Что такое софинансирование государством автокредитования?
В данной проблеме фигурируют понятия об автомобильном кредите и помощи государства.
Для начала разберемся, что такое софинансирование. Софинансирование – это, прежде всего, финансирование, а именно, совместный вклад денег определенных лиц для какого-либо дела. Эти лица вкладывают деньги не в свое дело, а в чужое.
Государственное софинансирование трактуется по-другому. У него нет однозначного определения. Суть таких государственных программ заключается в том, что в правоотношениях купли и продажи будет участвовать государство, причем в пользу покупателя.
Теперь сложим в одно целое эти два определения. Получим, что софинансирование государством автомобильного кредитования – это государственная помощь людям при покупке автомобиля. Так как это софинансирование, а значит, в этом процессе принимает не один субъект, а два. Но кто же? Первым субъектом является государство. А вторым субъектов – компания, чьи автомобили попадают под такую программу. Третьим субъектом – банк.
В чем суть софинансирования государством автокредитования?
У нас в России действует программа Государственного софинансирования автомобильного кредита. Данная программа продлена на 2018 год.
По этой программе человек может взять машину в кредит со сниженной ставкой. В обычной стандартной ситуации он берет кредит, у него есть определенная месячная процентная ставка, которая зачастую огромная и выплатить даже ее оказывается сложно. Но с программой софинансирования эта ставка снижается на большую свою часть, а именно на 2/3 от полного процента. Эту часть процента за человека будет выплачивать субъекты софинансирования. А именно, государство и компания производства данной машины.
Нужно уделить внимание четкости вопроса. Субъекты берут на себя выплаты не за проценты от чистой стоимости автомобиля, а за проценты, которые начисляет банк за пользование кредитом. Для наглядного примера процента за пользование кредитом возьмем простую ситуацию, когда человек берет маленькую сумму. Человек берет сумму в размере 2000 рублей на 2 месяца. Ему ставят определенный процент, например, 5%. Получается, человек будет выплачивать каждый месяц 1000 рублей + 5% от полной суммы, взятой в кредит, от 2000 рублей. 5% от 2000 = 100. В общей сумму выходит, что человек на 2 месяца выплатит 2100 рублей. Перекидывая на программу софинансирования автомобильного кредита, получается, что от этих 100 рублей 2/3 выплатят субъекты программы. То есть они выплатят 66,6 рубля, а человеку останется 2034 рубля. На самом деле, даже такой процент считается большим, если переводить его на суммы, которых стоит автомобиль.
Эта программа успешно функционирует с 2009 года. Ее цель заключается в том, чтобы люди были заинтересованы и покупали автомобили, тем самым авто продвигается в широкие массы.
С помощью данной программы регулируются отношения между банком и государством, за счет чего и понижается процентная ставка.
То есть государственная программа софинансирования автомобильных кредитов для жителей Российской Федерации представляет собой выплаты определенной части процентной ставки, под которую человек берет в кредит автомобиль.
На каких условиях работает данная программа?
Подробные условия будут рассказаны в договоре при заключении автомобильного кредита. Общие условия таковы:
- Кредит берется обязательно в рублях.
- Первая выплата по кредиту должна составлять 20% от всей стоимости машины.
- Кредит берется до 3 лет.
- Цена машины должна быть не дороже 1 миллиона рублей.
- Машина должна весить не больше 3,6 тонны.
- Авто должно быть произведено в этом же году.
- Сама машина является гарантом и залогом кредита.
- Машина должна быть новой, покупаемой в официальном автосервисе.
До этого года под такую программу попадали машины не дороже 751.000 рублей. Сравнивая с этим, в этом году программа дает более широкие возможности для людей.
Какие автомобильные марки можно взять по автокредиту с государственной поддержкой?
В самом начале программы под нее попадали только российские автомобили, но позже и иностранные авто. И в этом году список довольно круто расширился:
- Lada.
- Chevrolet.
- KIA.
- Citroen, Citroen C-Elysee.
- Mazda3.
- Daewoo.
- Mitsubishi Lancer;
- Peugeot 301;
- Hyundai Solaris;
- Nissan (Tiida, Almera, Note);
- Тoyota Corolla; Opel Astra;
- Skoda (Octavia, Fabia);
- Volkswagen Polo;
- Peugeot 408;
- Renault (Sandero, Logan, Duster);
- Богдан.
- УАЗ, ЗАЗ.
Какие банки предоставляют автокредиты с государственной поддержкой?
В данной государственной программе участвует большое количество банков. Они стали являться субъектами, после того, как центральный банк России принял и одобрил их письменную просьбу принять участие. В основном, такая программа проходит в банках, которые уже очень давно и успешно работают. С этими сервисами выгодно и надежно можно сотрудничать. В связи с тем, что программа является государственной, ее документацию и ее в целом ставят под жесткий контроль. Все участвующие банки обязаны составлять отчеты и отправлять их в центральный банк и другие контролирующие их работу органы.
Но есть аспект, который по программе может решать банк самостоятельно. Это ставка процента. Банк сам назначает обычную ставку, которая у него является стандартом.
На самом деле, банков, поддерживающих программу, довольно много. Самым надежным и популярным таким банком является «Сбербанк». Он назначает ставку около 15%-16%, из них человек выплатить 9%-10%. А другую часть процента берет на себя государство. Такую программу предусматривает так же «Райффайзенбанк», «ВТБ», «ЮниКредит банк» и т.д.
Кто может получить автокредит? Льготный кредит?
Именно по данной государственной программе льготный кредит ничем не будет отличаться от стандартного кредита. На самом деле, государственное софинансирование подразумевает собой льготный кредит, потому что часть ставки выплачивает государство. Получается, у человека имеются льготы такого характера.
В каждом банке к основным условиям добавляются еще индивидуальные требования. Но в основном требования примерно одинаковые.
- Человек должен быть старше 20 лет и моложе 66 лет. Если же старше, то обязательным условием будет являться наличие поручителя.
- Паспорт Российской Федерации и еще один любой документ, подтверждающий личность человека.
- Обязательное официальное проживание на территории Российской Федерации.
- Прописка по месту жительства в области, в которой человек хочет взять банк.
- Время работы на последнем месте не менее 7 месяцев.
- Общий рабочий стаж не менее трех лет.
- Регулярная зарплата.
- Обязательное наличие связи.
- Наличие справки 2-НДФЛ.
- Копия трудовой книги.
- Копия трудового договора с места работы.
Но бывают такие человеческие факторы, от которых нельзя избавиться, и при этом они вызывают отказ банка в автомобильном кредитовании. Такими факторами, во-первых, выступает испорченная история ранее существующих кредитов. Во-вторых, будет отказано женщинам, которые имеют ребенка младше 7 месяцев.
Как все это оформляется?
Процедура оформления кредита по программе является такой же, как при оформлении стандартного кредита.
- Следует найти банк в области проживания.
- Выбирать банк по наличию данной государственной программы.
- Далее выбирается автомобиль, производитель которого сотрудничает с государством по этой программе. По общим критериям автомобиль должен быть по стоимости меньше 1.000.000 рублей.
- В сервис нужно подать заявление по автомобильному кредиту и нужную документацию по условиям.
- Это заявление будет просматриваться банком, и только после этого человеку сообщат об отказе или разрешении кредита.
- Если же банк дал свое согласие на кредит, то заключается договор на покупку машины, оплачивается страхование и первая ежемесячная выплата. Часто бывает, что сам договор о покупке авто подразумевает аспект о страховании. Данный договор заключается в автосервисе.
- Этот автосервис отправляет договор в банк, где человек взял кредит. И уже там он будет выплачивать этот кредит.
Что лучше учесть при оформлении автомобильного кредита?
Прежде чем идти в банк и брать кредит, требуется обязательно еще раз обдумать это действие, решить нужно ли данное приобретение или нет. Если же Вы хотите оформить кредит, потому что для работы транспорт обязателен, то это очень весомая причина. Помните, что автомобильный кредит очень сильно бьет, в первую очередь, по Вашему бюджету. Необходимо такое решение принимать взвешенно. Помнить, что если у Вас не будет возможности выплачивать кредит, Вы лишитесь денег, которые потратили на авто и первые выплаты, и самого автомобиля.
Перед первой выплатой за машину нужно собрать, как можно больше финансов. Заплатив сумму поверх тех денег, которые нужно для первой выплаты, Вы упрощаете себе жизнь. Далее Ваши проценты должны снизиться.
Также необходимо иметь при себе сумму в несколько раз больше суммы ежемесячного взноса.
Учитывая все стороны кредита, нужно не забывать про моральный аспект. Знание о своем долге в банке и постоянная спешка заработка денег для того, чтобы отдать их в нужный день месяца, приводит к стрессам и депрессии. Поэтому если уж Вы уже кредит взяли, не стоит нервничать. Нужно относиться к этому легче.
Какие законы регулируют данную область?
В первую очередь, Федеральный закон Российской Федерации №353 «О потребительском кредите». Он состоит из семнадцати статей, которые подробно раскрывают суть кредитования. В статье 3 данного Федерального закона можно найти и ознакомиться со всеми понятиями и субъектами, которые принимают участие в процессе процедуры кредитования и прямо, и косвенно. В статье 6 подробно описывается, где берется и откуда высчитывается вся общая стоимость кредита. К этим знаниям прилагается формула, по которой сумму рассчитывают работники банка. Статья 7 подробно рассказывает, как будет оформляться договор по поводу кредита.
В Конституции Российской Федерации – акте, имеющем высшую юридическую силу, тоже есть статья о рассматриваемом направлении. В статье 71 говорится о регулировании различных экономических областей, в том числе и кредитования. В статье 74 говориться, что в России нет права на свободное открытие без лицензии и разрешения сервисов, работающих с финансовыми средствами граждан и оказывающих финансовую помощь. В статье 75 говорится об основной валюте Российской Федерации – рубле. Также определяются главные цели и задачи Центрального банка России. В статье 103 сообщается о должностях Центрального банка России. А именно то, что его Председатель можно назначаться на должность и отстраняться от нее только по решению Государственной думы Российской Федерации.
Так как между субъектами на основе кредита возникают правовые отношения, то их обязан регулировать Гражданский Кодекс Российской Федерации. В главе 42 ГК РФ подробно описаны отношения, возникающие на основе кредита. В этой главе говорится о порядке заключения кредитного договора, его условиях и обязанностях сторон, между которыми возникают отношения. В статье 5 данного закона говорится об обычае делового оборота. Данный оборот будет выступать нормой контроля правоотношений между субъектами.
Область регулируют также Федеральный закон Российской Федерации «О Центрально банке Российской Федерации». В данном законе изложены все определения, которые касаются работы банка, его цели и задачи, условия работы и положения.
Также Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности в РФ». В этом законе, а в частности в статье 5, подробно описываются все операции и услуги, которые может оказывать банк.
А так же:
- ФЗ РФ «Об акционерных обществах». В нем имеется глава, в которой рассказывается о том, на каких основаниях и как могут осуществляться займы между гражданином РФ и банком.
- ФЗ РФ "Об ипотеке". В одном из параграфов рассматривается государственный контроль и надзор, услуги и предоставление ипотеки, как вариант снабжения полномочий по кредитам.
- ФЗ РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". В параграфе осуществления займов в чужестранной валюте и кредитных правоотношений между прямыми и косвенными их субъектами.
- ФЗ РФ Федерации "Об исполнительном производстве". В параграфе реализации принужденного осуществления договорных полномочий должников перед банками по кредитам
- ФЗ РФ Федерации «О драгоценных металлах и драгоценных камнях». В параграфе надзора и контроля над вариантами снабжения кредитных долгов и полномочий, как предоставления в залог драгоценностей.
Существует множество Федеральных законов, которые контролируют Центральный банк. В каждом из них подробно изложено много признаков и положений бухгалтерии и бухгалтерского учета, их понятия, формы ведения. Прописываются все условия кредита и его возврата.
Центральный банк России напрямую связан и сотрудничает с государством. Его важность и ценность подтверждается тем, что начальника назначает государство, а именно, Государственная дума РФ.
Его работу регулирует так же правительство, а именно, его направленные прямо на банк акты. Они регулируют получение и выплату кредитов в валюте чужого государства. Акты определяют работу единой и целой денежно-кредитной области. Они были приняты в СССР и в наше время отлично функционируют. Этот уникальный документ отличается тем, что в нем имеются жизненные примеры на каждую кредитную ситуацию и способы, как ее разрешить.
Федеральные законы от Министерства РФ тоже приложили свою руку к данному делу, но они имеют меньшую важность и значимость, чем предыдущие правовые акты. Они контролируют, в основном, только условия процентной банковской ставки и ее изменения. Данный контроль осуществляется в целях защиты граждан Российской Федерации от возможного «беспредела» банков.
Чтобы банк мог проводить кредитные операции по валютам других государств, ему требуется разрешение данных государств. Поэтому с этими странами заключается соглашение, которое разрешает законно использовать чужестранную валюту.
Приходим к выводу, что такая программа является очень выгодной помощью людям. Программа создает благоприятные условия для дальнейшего развития нашей страны, дает возможность на выгодную покупку ее услуг.
Важно! По всем вопросам о кредитовании при покупке автомобиля, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Или можете задать вопрос в любом сплывающем окне, для того, что бы юрист по вашему вопросу смог Вам максимально быстро ответить и проконсультировать.
Юристы по автокредитованию, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.