программа страхования «Счастливая семья» ПКО №,00 руб.;

2.    Комиссия за подключение к услуге СМС ПКО 42 - оповещение по Договору №.0руб.;

3.    Оплата за сертификат «Личный адвокат» ПКО 44 - 3000,00 руб.;

4.    Комиссия за предоставление кредитного отчета из БКИ ПКО №,00 руб.;

5.    Комиссия за предоставление кредитного отчета из БКИ ПКО №,00 руб.;

6.    Так же удержана с расчетного счета 40№ плата страховой премии в размере 69 186,60 руб., что подтверждается Выпиской о движении денежных средств по лицевому счету.

13.10.2015г. Истцом получена на руки денежные средства в размере 164730,00 руб., что подтверждается Расходным кассовым ордером №.

Считает, что условиями Кредитного договора № от 13.10.2015г. нарушены права потребителяПункт 12 Раздела 1 Договора предусмотрено взимание неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (т.е. максимальный размер, предусмотренный ФЗ «О потребительском кредите (займе)») на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. Начисление в соответствии с п. 5 ст. 395 ГК РФ процентов на уже начисленные проценты, которые можно признать в качестве Мнимых процентов не допускается и подлежит исключению из текста договора в части начисления неустойки (штрафа, пени) в размере 20% на просроченные проценты. Считает, необходимым так же снизить размер неустойки (штрафа, пени) до 10 % годовых.

От подключения к программе добровольного страхования к Договору о Карте Истецотказался, во всех местах с отметками об отказе в подключении к данной программе поставлены галочки с подтверждением отказа в подключении к данной услуге. Однако Ответчик удержал 2700,00 руб. по ПКО № от 13.10.2015г. по Программе страхования «Счастье семьи». Т.е. удержание страховой премии произошло без согласия Истца, так же без отбора у Истца Заявления о подключении к программе страхования и/или заключения Договора страхования от имени Истца.Считает необходимым взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» сумму комиссии удержанной на уплату страховой премии в размере 2700,00 руб., а так же проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 324,81 руб.

Между истцом и ООО «Национальная юридическая служба» подписан Сертификат № от 13.10.2015г., который одновременно является Договором на оказание юридических услуг, к которому истец подключен в виде дополнительной услуги ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», путем выдачи Истцу Сертификата «Личный Адвокат» и удержанием у Истца денежной суммы на погашение сертификата в размере 3000,00 руб., что подтверждаетсяПКО № от 13.10.2015г.

На экземпляре Сертификата № от 13.10.2015г. (Договора на оказание юридических услуг) Истец подписал лично синей ручкой, а Исполнитель Механическим воспроизведением подписи черно-белого цвета и черной копией печати юридического лица, т.е. черно-белой ксерокопией.

Соглашения об использовании Механического воспроизведения подписи или его копий, в том числе его аналогов между мной Страхователем и Страховщиком не заключалось, Страхователь не подтверждал свое желание использовать при заключении данного договора и в последующих правоотношениях своего механического воспроизведения подписи (его аналога).а потому считает указанный договор не действительным.

Связи с желанием расторгнуть Договор страхования и выйти из программы страхования «Счастье семьи» Истец обратился на федеральный № ООО «Национальной юридической службы» за получением профессиональной помощи и получением целевой консультации по вышеуказанному вопросу. Истцу неоднократно специалисты ООО «Национальной юридической службы» предлагали обратиться в ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» с заявление о расторжении Договора страхования как по Кредитному договору, так и по Договору о Карте.10.02.2016г. Истец зарегистрировал заявление № с желанием вернуть страховую премию или вычесть эту сумму из общей суммы долга по кредиту.Специалист Банка по телефону пояснил, что дали не правильную консультацию, с заявлением по Договору страхования № от 13.10.2015г. необходимо обращаться в Страховую компанию, т.е. к ООО «СК «Ренесанс Кредит», что касается Присоединения к программе добровольного страхования возможно лишь отключения от данной программы, без расторжения Договора страхования, т.к. сам Договор страхования заключен между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренесанс Кредит» и самостоятельного желания стороны расторгать данных договор не изъявляют, а другие стороны повлиять на его расторжение данного Договора не могут. ООО «Национальная юридическая служба» вернула на ее расчетный счет только часть суммы сдержанной с меня комиссии в размере 1767,00 руб., остаток задолженности составляет 3000,00 руб. -1767,0    руб. = 1233,00 руб.Связи с ненадлежащим оказанием юридической услуги истцом были понесены убытки в размере невозвращенной страховой премии Договору страхования жизни заемщиков кредита № от 13.10.2015г. равной 69186,60 руб., а так же выплаченнуюею страховой премии по программе страхования «Счастье семьи» в размере 2700,00 руб., что составляет 71886,60 руб.Считает необходимым взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», компенсацию причиненного ей морального вреда, за нарушение прав потребителя 3000,00 руб., а также штраф.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО4, действующий на основании устного ходатайства,в судебном заседании настаивали на уточненных исковых требованиях, просили их удовлетворить в полном объеме, подтвердилидоводы, изложенныев исковом заявлении с учетом уточненных требований.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования не призналв полном объеме, просил в иске отказать, доводы возражений поддержал.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО6, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования не призналв полном объеме, просил в иске отказать.

Ответчик ООО «Национальная юридическая служба»в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, представили отзыв, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Выслушавстороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено, что между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен Кредитный договор № от 13.10.2015г. (далее "Договор") на сумму кредита 233 916,60 руб., процентной ставкой 26,90% годовых, ПСК 26,909%, Переплата в год в процентах 16,56% годовых, срок действия договора 60 месяцев. При заключении данного договора из суммы кредита с истца по ее заявлению удержана суммы комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории из кредитного бюро Equifax в размере 1400,00 руб. по двум

Пунктом 12 Раздела 1 Договора предусмотрена взимание неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых

Пунктом 2.1.1. Раздела 2 Договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 69 186,60 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по собственному добровольно заключенному Клиентом договора страхования.

К договору выдан График платежей, которым предусмотрен ежемесячный платеж в размере 7130,05 руб. на 60 периодов путем внесения на расчетный счет 40№.

Страховой организацией является ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», клиент поручил Банку перечислить на счет Страховщика страховую премию, которую Клиент обязался уплатить в рамках Договора страхования жизни заемщиков кредита № в конкретную Страховую организацию по выбранной страховой программе является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, клиент, подписав данный договор, подтвердил свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств.

Как следует из абз. 1 заявления о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования)отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора. У Клиента есть возможность заключить договор страхования абсолютно в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, помимо предложенных Банком организаций (абз.1 заявления о добровольном страховании). В последнем абзаце заявления указано: «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию» и собственноручно проставленная подпись Клиента.

Таким образом, суд приходит к однозначному выводу, чтоистецвыразил своедобровольное волеизъявлениезаключить договор страхования,обратного суду не представлено.

Согласно п. 1.2.2.6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских картфизическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Банк вправе взымать с Клиента комиссии ииные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке определенном Тарифами, настоящимиУсловиями, Договором, иными документами являющимися неотъемлемой частью Договора.Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета /Счета по Карте. Вустановленную договором дату платежа списывается со Счета /Счета по Карте сумма денежныхсредств, подлежащая уплате Клиентом (п.1.ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положенияпонимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 <адрес> закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имела право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор. Истец был информирована об этих платах, что подтверждается ее подписью в «Заявлении о добровольном страховании», договоре страхования жизни заемщиков. Таким образом, перечисленные платы были удержаны абсолютно правомерно в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с истицей.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе и цену в рублях.

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Между тем в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и не оспаривалосьистцом, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Кроме того, на основании личного волеизъявления истца в день заключения кредитного договораприобрела сертификат «Личный адвокат», дающий право на 12 консультаций в год, за сертификатпо распоряжению истицы банком на основании агентского договора перечислено в ООО «НЮС» 3000 рублей. Самостоятельно юридические услуги банк по указанному сертификату не оказывает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Это означает свободный выбор стороны договора, условий договора, а также волеизъявления на его заключение. Данный выбор является исключительной прерогативой субъекта гражданских правоотношений.

Истец заключила Договор оказания правовой помощи с ООО «Национальная юридическая служба» по своей инициативе. Договор кредитования не предусматривал в качестве обязательного условия для его заключения приобретение сертификатов на юридические консультации «Личный адвокат».

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пункт 1 статьи 450.1 ГК РФ закрепляет следующее правило: предоставленное Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу статьи 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять оказание консультационных и информационных услуг.

Банк, действуя на основании заключенного Агентского договора, осуществляет не запрещенную законом агентскую деятельность, связанную с заключением от имени ООО «Национальная Юридическая Служба», договоров на предоставление Клиентам информационно-правовой поддержки.

Вышеуказанная деятельность не является ни торговой, ни производственной, ни страховой, то есть не нарушает запрет, установленный ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. 1.4. Агентского Договора, заключенного между ООО «НЮС» и Банком, Никакое из условий Договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке информационных и юридических услуг, предоставлению Принципалу преимуществ по сравнению с другими лицами, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Условия Договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Агента прямо или косвенно навязывать своим клиентам услуги Принципала.

В соответствии с п. 2.2.2. Агентского Договора, в обязанности Агента по отношению к Клиентам входит, в частности, сообщать потенциальному Клиенту достоверную (полученную от Принципала) информацию о Принципале, условиях оказания им информационно-правовой поддержки и порядке оплаты.

Таким образом, по отношению к Клиенту банком осуществляется информационное консультирование о существовании информационно-правового продукта и порядке пользования им, а также Банк предоставляет Клиенту возможность оплатить стоимость информационно-правового продукта Принципалу.

Банк не обусловливает возможность выдачи кредита приобретением информационно-правового продукта Принципала. Договоры, приказы, внутренние документы, свидетельствующие о нарушении Банком ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», отсутствуют.

По результатом информационных разъяснений Банка Клиент вправе приобрести (или отказаться от приобретения) информационно-правового продукта «Личный адвокат».

Потребитель, приобретший информационно-правовой продукт «Личный адвокат» и принявший решение об отказе от пользования им, вправе возвратить его в ООО «НЮС», с возвратом - в течение 14 календарных дней - полной стоимости Сертификата, по истечении 14 календарных дней - пропорционально уменьшенной стоимости Сертификата.

Таким образом, нарушения прав потребителей при предложении и реализации физическим лицам Сертификатов Адвосервис «Личный адвокат», отсутствуют.

Клиенту (физическому лицу) оказывается дистанционная юридическая помощь. Клиент получает возможность получить 12 устных и 1 письменную юридические консультации в соответствии с Правилами оказания информационно-правовой поддержки (прилагаются).

Услуги оказывает Общество с ограниченной ответственностью «Национальная Юридическая Служба» (Российская Федерация, 115184, <адрес>, стр.1, офис №, ОГРН 1107746913064 ИНН 7702745920).

Услуги оказываются по телефону 8 800 775 03 38 или через личный кабинет Клиента на сайте Компании. Горячая линия информационно-правовой поддержки работает круглосуточно.

В соответствии с п. 1.9 договоров в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключает Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с п. 1.15 договоров для заключения Кредитного договора оказание Банком Клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Таким образом, данная услуга никак не связана с заключением Кредитного договора, согласно приходно-кассовым ордерам услуга оплачена Истцом за счет собственных денежных средств, а не кредитных, Истец мог приобрести данную услугу даже не заключая Кредитный договор.

ООО «Национальная юридическая служба» получила претензию на расторжение договора от ФИО1 и ДД.ММ.ГГГГ перечислило денежные средства по банковским реквизитам, указанным в претензии.

Согласно п. 2.7 Договора оферты (размещена в открытом доступе на сайте www.advoservice.ru), в случае принятия Клиентом решения о расторжении Договора об оказании информационно-правовой поддержки АДВОСЕРВИС «ЛИЧНЫЙ АДВОКАТ» по истечении 14 дней с момента приобретения Сертификата, стоимость, уплаченная за Сертификат, подлежит возврату пропорционально неистекшему сроку его действия в случае, если Клиент не обращался за оказанием правовой поддержки.

X (сумма возврата) = У (стоимость Сертификата) - (У: количество дней действия сертификата количество дней, прошедших с момента приобретения).

Сумма возврата за Сертификат 1750 = 3 000 - (3 000/360*150)

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять оказание консультационных и информационных услуг.

В соответствии с п. 2.2.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) стоимость предоставления кредитного отчета субъекту кредитных историй из бюро «Equifax» составляет 700 рублей, включая НДС.

Таким образом, истец отплатил КБ «Ренессанс Кредит» стоимость данной услуги, КБ «Ренессанс Кредит» путем запроса в БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» составил и выдал Истцу отчет по его кредитной истории. Таким образом, услуга было полностью оказана.

В соответствии с п. 1.9 Кредитного договора в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключает Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с п. 1.15 Кредитного договора для заключения Кредитного договора оказание Банком Клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Таким образом, данная услуга никак не связана с заключением Кредитного договора, согласно приходно-кассовым ордерам услуга оплачена Истцом за счет собственных денежных средств, а не кредитных, Истец мог приобрести данную услугу даже не заключая Кредитный договор.

Страховая премия оплачивалась Клиентом за счет собственных наличных средств в кассе. Сторонами по данному договору страхования являются с одной стороны Страховщик: ЗАО «СК Благосостояние», с другой стороны - Страхователь: ФИО2.

Банк не является стороной в договоре и данный полис не имеет отношения к ни кредитному договору, ни к договору страхования.

В соответствии с п. 1.9 договоров в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключает Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с п. 1.15 договоров для заключения Кредитного договора оказание Банком Клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Таким образом, требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, ФЗ «О потребительском кредите» прямо предусматривает возможность взимания неустойки за просроченные проценты.

Таким образом, установленная Кредитным договором неустойка, абсолютно обоснована и соответствует требованиям федерального законодательства.

Доводы истца о навязанности указанных услуг подлежат отклонению, поскольку достаточных доказательств того, что отказ истца от заключения договорастрахования или приобретения сертификаты, иных услуг мог повлечь отказ и в заключение кредитногодоговора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела неимеется.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца: утвердить п. 12 Раздела 1 Кредитного договора № от 13.10.2015г. заключенного между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и ФИО2 в следующей редакции: 10% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу. Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренесанс Жизнь» в пользу ФИО2 удержанную комиссию по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от 13.10.2015г. в размере 69 186,60 руб., атак же проценты (убытки) за пользование чужими денежными средствами в размере 8323,15 руб.Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму комиссии по программе «Счастье семьив размере 2700,00 руб., а так же проценты (убытки) за пользование чужими денежными средствами в размере 324,81 руб.Признать недействительным (ничтожным) Договор оказания юридических услуг в виде Сертификата № от 13.10.2015г. заключенного между ООО «Национальная юридическая служба» и ФИО2, а так же взыскать с ООО «Национальная юридическая служба» в пользу ФИО2 сумму остатка невозвращеннойкомиссий в размере 1233,00 руб., а так же убытков в размере 71886,60 руб. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 сумму комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитной истории из кредитного бюро Equifax в размере 1400,00 руб.Взыскать компенсацию морального вреда с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 в размере 3000,00 руб.Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 штраф в соответствии со ст. 13 закона «О защите прав потребителей»в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных исковых требований КузнецовойСветланы ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Национальная юридическая служба» о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Судья                                А.А. Шаронина