Кредит под залог недвижимости
Кредитные отношения выглядят довольно просто: одному человеку предоставляется определенная сумма на определенное время, а он обязан вернуть эту сумму, плюс причитающиеся проценты.
Несмотря на очень простую модель отношений, все серьезно усложняется, когда дело доходит до тонкостей. Так, например, чтобы отдавать денежные средства банку у человека должна быть определенная сумма денежных средств каждый месяц, которые он сможет отдавать банку. Стоит учитывать, что человек в то же время должен на что-то вести свою жизнь. Таким образом, не может быть такого, что человек имеет доход 20 тысяч рублей в месяц, и по кредиту ему тоже необходимо платить 20 тысяч рублей в месяц. Таким образом, отдавая все деньги банку, человеку просто не на что жить.
Банки это понимают, и не идут на необоснованный риск, понимая, что такой кредит будет оплачиваться с множеством нарушений, что приведет к недополученную ожидаемого дохода. Таким образом, банки страхуются и в рамках подобных отношений создают себе гарантии.
Гарантии эти осуществляются по-разному, в одном случае гарантией будет тот факт, что человек имеет постоянно место работы и доход, позволяющий отдавать кредит и спокойно проживать. В другом случае используется тот самый залог, в качестве которого часто выступает недвижимость.
Такой залог является гарантией для банка на тот случай, если кредит не будет отдаваться, то банк имеет право выставить недвижимость на публичные торги и, соответственно, забрать недостающую сумму из денег с реализации данной квартиры. Стоит понимать, что если кредит меньше чем стоимость недвижимости, то оставшаяся сумма должна возвращаться должнику.
Банки не всегда охотно идут на продажу квартиру с публичных торгов, так как это очень долгая процедура, которая отнимает время и силы у обоих сторон. Таким образом, банк до последнего старается как-то помочь клиенту, дабы не вступать в подобные правоотношения. В крайнем случае, естественно, приходится продавать квартиру на публичных торгах.
Какую недвижимость можно заложить для получения кредита
В качестве заложенной недвижимости может быть практически любое имущество, считающейся собственно самой недвижимостью.
Важным критерием является тот факт, чтобы недвижимость находилась в собственности. То есть, чтобы человек смог распоряжаться данным имуществом впоследствии. Если имущество принадлежит на праве собственности, то она ликвидная и способна к продаже.
Естественно недвижимость должна иметь определенную ценность, которая поглощает стоимость кредита. Таким образом, такая недвижимость должна быть дороже или равной стоимости кредита. Если кредит был взят на один миллион рублей, а в качестве залога предлагается гараж за сто тысяч рублей, то естественно такое имущество не подойдет. Тем не менее, гаражи бывают разные, и если это, например, лодочный гараж возле открытого океана, то естественно, он может стоит и несколько миллионов рублей. Именно здесь мы подходим к такому моменту, что недвижимость может быть практически любой, главное, чтобы она была ликвидная и соответствовать стоимости кредита. Стоит внимательно изучить процедуру и наблюдать за действиями, которые производит банковский работник. Далее нужно внимательно прочитать банковский договор, заострить внимание на указанной сумме, процентах, сроках и пунктах, касающихся этих моментов.
Важно, чтобы то, что говорит банковский работник в своем предложении полностью соответствовало содержанию договора. Если прослеживается какое-либо несоответствие, например, банковский работник говорит, что кредит можно погасить досрочно, либо то что процент составляет определенную сумму, то и в договоре должно быть это указано. Если кредит составляет большую сумму, то важно будет учесть каждую десятую процента, так как это становится весомой суммой. Не стоит жалеть времени на изучение данного вопроса, так как упорность здесь обязательно окупится. После выбора банка также важно требовать того процента, который данный банк заявлял в своей рекламе или акции. Лучше заранее рассчитать кредит перед походом в банк, таким образом, вы будете ожидать уже определенную сумму, к которой стоит стремится.
В рамках кредитных отношений также важно учитывать свои возможности. Необходимо убедиться в наличии действующей лицензии, кстати говоря, наличии лицензии от Центрального Банка также свидетельствует о том, что эта организация является именно банком.
Опять же необходимо пристально изучать договор, так как любые банки стараются пойти на какую-нибудь хитрость, чтобы в проблемных ситуациях быть в более выигрышном положении. Также необходимо проверить и сами деньги, если вы берете кредит в сомнительных организациях, то нужно проверить сами деньги, если вы выбрали наличный расчет.
Второе станет более понятным в рамках следующего вопроса: как оценить стоимость имущества?
Как проводится оценка недвижимости для кредита
Оценка недвижимости в основном проводится специальными экспертами – оценщиками. Оценить квартиру самостоятельно, чтобы это было максимально точно – невозможно, так как цена на рынке – это все же приблизительный эквивалент.
Таким образом, оценка производится банком при помощи привлечения оценщика. Тот, осматривая множество критериев предоставляют банку стоимость недвижимости.
Чтобы прийти в банк с непустыми руками, стоит самостоятельно оценить стоимость своей недвижимости, хотя бы приблизительно, дабы примерно понимать, на какую сумму стоит рассчитывать в случае чего.
Если кредит очевидно существенно ниже, чем стоимость квартиры, то в принципе даже приблизительную оценку можно делать, банк сам все оценит и беспрепятственно выдаст кредит.
Какие документы нужно предоставлять в банк при залоге
В рамках кредитных отношений требуется документы, которые покажут банку, что вы сможете в любом случае отдать долг по займу.
Таким образом, в первую очередь необходимо идентифицировать самого заемщика, это должен быть паспорт или соответствующий документ удостоверяющий личность. Также банк обычно узнает семейное положения, это позволяет оценить возможность отдавать кредит, например, при общем бюджете семьи. Для примера можно привести обязанность на предоставление кредита по 15 тысяч рублей месяц. У заемщика может быть зарплата 20 тысяч рублей месяц, чего очевидно не хватает для того, чтобы отдавать кредит и проживать. Тем не менее, у заемщика может быть супруг, получающий тоже 20 тысяч рублей в месяц. Таким образом, при общем бюджете можно уже говорить о том, что семья сможет отдавать кредит и иметь возможность проживать. При вступлении в данные правоотношения важно тщательно обдумывать все условия банки. Не стоит спешить обращаться за кредитом в первый попавшийся банк, так как даже самый известный банк может предлагать совершенно невыгодные условия для клиента. В первую очередь стоит обращать внимание на сроки и проценты по кредиту. Различные банки предлагают разные условия в рамках определенных программ. Таким образом, можно получить существенную скидку в несколько процентов по кредиту. Кроме того, разные банки могут предлагать и различную ставку по кредиту.
Если кредит составляет большую сумму, то важно будет учесть каждую десятую процента, так как это становится весомой суммой. Не стоит жалеть времени на изучение данного вопроса, так как упорность здесь обязательно окупится. После выбора банка также важно требовать того процента, который данный банк заявлял в своей рекламе или акции. Лучше заранее рассчитать кредит перед походом в банк, таким образом, вы будете ожидать уже определенную сумму, к которой стоит стремится.
В рамках кредитных отношений также важно учитывать свои возможности. Практически всегда можно найти банк, который выдаст кредит, который человек просто может не потянуть. Таким образом, лучше изначально рассчитать свои шансы и воздержаться от крупных денежных сумм. Помимо сроков и процентов по кредиту важно обращать внимание и на другие условия кредита: возможность отсрочки платежа, кредитные каникулы, возможность досрочного погашения и т. д.
Естественно, банк требует подтверждение того, что вы получаете какие-либо доходы. Поэтому потребуются документы из налоговых органов, то есть подаваемые декларации, выписки из банков, справка о доходах и др.
При заложенном имуществе также может потребовать документ, подтверждающий право собственности на соответствующее имущество. Вместе с ним может идти множество других документов: выписки из кадастровых органов, проектная документация и т. д. Здесь ситуация может быть индивидуальной, так как разные банки могут потребовать различные документы на заложенное имущество.
Какую сумму могут дать по кредиту при залоге недвижимого имущества
Сумма, выданная по кредиту по заложенному имуществу должна быть эквивалента стоимости имущества. Так как залог является гарантии для банка, что кредит может быть выдан, а потом вернуть сумму у него получится.
По идее сумма кредита не может быть больше стоимости квартиры. Но на самом деле сумма кредита еще меньше, чем стоимость квартиры. Так как должник должен вернуть деньги с процентами, то стоит рассчитывать на сумму, которая является конечной с учетом всех процентов. Таким образом, сумма кредита получается меньше, чем стоимость имущества. При обращении в банки нужно избегать мошенников. Такие банки могут навсегда оставить человека в кредитах из-за дыр в договорах, огромных процентах, которые были указаны не в положенном местах и т. д.
Самым легким способом избегания мошенников является обращение в крупные банки, которые уже давно зарекомендовали себя. Тем не менее, крупные банки зачастую предлагают процент чуть выше, чем, например, в небольшом банке, поэтому люди, естественно, хотят сэкономить. В этом случае необходимо обращать внимание на репутацию банка, договор и его лицензию.
В первую очередь необходимо найти документы данного банка и убедится, что это именно банк, а не микрофинансовая или другая подобная организация. Это дает гарантии банковских правоотношений, которые в проблемных моментах обязательно помогут клиенту такого банка. Далее необходимо убедиться в наличии действующей лицензии, кстати говоря, наличии лицензии от Центрального Банка также свидетельствует о том, что эта организация является именно банком.
Опять же необходимо пристально изучать договор, так как любые банки стараются пойти на какую-нибудь хитрость, чтобы в проблемных ситуациях быть в более выигрышном положении. Также необходимо проверить и сами деньги, если вы берете кредит в сомнительных организациях, то нужно проверить сами деньги, если вы выбрали наличный расчет. Если со всей процедурой, договорами, самим банком все в порядке, то в принципе это будет гарантировать вам защиту ваших прав на случай, если вы попали на мошенников.
Приведем пример, квартира стоит 2 миллиона рублей. А сумма кредита составляет 1 500 000 рублей плюс 10 процентов годовых, учитывая, что кредит взят на 5 лет. Стоит учесть конечную сумму по кредиту, для этого необходимо высчитать, что сумма отдается с учетом процентов, сумма который каждый раз уменьшается, так как уменьшается и сама сумма кредита. Если вся сумма больше, чем стоимость квартиры, то такого залога будет мало, и кредит не будет выдан. Если эта сумма меньше, то у банка нет оснований для того, чтобы отказать вам.
Могут ли забрать заложенную недвижимость
Забрать и отчудить себе в собственность заложенное имущество довольно сложно. Обычно заложенное имущество подразумевает, что банк в случае выявление многочисленных нарушений и неуплаты кредита имеет право выставить квартиру на публичные торги и получить недостающую сумму по кредиту. Тем не менее, необходимо разобраться с некоторыми тонкостями данного вопроса для большего понимания.
Наложить арест и продать недвижимое имущество вправе только судебный пристав на основании решения, вынесенного судом, или исполнительной надписи, сделанной нотариусом. Угрозы банков или коллекторов, что они придут, арестуют квартиру и выгонят всех жильцов на улицу – не более чем способ запугивания человека для скорейшего погашения долга.
Необходимо знать, что сначала пристав накладывает арест на денежные средства должника, и только если этой суммы недостаточно, он арестовывает другое имущество, которым человек владеет.
Исключение составляют листы об обращении взыскания на заложенное имущество. По ним пристав может сразу накладывать заперт на жилье, предоставленное человеком в залог для получения денег по кредиту.
Наложить запрет на квартиру, единственно пригодную для проживания человека и его семьи, пристав может только с целью помешать должнику избавиться от квартиры (продать, подарить, завещать и др.), без последующей продажи.
Если человек владеет несколькими жилыми помещениями, то пристав вправе арестовать недвижимость и в дальнейшем продать ее. Однако, должны быть соблюдены два обязательных условия:
- В собственности должника находится два и более жилых помещения.
- Сумма долга ненамного меньше стоимости квартиры.
Таким образом, квартиру могут просто арестовать до тех пор, пока не будут устранены нарушения и погашены задолженности по кредиту. При вступлении в правоотношение с банковскими организациями стоит быть подготовленным ко множеству различных хитростей. Так стоит внимательно изучить процедуру и наблюдать за действиями, которые производит банковский работник.
Далее нужно внимательно прочитать банковский договор, заострить внимание на указанной сумме, процентах, сроках и пунктах, касающихся этих моментов. Важно, чтобы то, что говорит банковский работник в своем предложении полностью соответствовало содержанию договора. Если прослеживается какое-либо несоответствие, например, банковский работник говорит, что кредит можно погасить досрочно, либо то что процент составляет определенную сумму, то и в договоре должно быть это указано. В банковских договорах могут быть длинные формулировки для, казалось бы, простых моментов.
В этом случае придется отнестись к этому усерднее, так как в таких формулировках может быть какая-либо хитрость, дающая банку преимущество по тому или иному вопросу. Также, естественно, хотя бы общее изучении нормативно-правовых норм, касающихся кредитов и банков.
Исходя из этого, будет ясна суть вопроса, а по приходу в банк вы уже будете подготовленными к увиденным нормам, так как в договорах часто дублируется содержание закона. Делается это для того, чтобы клиент даже который видит это в первый раз, понимал в какие правоотношения он вступает. Также дублирования закона может и не быть в договоре кредита, поэтому важно изначально понимать, в какие правоотношения вы вступаете, какие у вас есть законные права и обязанности и как их использовать.
Важно! По всем вопросам о залоговом имуществе, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.
Юристы по имущественным вопросам и банковской сфере, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.
26.06.2018 11:58:24
04.06.2018 15:15:13
27.05.2018 11:36:31
25.05.2018 19:44:00
25.05.2018 19:24:16
25.05.2018 19:24:11