Однако, если клиент выбирает вклад со множеством функций, то, в зависимости от количества этих функций, процентная ставка не так высока. Вклад может открываться не только в рублях, но и в долларах и евро. В ряде банков принимают вклады и в других иностранных валютах, таких, как английские фунты, китайские юани и так далее. Однако самым выгодным с точки зрения доходности вкладом является вклад в рублях. В гражданском кодексе банковскому вкладу посвящена глава 44. Внесённая клиентом сумма вклада подлежит возврату банком вместе с процентами, выплаченными на эту сумму.
Договор вклада, что это такое?
Для того, чтобы клиенту внести вклад, между клиентом и банком заключается договор вклада (депозита). По данному договору одна сторона, то есть банк, который принимает от другой стороны, вкладчика, поступившую для неё денежную сумму, то есть вклад, принимает на себя этим также обязательство по возвращению указанной суммы вклада и обязательство по выплате процентов на неё, условия о которых прописаны в самом договоре. В п. 2 ст. 834 Гражданского кодекса РФ установлено, что этот договор банковского вклада является публичным договором. А п. 1 ст. 836 ГК РФ гласит, что договор вклада имеет юридическую силу только если он заключен в письменной форме. Это также означает, что факт внесения вкладчиком вклада должен быть удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным либо депозитным сертификатом или другим документом, который вкладчику выдаст банк.
Вклад до востребования, что это такое?
В п. 1 ст. 837 ГК РФ в качестве одного из видов вклада указан вклад до востребования. В этой же статье вклад до востребования описан как денежные средства, вложенные вкладчиком в банк, которые по договору банковского вклада выдаются данному вкладчику по первому же его требованию. В связи с этим, данный вид вкладов не имеет никаких ограничений в сроках их хранения. Такой вклад позволяет вкладчику совершать безналичные платежи и переводы средств. Обычно процентная ставка по этим вкладам составляет 0,01 %. Вклад до востребования можно использовать для оплаты коммунальных услуг, для перевода денег либо просто для хранения денежных средств. Данный вклад можно пополнять или снимать с него денежные средства, минимальный размер таких средств, в большинстве банков составляет сумму от 10 рублей, а максимальный размер обычно не ограничен.
Срочный вклад, что это такое?
В том же п. 1 ст. 837 ГК РФ срочный вклад упомянут как денежные средства, вложенные вкладчиком в банк, которые по договору банковского вклада выдаются данному вкладчику по истечении срока, установленного в указанном договоре банковского вклада. Чаще всего такой договор срочного вклада заключается на месяц, 3 месяца, 6 месяцев или на 1 год. Вообще этот вид вклада открывается в банке на срок от 1 месяца до 5 лет. Однако, редко встретишь случаи, где договор вклада заключается на 5 лет. Обычно максимальный срок такого договора вклада не превышает 2 или 3 лет. Только при условии, что денежные средства в банке будут находится на протяжении того срока, который указан в договоре банковского вклада, процентные ставки по данному договору вкладчик сможет получить в полном объёме.
Если же вкладчик потребует возвращения своего вклада до окончания указанного срока, то сумма вклада ему, конечно, возвращается, но, согласно п. 3 ст. 837 Гражданского кодекса РФ, проценты по вкладу будут выплачиваться в том размере, который соответствует размеру процентов, выплачиваемых вкладчику по вкладам до востребования. В п. 4 указанной статьи предусмотрено, что в том случае, если по истечении срока по договору банковского вклада вкладчик не спешит забирать сумму своего вклада, то данный договор автоматически становится продлённым на условиях вклада до востребования. Минимальная сумма вклада по данному договору составляет 1000 рублей. В зависимости от того, насколько велика сумма вклада и его срок, процентная ставка по этому вкладу становится больше. Срочные вклады бывают сберегательными, накопительными и расчётными. Сберегательный вклад является традиционным вкладом. Функции по таким вкладам ограничены.
Так, запрещено, например, частично снимать сумму денег и пополнять её. Проценты по такому виду срочных вкладов обычно начисляются в конце срока. По сберегательным вкладам ставки самые высокие. Накопительный вклад имеет своей целью накопление суммы для какой-либо крупной покупки. Такой вид срочного вклада является пополняемым, то есть на протяжении всего срока хранения сумму вклада можно увеличивать. Но, несмотря на это, банки обычно приблизительно за месяц до окончания срока договора перестают принимать дополнительные взносы во вклад. Помимо этого, максимальная и минимальная сумма этих дополнительных взносов могут быть ограничены банками. Обычно максимальный размер дополнительных взносов и максимальный размер самих вкладов равны.
Частично снимать сумму со вклада по накопительному вкладу вкладчику запрещается. Расчётный вклад позволяет вкладчику частично сохранять контроль над вложенными денежными средствами. Такие вклады делятся на расходные и расходно-пополняемые. При расходно-пополняемых вкладах вкладчик может увеличивать сумму вклада до истечения срока договора, а также частично снимать денежные средства из вклада. Ставки по расходно-пополняемым расчётным вкладам обычно невысокие. Расходные вклады позволяют вкладчику частично снимать денежные средства, вложенные в банк до не снижаемого остатка, который установлен этим банком. А вот дополнительных взносов по такому виду расчётных вкладов совершать нельзя.
Важно! Прежде чем делать какой либо вклад, необходимо ознакомиться с законодательством и с условиями банка. По всем вопросам по вкладам, можно позвонить по номеру 8-800-777-32-63 на Российский Юридический Портал. Бесплатная юридическая консультация по телефону, производится по телефону юристами и адвокатами на всей территории России.