Почему стоит составлять договор займа?
Прежде чем взять долг у постороннего человека или наоборот — занять ему нужную сумму, озаботьтесь составлением договора. Это своеобразная гарантия того, что ситуация не перерастет в конфликт и не придется, потом возвращать денежные средства через суд или оплачивать неразумные проценты сверху. Сам по себе договор позволяет:
- Определить срок предоставление займа;
- Установить сумму;
- Четко определить комиссию/проценты.
С законодательной точки зрения, договор займа между двумя физ. лицами нужен в случае, если сумма займа превышает в 10 раз минимальный размер оплаты труда. Соответственно, требования к такому сотрудничеству у закона особые. Будет неплохо, если договор займа будет нотариально заверен или подписан в присутствии сторонних свидетелей.
Нужно понимать также и то, что над содержанием договора займа должна быть проведена работа не меньшая, чем в случае составления коммерческого контракта. Все дело в том, что именно условия и требования прописанные в договоре займа будут иметь юридическую силу. Навязать что-либо сверх меры не получится, если только договор не будет дополнен.
Чтобы понимать всю ответственность и незыблемость условий договора займа, давайте рассмотрим несколько иной пример. А именно ситуацию, с микрокредитованием. Где неверно понятый договор может стать причиной больших проблем у заемщика.
Тонкости составления договора на примере МФО
Вообще, проблема с микро финансовыми организациями "выстрелила" в России еще 4-5 лет назад. Но именно эта тема породила огромное количество судебных разбирательств. И именно появившийся прецедент раскрыл все тонкости того, как нечистые на руку компании попросту меняют договор в одностороннем порядке и пытаются манипулировать отдельными пунктами, трактуя их неправильно. Самое печальное, что заемщик часто соглашается с обновленными "условиями", а когда понимает на что он согласился, сделать уже что-либо сложно. Основных проблем со стороны заемщика несколько:
- Перепродажа долга (цессия);
- Повышенная процентная ставка;
- Комиссионные при просрочке.
Но тут интересно еще и то, что с законодательной точки зрения, компания не может взыскать с должника сумму с процентами в 800-900 годовых. Так как ЦБ жестко ограничил процентную ставку. Компании могут манипулировать клиентом, названивая ему в неподходящее время и запугивая, но цель у таких действий лишь одна: получить деньги добровольно. Так как в теории, такие повышенные проценты предусмотрены договором. Несмотря на то, что:
Ставка в 700-800% годовых по факту, превышает предельную ставку рефинансирования в 90 раз. И суды встают на сторону заемщиков, используя ст. 10 Гражданского кодекса. А именно "злоупотребление правом".
В конечном счете, должник заплатит основную сумму долга в 100% займа (скажем, 10 тыс. рублей), а начисленные проценты в 80-100 тыс. отклонит. Но это единичные случаи оспаривания микро кредитного договора. А сколько денег было выплачено заемщиками, под влиянием коллекторов и сотрудников "отделов взыскания" можно только догадываться. И все это лишь потому, что заемщик подписал изначально кабальный договор, не особо вдумываясь в последствия.
Благо, и сами МФО допускают огромную ошибку. Понимая всю несостоятельность подписанного договора, они нарочно затягивают сроки обращения в суд. Делается это для того, чтобы накрутить проценты по займу и взыскать с заемщика огромную денежную сумму. Очень распространенная практика для большинства компаний, которые работали до 2015 года. Суду приходится устанавливать факт намеренного затягивания обращения, для того, чтобы жестко снизить конечную сумму взыскания. Ведь все это делается намеренно, а взыскать с заемщика такую сумму не только не представляется возможным, но и само по себе-противоречие.
Но договор микрозайма и обычного займа сильно различаются. А ведь есть еще и такая вещь как расписка. Об этом и расскажем дальше.
Расписка и договор займа - в чем различия?
Действующее законодательство четко регламентирует денежные отношения между физ. лицами. Сложившаяся практика показывает, что использование долговых расписок пока превалирует над составлением договора займа. И надо сказать, что это хоть и менее эффективное средство узаконить отношения между должником и займодателем, но очень популярное. Если руководствоваться судебной практикой, то составление расписки связано с несколькими моментами:
- Расписка составляется в 1 экземпляре;
- Должник самостоятельно заполняет этот документ;
- Долговая расписка составляется в произвольной форме.
Почему так важно составлять расписку от руки. Тут все дело в почерковедческой экспертизе и специфике решения конфликтных и спорных ситуаций через суд. Печать этого документа на принтере конечно упрощает сам процесс. Но затрудняет идентификацию почерка должника, делая ее зачастую просто невозможной.
А вот составление и заполнение долговой расписки вручную, оставляет большой простор для суда. И идентифицировать человека по почерку будет в разы проще. Что сводит вероятность подделки к минимуму. Кроме того, отрицать оригинальность этого документа должник уже не сможет. Так как он заполнил его самостоятельно. Что легко подтверждается любой экспертизой.
Возникает и другой вопрос, а как расписка регламентируется с точки зрения законодательства?
Вообще, судебная практика предполагает уравнивание договора займа и расписки. Иными словами, она должна быть составлена и заполнена в соответствии с признаками соглашения о займе. Тогда никаких вопросов у суда скорее всего не возникнет. Чтобы избежать последующих проблем, в расписке придется указать:
- Размеры займа;
- Порядок передачи/возврата;
- Дату и геогр. место составление соглашения;
- Контактные данные заемщика и займодателя;
- Подписи обеих сторон;
- Другая техническая информация.
Не стоит забывать и о паспортных данных. Это позволит упростить последующие взаимоотношения между сторонами. Принадлежность расписки к договору займа устанавливается судом, который в случае конфликта будет руководствоваться и результатами графологической экспертизы. Поэтому настоятельно рекомендуется отказаться при ее составлении от машинописного набора, в пользу рукописного составления.
В остальном же, основные аспекты регулируются федеральным законом No 353 "О потребительском займе". А теперь рассмотрим вопрос составления договора о займе и возможности изменения его условий.
Что такое договор займа?
Договор займа позволяет регулировать условия и интересы сторон. Но путать его с кредитным или микро кредитным договором явно не стоит. Хотя бы потому, что здесь речь идет исключительно о равноправных сторонах (физ. лица например). А в случае с кредитным договором, то для его заключения одной из сторон (займодавцу) нужно иметь соответствующую лицензию.
В договоре займа могут быть прописаны проценты. Если таковых не предусмотрено, то стороны просто договариваются о сроках возврата и указывают их в рамках договора. Если же проценты за пользование средствами предусмотрены, то в отдельном приложении необходимо указать:
- Размер ставки;
- Порядок начисления;
- Штрафные санкции.
Что до дополнительных условий, то никаких особых ограничений здесь нет. Все указывается по обоюдному желанию обеих сторон. Кстати о сторонах. С законодательной точки зрения, в договоре займа не может быть использовано понятие "кредитора". Все дело в том, что мы сейчас говорим о физических лицах, передающих денежные средства в качестве долга. А понятие кредитор автоматически переносит отношения в рамки кредитования. Что запрещено с законодательной точки зрения*
*физ. лица не могут кредитовать друг друга. Это запрещено.
Отсюда вытекают и другие особенности. Для составления договора займа не допускается оперировать такими понятиями как:
- Платежеспособность;
- Подтверждение дохода.
Вообще, проверить платежеспособность заемщика, заимодавец может. Но только в рамках действующего законодательства. И никаких проверок через компании и базы данных с ограниченным доступом тут не допускается. Так как речь опять-таки идет только о передаче денег от одного гражданина к другому, без присутствия юр. лиц и сторонних участников.
Стоит помнить и о том, что заимодавец самостоятельно возлагает на себя все риски. Обратиться за помощью к коллекторским службам и агентствам у него не получится. Все конфликтные ситуации проводятся в рамках судебной системы. Говорить о силовом методе взыскания долга даже не будем, это автоматически вызовет уголовное преследование со стороны соответствующих органов. Поэтому стоит помнить о том, что:
Устная договоренность, не прописанная в договоре, не будет принята во внимание судом. Даже если есть видео и аудиозаписи.
Уровень личных отношений и степень знакомства не должны никак влиять на порядок составления договора о займе. Наоборот, порой он позволяет оставить все разбирательства в формальных рамках. Что неким образом сохраняет обычные отношения. Ведь порядок возврата средств прописан на бумаге, и сторонам не логично противиться тому, что они собственноручно составили и подписали.
Законодательное регулирование
Вообще, вопросами касающимися договора займа, занята почти вся глава No42 Гражданского кодекса. Там рассматривают:
- Основные моменты взаимоотношений;
- Само понятие сделки займа.
Более детальное раскрытие вопроса описано в ст. с 807 по 818 Гражданского кодекса. Так, можно вывести 3 основных категории займов:
- Процентные;
- Без процентов;
- Займы под залоговое обеспечение.
В первых двух случаях и так все понятно. А вот с залоговым обеспечением нужно разобраться отдельно. Обычно этим инструментом пользуются для сопровождения крупных сумм. Тогда договором имеет более комбинированную форму, где используется не только сам договор займа, но и залоговое соглашение.
Из чего состоит договор займа?
Как и для любого другого контракта или сделки, здесь первично наличие существенных условий. Если таковые отсутствуют или нарушены, то сделка может быть признана недействительной. Для договора займа это 4 основных пункта:
- Сумма;
- Ставка по процентам;
- Сроки возврата и порядок;
- Ответственность сторон.
Естественно, сумме займа нужно уделить особое внимание. При этом с точки законодательства, это может быть как национальная валюта, так и иностранная. Но возврат средств, должен быть эквивалентен курсу в национальной валюте. Иными словами, расчеты в иностранной валюте могут быть признаны недействительными (само условие). При этом юридической силы утеряно не будет.
Процентная ставка (при наличии условия) должна быть обязательно указана. Ее расчет должен исходить из ставки рефинансирования ЦБ. Естественно, ее величина не может превышать определенный предел. В противном случае суд просто признает ее недействительной и присудит заемщику меньшую сумму возврата. Мы разобрались с этим подробно в начале статьи. Если проценты в договоре отсутствуют, то об этом нужно сделать соответствующую пометку.
Сроки возврата и порядок должны быть детально прописаны и оговорены сторонами. Стоит предусмотреть и конкретный маркер возврата платежа и закрытия договора. Это может быть комментарий к переводу или какой-либо другой способ подтверждения.
Штрафные санкции и ответственность сторон в договоре займа лучше всего описать в дополнении. Потому что не всегда удается разместить все требования в рамках одного договора. Но стоит помнить о том, что это не кредитный договор. Естественно, если речь идет о передаче денежных средств между 2-мя физ.лицами.
Можно ли менять условия договора?
Согласно гражданскому законодательству, договор займа между физ.лицами вступает в силу с момента передачи денежных средств от заимодавца к заемщику. Что, впрочем, не мешает им выпустить доп. соглашения к договору, предусматривающие:
- Увеличение ставки;
- Увеличения размера займа;
- Пересмотр сроков;
- Изменение условий.
Но делать это нужно только в том случае, если об изменениях уведомлены обе стороны. Все дело в том, что одностороннее изменение договора не допускается, и суд просто не примет доп. соглашение к рассмотрению. Естественно, если оно не подписано и не принято обеими сторонами.
Вообще, практика внесения доп. соглашения появилась в кредитовании и впоследствии, в микрокредитовании. Доп. соглашений у гражданских договоров займа обычно не предусмотрено. Но ситуации бывают разные, и заключение такого дополнения позволяет скорректировать условия в случаях:
- Невозможности выплаты займа в срок;
- Изменения текущего финансового положения;
- Появления новых обстоятельств, влияющих на исполнение обязательств.
Интересно тут то, что со стороны заимодавца обычно такой инициативы не поступает. Так как он просто выдает денежные средства и надеется получить их обратно. И единственное нарушение договора с его стороны — это взыскание средств раньше положенного срока или востребование больших процентов. По этим двум причинам, доп. соглашение не составляется. Если только с согласия заемщика. Что бывает крайне редко. А вот ситуаций, когда заемщик не может вернуть долг вовремя, огромное количество. И здесь как раз целесообразно использовать дополнительное соглашение. Оно позволяет изменить первоначальные условия составления договора займа.
Что может быть пересмотрено путем доп. соглашения?
В принципе, законодательство не ограничивает изменения в договоре займа. Но стоит помнить о разумных рамках и однозначности внесенных изменений. Ведь если дело дойдет до судебного разбирательства, то суд не будет принимать ничью сторону изначально, и может жестко "проехаться" по всем двойственным моментам в договоре и доп. соглашении. Или даже отменить его часть, в случаях, когда:
- Из-за просрочки процентная ставка выросла до "космических" масштабов;
- Условия договора начали противоречить действующему законодательству;
- Появились противоречия и несоответствия;
- Доп. соглашение оформлено неправильно*
*с законодательной точки зрения, доп. соглашение должно быть оформлено и подписано в присутствии обеих сторон. И его заключение должно соответствовать и порядку, которого придерживались при составлении основной части договора. Если договор заверен нотариально, а доп. соглашение нет, то его могут просто аннулировать.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.