Решение Гражданское дело 2-1726/2017 ~ М-1360/2017 Домодедовский городской суд

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     <адрес>                                        19 июля 2017 года

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего                                  Поповой С.Н.

при секретаре                                 Гайденрайх А.А.     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Пихоя А.В. к ПАО «Плюс Банк» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

                                       у с т а н о в и л :

     Истец обратился к ответчику с требованиями о взыскании убытков в размере 191 673,85 рублей, процентов в размере 22 156, 96 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 314, 16 рублей, убытков в размере 15900 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1540 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен кредитный договор на сумму 1 101 573 рублей 85 коп сроком на 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Банком была списана со счета сумма в размере 191 673,85 рублей и 15900 рублей в качестве оплаты премии по договору публичной оферты VIP- Assistance. Данные действия, по его мнению, неправомерны, в связи с чем он обратился с претензией, которая осталась без ответа. Считает Банк нарушил п.19 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ, ст. 1005 ГК РФ, 779 ГК РФ, которое выразилось во включении в общую сумму страховой премии вознаграждение Банка, информация об этом ему не предоставлялась. При заключении кредитного договора банком не разъяснялась, какая именно услуга банком будет оказана, сам договор не содержит информации о предоставлении банком заемщику отдельной конкретно определенной услуги. При заключении названного договора нарушены банком требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые выразились в не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях. Также ему не был предоставлен выбор страховой организации. Проценты в размере 22 156, 96 рублей просит взыскать за неправомерно удержанные банком денежные средства в виде суммы страховой премии, которые были включены в сумму кредита. 9314,16 рублей подлежат взысканию с ответчика как сумма процентов за пользование денежными средствами, которые были удержаны банком в виде платы за пакет банковских услуг «АвтоПлюс», 15900 рублей подлежит взысканию с ответчика, так как эта сумма была списана банком со счета в качестве оплаты премии по договору публичной оферты VIP- Assistance., что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» На основании п.6 ст.13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф и компенсацию морального вреда.

         Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное дело без его участия.(л.д.10,29)

       Представитель истца Зверева Н.А., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя. Исковые требования поддерживает.(л.д.74-75).

         Представитель Публичного акционерного общества «Плюс Банк» ПАО «Плюс-Банк» в судебное заседание явился, представил отзыв в котором просил в удовлетворении требований отказать, дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.59-60 ). Возражая против удовлетворения требований указал, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор предоставления кредита.. Договор заключен между сторонами в порядке установленным Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)». До заключения названного договора заемщику была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита, по результатам ознакомления с Общими условиями предоставления кредита заемщик направил в банк заявление о предоставлении кредита. Заявление было рассмотрено. Банк оформил и предоставил заемщику на согласование Индивидуальные условия предоставления кредита, которые являются офертой Банка на заключение Кредитного договора. После подписания Индивидуальные условий заемщик принял Общие условия предоставления кредита в целом. В соответствии с Общими условиями предоставления кредита, заключение договора страхования заемщика и договора об оказании услуг VIP- Assistance не является обязательным условием предоставления кредита. Отказ от заключения договора страхования не влечет увеличения процентной ставки. На основании подп.9 п. ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)» индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита. В рассматриваемом случае до заключения договора истцу была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по Кредитному договору, о чем свидетельствуют подписи заемщика в индивидуальных условиях предоставления кредита, в графике платежей, а также в заявлении на заключении договора банковского счета. В представленном заявлении заемщик выразил согласие на заключение договора страхования и договора об оказании услуг VIP- Assistance, хотя имел возможность отказаться от их заключения. Кроме того, заемщик, в заявлении на заключение договора банковского счета, дал распоряжение банку на перечисление денежных средств, в счет оплаты премий по указанным договорам. Таким образом, истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является правом, а не обязанностью. Исковые требования не подлежат и в связи с тем, что ПАО «Плюс Банк» является ненадлежащим ответчиком. Истец просит, взыскать с Банка, в виде убытков, суммы уплаченные в качестве премий по договору страхованию и договору об оказании услуг VIP- Assistance, между тем Банк не является стороной указанных договоров. Банк, уплаченные истцом денежные средства не получал. Денежные средства перечислены Банком на основании распоряжения Истца.

Проверив материалы настоящего гражданского дела суд не находит оснований для удовлетворения заявленных Пихоя А.В.

         В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей «от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пп.9,12 п.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя среди прочего указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

        По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор потребительского в размере 1 101 573, 85 рублей, сроком на 60 месяцев.

Денежные средства в размере 191 673,85 рублей и 15900 рублей, на основании распоряжения истца перечислены Банком на указанные им счета. Перечисление данных денежных средств отражено в выписке по счету. Истцу была предоставлена полная информация о кредите, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях предоставления кредита, графике платежей, заявлении на заключение договора банковского счета. Расшифровка подписи сторон в названных документах имеется (л.д.21-23,67-70).

Кредитный договор, заключенный истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия оформлены в соответствии с требованиями ФЗ "О потребительском кредите (займе)", содержат условия указанные в п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с требованиями ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения истца доведена информация о полной стоимости кредита.

Также в индивидуальных условиях кредитного договора N 45-00-94715-АПНА от ДД.ММ.ГГГГ указано: что заемщик подписанием указанных Индивидуальных условий выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «АвтоПлюс» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и Банк, вступая в договорные отношения.

Доказательства понуждения истца к заключению вышеуказанного договора вопреки его воле, отсутствуют.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что истец в день заключения кредитного договора подал заявление о добровольном страховании, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев. В п.11 заявления истец подтвердил, что ознакомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования, а также присоединения к Договору страхования не является условием получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Также подтвердил, что Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Страхователя.

В заявлении на заключение договора банковского счета истец дал ответчику распоряжение осуществить перечисление со счета сумму страховой премии в размере 191673,85 рублей ИП ФИО5 (поставщику услуги) (л.д.22,23,67-68).

Во исполнение условий заявления, ответчик перечислил со счета истца денежные средства в размере 191673, 85 рублей ( страховую премию ) на счет ИП ФИО5 (л.д.69).

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что заключение Договора страхования, включение в кредитный договор условий, предусматривающих перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Учитывая данные обстоятельства, а также то, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии в размере 191673,85 рублей с ответчика не имеется.

Вместе с тем, суд отмечает, что отсутствуют в материалах дела доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования.

Кроме того, требования истца о взыскании страховой премии не могут быть удовлетворены, поскольку как установлено судом, ответчик по делу не является стороной в страховых правоотношениях и услуги по страхованию истцу не оказывал, страховую премию не получал.

Не имеется у суда оснований, для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика убытков в размере 15900 рублей по договору об оказании услуг VIP- Assistance.

Как указывалось выше, истец в заявлении о предоставлении кредита выразил свое согласие на заключение договора об оказании услуг VIP- Assistance. В заявлении на заключение договора банковского счета, дал распоряжение ответчику на перечисление денежных средств, в счет оплаты премии по данному договору. Доказательств, свидетельствующих о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением данного договора и отсутствием возможности отказаться от его заключения, Пихоя А.В., не представлено. ПАО «Плюс Банк» стороной договора об оказании услуг VIP- Assistance не является, денежные средства уплаченные истцом в качестве премии не получало. С учетом указанного, по заявленным требованиям Банк, также является ненадлежащим ответчиком.

С учетом того, что требования истца о взыскании с ответчика процентов начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы являются производными от первоначальных требований, то соответственно удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг, удовлетворению не подлежат, на основании ст. 98 ГПК РФ.

        Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                          Р Е Ш И Л :

         В удовлетворении заявленных требований Пихоя Альберта Владимировича о взыскании с Публичного Акционерного общества « Плюс Банк убытков в размере 191 673, 85 рублей, процентов начисленных на сумму страховой премии в размере 22 156, 96 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 9 314,16 рублей, убытков в размере 15900 рублей, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в месячный срок путем подачи апелляционной жалобы через Домодедовский городской суд.

Председательствующий