Микрофинансовые займы
Заём в микрофинансовой компании подразумевает предоставлении денежных средств лицу на определенный срок, как правило под большие проценты, после окончания которого клиент обязуется вернуть эти денежные средства с указанными в договоре процентами.
Исходя из определения, мы можем увидеть, что оно очень похоже на кредит. Но стоит понимать, что кредит как правило предоставляют банки, а микрофинансовые организации никак не относятся к банкам, и тем более не подчиняются их законодательству. Касательно организационно-правовой формы в практически ста процентах случаев микрофинансовые организации являются обществом с ограниченной ответственностью.
Связь с кредитом проявляется следующим образом: он предоставляется на определенный период, на такой заём как правило налагаются проценты. В остальном он полностью отличается от кредита.
Кредит подразумевает периодичное осуществление платежей. То есть, например, вы взяли кредит на год, и каждый месяц отдаете определенную сумму. В займе в микрофинансовых организациях как правило такого нет, вы берете определенную сумму, а потом разом их отдаете.
Кредит в банках обычно имеет более низкий процент. Например, в среднем можно увидеть, например, 10-15% годовых, в то время, когда в микрофинансовых организациях 10-15% в месяц считаются выгодными процентами.
В микрофинансовых организациях мы можем увидеть, что берутся маленькие суммы, например, в районе 1-20 тысяч рублей. В банках обычно берут более крупные суммы. Здесь и кроется некоторая хитрость. Маленькую сумму теоретически можно взять и в банке, то это занимает определенное время. Если время есть и нет проблем с кредитной историей, то лучше все же обратиться в банк. В микрофинансовую организацию стоит обращаться, если у вас нет стабильного дохода или плохая кредитная история. Либо, если вас проценты не смущают.
С экономической точки зрения всегда выгоднее брать деньги в банке. Представьте, что вам нужно 20 тысяч рублей. В банке вы их возьмете максимум по 20% годовых. Учитывая, что вам нужна эта сумма на месяц процентов накапает не так уж много. В микрофинсовой организации не исключено, что вам через месяц придется вернуть на 10-20 тысяч больше, то есть вы можете отдать сумму в 1.5-2 раза больше, чем занимали.
Тут остается много вопросов. Какой банк выдаст кредит на 1 месяц? Правильно, мало какой банк решится на это, так как ему это может быть невыгодно. Таким образом, можно схитрить и взять кредит на 20 тысяч, но на год. Потом воспользоваться досрочным погашением кредита. Таким образом, вы еще больше сэкономите на процентах.
Другая проблема может коснуться того случая, когда сумма вовсе маленькая и составляет 1 тысячу рублей. Тут с одной стороны, действительно легче обратиться в микро финансовую организацию. Чаще всего 1 тысяча рублей нужна где-то на неделю до зарплаты, таким образом, процентов будет не так много, и отдать придется сумму в районе 200-300 рублей.
Если 1 тысяч рублей нужна на более долгий период, то вернуть придется больше, например, через месяц придется вернуть 2 тысячи рублей. Тут уже стоит подумать опять-таки о кредите в банке, можно взять, например, 10 тысяч на год, 9 из них оставить. Через месяц накапают мизерные проценты, в районе 100-200 рублей. Таким образом, вы сэкономите 800 рублей.
Как вы видите все это действует в пропорциях. Чем меньше сумма, тем легче все же ее взять в микрофинансовой организации, так как деньги дадут буквально за 5 минут, а также никто не будет требовать различных справок. Если сумма больше, то тут уже все упирается в деньги, если хотите сэкономить то лучше в банк, если деньги не играют первостепенную роль в момент отдачи, либо у вас плохая кредитная история, либо вам нужно взять заём прямо сейчас и быстро, то, конечно, тут уже лучше выбрать микрофинансовую организацию.
Деятельность микрофинансовых организаций
Главный акт в данном случае является ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Тут указываются как создается подобная организация, как она формируется, какие могут быть учредители, какие есть права и обязанности у МФО.
Здесь стоит понимать, что не меньшее значение имеют и гражданско-правовые нормы, которые содержатся в Гражданском Кодексе Российской Федерации. В данном акте указывается собственно сам договор займа и правила его заключения. Нам как потребителям он нужен зачастую больше, так как в проблемных ситуациях указанный нами федеральный закон мало чем нам поможет, так как он больше создан именно для правильного создания. Тем не менее, при подготовке претензии или искового заявление лучше прочитать и то, и другое, так как многие МФО ведут свою деятельность не в соответствии с законом, а значит это будет еще одной зацепкой для нас в деле.
Условия для получения займа в микрофинансовой организации
Условий для выдачи займа по сути немного, на то это и микрофинансовая организация. Мы помним, что если обращаться в банк за кредитом, то здесь от нас потребует целую кучу документов: паспорт, справку о доходах, возможно даже индивидуальный номер налогоплательщика, возможно справку об имуществе и др.
Условием для получения займа в микрофинансовой организации является просто прийти и указать сумму, которая нужна. Так как это микрофинансовая организация то еще одним условием является тот факт, что суммы здесь небольшие. Как правило они могут начинаться от 100 рублей и примерно до 100 тысяч рублей. Максимальный и минимальный порог может различаться. Например, одна микрофинансовая минимальный порог может иметь 100 рублей, а другая тысячу рублей. Также, как и максимальный порог может различаться, в одной микрофинансовой организации он может быть 20 тысяч рублей, в другой 200 тысяч рублей. Это стоит учитывать при выборе микрофинансовой организации.
Также стоит учитывать, что условия различаются и по процентам. В банке мы можем увидеть около 10-20% процентов годовых. Рассчитаем сколько это в день и возьмем средние 15%. Разделим на 365 дней и получаем в день около 0.04%. То есть, если вы заняли сумму в размере даже 100 тысяч рублей и отдаете ее через месяц, то к ней нужно прибавить 0.4%. Получается небольшая сумма в размере 400 рублей.
Если это заём в микрофинансовой организации, то здесь проценты варьируются от 0.5 до 2% в день. Достаточно весомая сумма, но стоит учитывать, что некоторые микрофинансовые организации устанавливают первый бесплатный заём. То есть 0%. Тем не менее, опять-таки произведем расчет. К примеру, вы взяли 100 тысяч на 1 месяц. При ставке 0.5 вам надо будет отдать 15%, то есть 15 тысяч рублей. Если эта ставка составляет 2% то отдать придется на 60 тысяч больше, чем вы взяли.
Это говорит о том, что нужно очень внимательно подходить к микрофинансовой организации, не обращайтесь в первую попавшуюся, особенно когда берете не совсем маленькую сумму, так как отдавать возможно придется в разы больше.
Еще одним условием многих микрофинансовых организаций является сроки. Различные МФО предлагают опять-таки разные условия. Одно МФО устанавливает, например, максимальный срок до 30 дней, другой до 60 дней, третьи вовсе дают чуть ли не на полгода. Стоит учитывать, что многие МФО работают следующим образом: чем выше срок, тем выше проценты. Например, при взятии займа на 15 дней устанавливается 0.5 процента, до 30 дней – 1 процент, более 60 дней – 2 процента. Цифры опять-таки примерные для наглядности.
Стоит учитывать, что если идет просрочка указанных дней, то в добавок к обычным процентам добавляются еще и компенсационные проценты, которые могут составлять достаточно весомую сумму, поэтому просрочка в МФО обычно ничем хорошим не заканчивается.
Есть и другие условия: возможность продления, стоимость просрочки, отсрочка платежа и т. д. Различные МФО предоставляет различные пакеты услуг, поэтому на это тоже стоит будет обращать внимание, если вы хотите взять заём в микрофинансовой организации.
Какие нужны документы что бы занять деньги в МФО
Для получения денег как утверждают микрофинансовые организации не нужно никаких документов кроме паспорта. Что же сказать, действительно в этом МФО не обманывают, в большинстве МФО не нужно никаких документов кроме паспорта.
По приходу в МФО вам составят типовое заявление вам стоит лишь подписать его и деньги уже на руках. Чем это объясняется? В первую очередь деньги предоставляются маленькие, а значит особого риска все же нет. Во-вторых, с вас точно найдут как взыскать денежные средства, сначала вас бесконечно могут тревожить коллекторы, потом дело может дойти до суда, но деньги вы все же обязаны будете вернуть.
Некоторые МФО используют тактику, когда до определенной суммы не требуется никаких документов кроме паспорта, а после более высокой стоимости все же требуется предоставить хоть какие-то доказательства, что вы способны платить по займу, и вы сможете его оплатить. Естественно, МФО тоже должны как-то себя страховать, но далеко не все поступают таким образом. Для некоторых МФО выдача микрозаймов лишь прикрытие, весь их доход строится на вкладах. Позже МФО закрывается, а владельцы пропадают, таким образом, пострадали скорее не вы, а вкладчики.
Какие есть проценты по займам в микрофинансовой организации
О процентах и сроках мы уже говорили выше, но сейчас разберемся еще более подробно.
Говоря о процентах, мы берем в среднем от 0.5 до 2 процентов. Случаются исключения, когда в МФО очень маленькие проценты, либо очень большие. Кроме того, в МФО есть практика, когда первый заём осуществляется бесплатно, но чаще всего он дается на краткий период, например, на 5-10 дней.
При выборе МФО нельзя не обращать внимание на проценты. Предположим, что вы взяли 10 тысяч на 2 недели. Возьмем минимальную ставку – 0.5%. За две недели будет 7 процентов. От 10 тысяч рублей эта сумма составит 700 рублей. Достаточно большая сумма, так как нам придется отдать долг 10 тысяч рублей еще 700 рублей процентов.
Несмотря на это мы разобрали одну из минимальных ставок, в то время, как мы помним, что существуют ставки и по 2 процента. Взяв такую ставку при тех же цифрах за 2 недели набежит уже 2800 рублей, что уже очень весомо.
Тем не менее, мы здесь оперируем самыми большими и самыми маленькими. Стоит учитывать, что МФО в большинстве случаев действует в более средних цифрах, 1-1.25%. То есть не так уж просто найти дешевое МФО, но в то же время нет смысла брать микрозаймы по 2 процента. Таким образом, при 1 проценте сумма составит при тех же цифрах 1400 рублей.
Мы видим, что проценты в МФО действительно большие, за маленький период мы отдаем существенные суммы, поэтому мы много раз заостряли внимание на том, что если есть возможность взять кредит в банке, то лучше взять кредит в банке, а микрозаём.
Говоря о сроках, мы имеем тоже много интересного. Различные микрофинансовые организации предлагают различные сроки. До 30 дней может предложить практически любое МФО. 60 дней уже встречается реже. Некоторые МФО практикуют по 180 и даже 365 дней.
На краткий период понятно: мы не хотим брать кредит, а потом его отдавать, чего же нельзя сказать о долгих периодах. На 180 дней может потребоваться немалая сумма. Даже если мы возьмем 10 тысяч рублей на 180 дней под минимальные 0.5%, то получится, что нужно будет отдать 19 тысяч рублей, что почти в два раза больше. Это учитывая, что мы взяли минимальную ставку, а не хотя бы средний 1%, тогда сумма вовсе будет в районе 28 тысяч рублей, что уже почти в 3 раза больше.
Таким образом, обращаем внимание на тот факт, что на долгий период брать в МФО совершенно невыгодно. Учтем еще один момент, что некоторые МФО идут по практике того, что первые дни у них могут быть бесплатными при первом займе, от 10 до 30 дней, процент может варьироваться в районе 1%, более 30 уже может быть 1.5-2%. То есть чем длинее срок, тем больше мы платим, поэтому не исключено, что если мы возьмем на 2-3 месяца, то придется отдать в 2-3 раза больше занятой суммы.
Куда платить деньги если микрофинансовая организация закрылась
Тут стоит учитывать, есть ли у МФО приемник. Если МФО полностью ликвидировано, то платить соответственно некуда, так как такого лица больше не существует. Тем не менее, чтобы обезопасить себя от рисков лучше все же обратиться в МФО с письменным обращением, дабы себя обезопасить в последствии.
Если же МФО реорганизовано, либо подлежало слиянию, то обращаемся вновь образовавшуюся компанию. Если вам говорят, куда платить, то вы платите, если говорят, что все этим компания больше не занимается и платить не нужно, но соответственно платить не нужно
Не воспринимайте закрытие МФО как радостную новость, так как в некоторых случаях все может повернуться печально. Пока вы искали кому платить, МФО может заявить, что вы просрочили платеж, все это придется доказывать в суде, предоставляя доказательства, что МФО исчезло, и платить некуда было. Пока вы искали были начислены проценты. Таким образом, лучше сразу убедиться, что МФО ликвидировано и только потом радоваться, предварительно, на всякий случай отправив уведомление о том, что вы интересуетесь, куда платить.
Можно ли возвращать долг в другом офисе МФО
Если компания одна, и она имеет несколько офисов по городу, то вероятнее всего можно погашать задолженность в любом офисе, так как, если компания одна, то она имеет централизованный характер. На всякий случай здесь лучше удостоверится у сотрудника компании на всякий случай, дабы в последствии потом не испытать плачевные последствия.
Если же компания имеет одно название, но различные логотипы, то вас это должно насторожить. Вероятнее всего это различные компании, а в их название различается что-то в один символ, например, Лучшее МФО, и Лучшее-МФО. Естественно, для ЕГРЮЛ, реквизитов и т. д., это два различных лица.
Также стоит обратить внимание на тот факт, что один офис мог закрыться, а другой нет. Обращаясь в другой офис опять-таки стоит обратить внимание, а той ли компании вы собираетесь платить, а также имеет ли компания централизованный характер. Про то, можно ли платить или нет в другом офисе вероятнее всего опять-таки ответит сотрудник компании, но по общему правилу это разрешено и этому не должен никто препятствовать.
Что делать если микрофинансовая организация переехала
Зачастую этот вопрос вполне разрешим, но для уверенности лучше позвонить в компанию. Чаще всего дело разрешается простым способом: при помощи банковского перевода, либо почтовым отправлением. Учтем один важный момент, что некоторые МФО по непонятным причинам могут не принять эти деньги таким способом. В этом случае лучше не рисковать, а поехать в другой город, особенно, если он не очень далеко.
Тем не менее, в большинстве случаев это не является проблемой достаточно лишь обратиться в МФО и договорится о том, как они хотят получить деньги альтернативным способом. В 99% случаев это разрешится обычным банковским переводом и вопрос будет закрыт. Поэтому при возникновении такой проблемы ее разрешении не займет много времени, главное сразу обратиться в МФО, чтобы в случае чего не было дополнительных процентов или просрочек.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.