Допустим, вам нужно купить машину. Вы идете в свой банк и просите их о кредите. Кредитный специалист рассмотрит ваше общее финансовое положение - сколько у вас доходов, сколько у вас долгов и оценит вашу кредитную историю, чтобы определить риски. Эти вещи также влияют на процентную ставку, которую вы будете взимать.
Банковский кредит - это соглашение, при котором банк дает вам деньги, которые вы выплачиваете с процентами. Займы отличаются от возобновляемых кредитных счетов, таких как кредитные карты или кредитные линии собственного капитала, которые позволяют вам постоянно занимать и погашать до определенной суммы.
Чтобы претендовать на кредит, вы должны соответствовать основным требованиям. Банк проверит вашу личную кредитную историю, кредитный рейтинг, сумму задолженности, которую вы в настоящее время должны, и вашу историю платежей. Банки будут учитывать, сколько вы в настоящее время зарабатываете по сравнению с вашей долговой нагрузкой с новым кредитом. Если вы должны слишком много денег, вы можете не получить одобрение на новый кредит.
Многие предприятия используют банковские кредиты как подходящую часть своей финансовой структуры. На самом деле банковские кредиты, как правило, более доступны для устоявшихся и растущих компаний, а не для начинающих.
Причиной этого является риск - банки предпочитают предоставлять ссуды предприятиям с установленным опытом прибыльности, что повышает вероятность того, что они смогут погасить ссуду и проценты.
Что произойдет, если вы не погасите кредит
До тех пор, пока вы делаете платежи по кредиту в соответствии с требованиями контракта, ваш долг будет сокращаться, и кредит в конечном итоге будет погашен. Но если вы не выполнили свои обязательства по долгам, то есть прекратили платежи, то у вас возникнут проблемы. Обычно банк связывается с вами, чтобы выяснить, все ли в порядке, и напомнит вам о необходимости оплаты в соответствии с кредитным соглашением. Пропустите несколько платежей, и банк решит, что вы не собираетесь платить.
Что необходимо знать заемщику
Любой кредит, который вы получаете в банке, потребует от вас подписать договор, называемый кредитным договором, обещающий вернуть деньги. В договоре будут прописаны конкретные условия или условия кредита. Они включают:
- Основная сумма или сумма, которую вы заимствуете.
- Процентная ставка, которую банк будет взимать по кредиту.
Предлагаете ли вы какое-либо обеспечение по кредиту. Залог - это имущество, которое банк может изъять, если вы не сможете погасить кредит. При ипотеке и автокредитовании залогом обычно является дом или машина, которые вы одолжили для покупки.
График погашения. Как правило, со временем вы будете выполнять серию платежей, причем каждый платеж будет состоять частично из основной суммы и частично из интереса. График погашения может охватывать всего несколько месяцев или лет, как с личным кредитом, или может длиться десятилетиями, как с ипотекой на дом. Также по теме можно прочитать и ознакомиться: Что такое эмиссионная ценная бумага - какие бывают виды и отличия
Проценты по банковскому кредиту
Как установить процентные ставки
Проценты - это стоимость, которую вы платите за привилегию использования средств банка. Банки зарабатывают деньги, начисляя проценты по кредитам по более высоким ставкам, чем проценты по депозитам. Процентная ставка, которую вы платите по банковскому кредиту, во многом зависит от двух факторов:
- Общая стоимость кредитования в экономике.
- Как рискованно банк думает, что именно кредитовать вас, в частности.
Первый из них не имеет ничего общего с вами; это определяется большими силами, такими как размер денежного предложения, общий спрос на кредиты и ряд правительственной политики. Это влияет на ставки, которые платят все. Второй имеет все отношение к вам. Банки просматривают ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы увидеть, насколько хорошо вы управляли долгом в прошлом; они проверяют ваш текущий доход и финансовые активы; и они смотрят, выставляешь ли ты залог. То, что они пытаются определить, - это вероятность того, что вы не вернете кредит. Чем ниже риск, который, по мнению банка, вы представляете, тем ниже ставка, которую вы будете платить. Если у вас более высокий риск, вы будете платить более высокую ставку - если банк не просто отклонит вашу заявку на кредит. Во время кредитного кризиса или неблагоприятной финансовой ситуации людям с плохими кредитами может быть сложно вообще получить какие-либо кредиты.
На банковские процентные ставки влияет базовая ставка Центрального банка. Эта базовая ставка - это ставка, по которой коммерческие банки должны брать кредиты у Центрального банка. Поскольку эта ставка очень важна для банковской системы, если базовая ставка возрастет, коммерческие банки будут неизменно увеличивать ставки сбережений и займов для потребителей. Однако есть и другие факторы. В условиях кредитного кризиса может быть сложно привлечь достаточные средства, и поэтому межбанковское кредитование является более дорогим и сложным. Поэтому ставки по кредитам могут расти, даже если базовые ставки остаются прежними.
Как и в других юрисдикциях, процентные ставки по потребительским кредитам в России ограничены. В частности, «полная стоимость» потребительского кредита не может быть больше чем 1/3 средневзвешенной процентной ставки, рассчитываемой Центральным банком на ежеквартальной основе для определенного типа кредитов. В приведенной ниже таблице указаны самые последние средние и соответствующие ограничения.
Кроме того, с первого января две тысячи семнадцатого года закон ограничивает общую сумму процентов по потребительским кредитам сроком менее 365 дней. Обычная сумма процентов по таким кредитам не может превышать трехкратной суммы основной суммы. Важно отметить, что это не ограничивает штрафную процентную ставку (штраф) и плату за другие услуги, предоставляемые потребителю.
Что необходимо знать об Альфа-Банке
В зависимости от того, какой кредит вам нужен, в вашем распоряжении будет немало вариантов. Самый быстрый и простой способ получить кредит - это обратиться в хороший банк, где с вами проконсультируются грамотные специалисты. Одним из таких банков является Альфа-Банк.
Альфа-Банк был создан в тысяча девятьсот девяностом году и считается одним из крупнейших частных банков в нашей стране. Альфа-Банк считается универсальным банком, который взаимодействует как с юрлицами, так и с физ лицами. Взаимодействие с физ лицами также происходит и при помощи интернета. В нашей стране банк насчитывает семьсот пятьдесят два офиса, а за границами России около ста десяти отделений и подразделений. На сегодняшний день Альфа-Банк взаимодействует с огромным количеством коммерческих организаций (около 550000), а также с еще большим числом обычных граждан (около 16000000).
Пользоваться услугами Альфа-Банка выгодно:
- Банк организует различные квесты с хорошими призами;
- Производите операции через удобную интернет-платформу «Альфа-Клик»;
- Вы всегда можете проконсультироваться с сотрудниками Альфа-Банка дистанционно;
- Также вы можете выполнять платежи бонусами, которые накапливаются при совершении покупок;
Также вы можете проконсультироваться со специалистами любым доступным способом - по телефону, через интернет, через приложение, придя в отделение банка.
Как необходимо погасить кредит в Альфа-Банке?
После заключения договора на кредит заемщику предоставляется график ежемесячных выплат. Там прописаны платежи (основная сумма кредита и проценты), которые следует выплачивать каждый месяц. А также указывается срок, в который заемщик должен успеть погасить задолженность.
Если не успеть погасить кредит в срок, то будет накладываться пеня – 2 % с непогашенной суммы за каждый день.
Если вы не знаете свой ежемесячный график, то можно узнать дату и размер оплаты кредита следующим образом:
- * 1. В отделениях банка у специалистов;
- * 2. По сотовому телефону, прозвонив в колл-центр Альфа-Банка (в любое удобное для вас время);
- * 3. В квитанции из банкоматов;
- * 4. По смартфону, скачав приложение «Альфа-Мобайл»;
- * 5. На официальной интернет-странице банка в разделе более подробной информации («Кредиты»).
Выплатить кредитный платеж можно следующим образом:
- * 1. Путем обращения в банковские отделения (наличными Средствами или безналичным способом);
- * 2. С помощью приложение "Альфа-Мобайл";
- * 3. С помощью официальной интернет-страницы Альфа-Банка;
- * 4. Через сервиса "Переводы с карты на карту";
- * 5. При помощи обычных банкоматов;
- * 6. прозвонив в колл-центр банка.
Комиссию за оплату кредита е в размере двухсот пятидесяти рублей потребуют лишь в отделении банка, в остальных способах погашения платеж будет выполнен без оплаты.
Вы можете погасить кредитный платеж через интернет не только в «Альфа-Клик», но и в приложении «Сбербанк Онлайн». Для того чтобы погасить кредит в "Сбербанк Онлайн", вам необходимо осуществить следующие действия:
- * 1. Сначала найдите в меню строку «Перевести на счет» и нажмите на него.
- * 2. После этого вы увидите платежное поручение, в котором нужно найти пункт "На счета других банков" и перейти по нему.
- * 3. Во всплывшем окне необходимо заполнить некоторые сведения, которые включают информацию о нужном банке, реквизиты кредитного счета и личную информацию.
- * 4. После выполнения данных действий вам будет предложено подтвердить оплату путем отправки смс или можете применить одноразовый пароль.
Применяя данный способ выплаты долга Альфа-Банку, необходимо учитывать, что платеж не производятся не сразу, а в течение некоторого времени, поэтому необходимо производить оплату заранее, не ожидая срока, прописанного в графике оплат.
Имеет ли право заемщик в Альфа-Банке на досрочную выплату задолженности?
Заемщик вправе погасить свой долг заранее. Он может погасить как всю сумму долга, так и значительную его часть. Чтобы выполнить данную операцию, заемщику за 5 дней до даты выплаты ожидаемого платежа необходимо оформить заявление в банке. В заявлении следует прописать:
- * 1. Каким образом вы будете погашать долг;
- * 2. размер задолженности;
- * 3. номер кредитного договора.
При досрочной выплате полной суммы долга в окончательную сумму включаются комиссия за оказание услуг по кредитному счету, проценты, неустойка (если платежи производились не вовремя), сумма основной задолженности.
Всю сумму или ее значительную часть заемщик вправе внести только в дату следующей ежемесячной выплаты.
Выплатить всю сумму заемщик может в банкоматах, где есть раздел "Полное досрочное погашение кредита". Стоит отметить, что данная процедура может производиться только по истечению 3-ех месяцев с момента выплаты задолженности.
Если задолженность выплачена по частям, получите новый график оплат. Можно сделать меньше ежемесячную оплату, а можно уменьшить время погашения долга.
После того, как вы оплатили всю сумму кредита, необходимо получить документ, подтверждающий выплату задолженности. Данная документация является подтверждением того, что все условия кредитного договора соблюдены. В этом документе прописывается:
- * 1. Реквизиты банка, роспись работника банка и печать;
- * 2. Дата, когда был выплачена полностью вся задолженность;
- * 3. Общий размер кредита;
- * 4. Дата оформления справки и порядковый номер.
Документ, подтверждающий выплату Альфа-Банк оформляет бесплатно. Другие банки могут брать за нее небольшую оплату.
Помимо документа, подтверждающего выплату задолженности, необходимо получить дополнительно документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Также по теме интересно будет знать и прочитать: Для чего нужна банковская карточка с образцами подписей + как все происходит в банке
Преимущества и недостатки кредита
Когда физическим или юридическим лицам необходимо финансировать покупку или по какой-либо причине нужны денежные средства, они часто обращаются к банковскому кредиту. Идея получения банковского кредита является одним важнейших элементов российской экономики, и ее следует внимательно рассмотреть, прежде чем подписывать документы. Подходит ли вам банковский кредит? Вы можете быть уверены только в том, что понимаете преимущества и недостатки банковского кредита.
- Преимущества
* 1. Получите деньги, которые вам нужны
Самым большим преимуществом банковского кредита является то, что вы получаете наличные, необходимые для вашей ситуации. Если человек хочет перестроить свой дом, то банковский кредит - отличный способ получить необходимое финансирование. Когда бизнес хочет запустить новый продукт, банковский кредит обеспечит наличие финансирования для запуска этого нового продукта с нуля.
Акт одобрения банковского займа немедленно отразится на вашем кредите. Даже если это влияние изначально отрицательное, оно станет положительным после внесения первых нескольких платежей. Один из способов повысить ваши шансы на получение одобрения для ипотеки - это получить ряд небольших банковских кредитов и погасить их досрочно или вовремя. Это улучшит ваш кредитный рейтинг и поможет улучшить вашу кредитную историю.
* 2. Низкие процентные ставки. Как правило, банковские кредиты имеют самые низкие процентные ставки. Банковские кредиты предлагают значительно более низкие процентные ставки, чем при использовании кредитных карт или овердрафта.
* 3. Гибкость: когда вы получаете банковский кредит, банк не предоставляет набор правил, определяющих, как вы тратите деньги. Банковские кредиты могут предоставить вам возможность тратить деньги там, где вы считаете нужным. Если вам нужен капитал для покупки нового оборудования, выхода на новый рынок или реализации нового маркетингового плана, вы можете использовать деньги из банковского кредита.
- Недостатки
* 1. Вы платите больше, чем цена покупки
Банковский кредит добавляет проценты к основному балансу, и этот процент гарантирует, что вы заплатите больше за покупку, чем если бы вы использовали наличные деньги. Например, если вы получите банковский кредит на покупку гидромассажной ванны стоимостью 120000 рублей, то вы фактически будете платить большую сумму, в зависимости от процентной ставки.
* 2. Банковский кредит - это долгосрочный риск
Когда вы впервые получите банковский кредит, вам необходимо будет следить за тем, чтобы у вас были деньги каждый месяц для осуществления платежей. Если вы потеряете эту хорошую работу, продолжая погашать ссуду, ваша неспособность произвести платеж серьезно повредит вашему кредиту.
Заключение
Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вы должны учитывать, прежде чем брать кредит. Заимствование денег - это большой финансовый шаг, и он может помочь вам или навредить вам - в зависимости от того, как вы ими управляете.
Если вы чувствуете, что можно сэкономить на любом товаре или услуге, которую вы хотите приобрести, а не на кредите, тогда это может быть лучшим вариантом. Банковский кредит обеспечит получение необходимых вам наличных денег прямо сейчас, но обязательства, связанные с банковским кредитом, могут вернуться к вам.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.
Юристы и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.